如何逐行阅读您的信用报告而不惊慌
當我第一次提取完整的信用報告時，我滾動了整整一分鐘尋找“數字”，但從未找到它。这是因为报告不是分数。報告是樂譜的原材料，一旦我學會了逐節閱讀它，它就不再感覺像是一份為了讓我困惑而編寫的法律文件。
我不是信用顧問，這也不是財務或法律建議。我只是一個讀了太多次自己的報告並了解有用資訊實際上隱藏在哪裡的人。如果您因為它看起來令人生畏而一直避免使用它，那麼這是我希望我第一次看到的演練。
在哪裡可以獲得實際報告（不是預告片）
美國有三大信用局，每個信用局都有自己的檔案。問題是貸款人並不都向所有三個人報告，因此文件很少完全匹配。逾期付款可能會顯示在一份報告上，而不是其他報告上。这是正常现象，不是故障。
您有權獲得免費副本，並且拉出您自己的報告永遠不會影響您的分數。我避免的是「免費評分」網站，這些網站將實際報告隱藏在試驗之後 信用监控服务。其中一些服務對於持續追蹤確實有用，但對於一次性深入閱讀，您需要完整的報告，而不是帶有單一三位數數字的行銷儀表板。至少將所有三個都拉一次，以便您可以並排比較它們。
个人信息部分：无聊但容易出错
報告的頂部是您的身分：姓名、目前和過去的地址、雇主，有時是部分社會安全號碼。它看起来是最不重要的部分。實際上，這是數量驚人的錯誤開始的地方。
我曾經在我的報告中發現了一個我從未住過的公寓的地址。這種事情很重要，因為不匹配的個人資料導致其他人的帳戶最終合併到您的文件中，以及身分盜竊如何在不被注意的情況下溜走。阅读这里的每一行。如果您看到您從未使用過的姓名變體、您從未工作過的雇主或不屬於您的地址，請將其寫下來。這些是一些最容易糾正的項目，清除它們可以使報告的其餘部分更值得信賴。一個好的 身份盗窃保护服务 會自動在此處標記新條目，但您仍然應該自己觀察。
账户：真正影响你分数的部分
這是報告的主要內容，通常標記為「帳戶」、「貿易行」或「信用記錄」。每張信用卡、貸款、抵押貸款，有時還有收款帳戶都有自己的區塊。每個區塊都講述一個小故事，學習閱讀一個故事意味著您可以閱讀所有故事。
对于每个帐户，查找以下行：
账户状态。 「開放」、「關閉」、「付費」、「沖銷」。被註銷是一件令人痛苦的事情，但即使是一個信譽良好的已關閉帳戶也可以悄悄地幫助你，透過填充你的信用記錄長度。
开业日期。 这助长了“账户年龄”因素。您最舊的帳戶所做的工作比您想像的要多，這就是為什麼關閉您的第一張卡通常是一個錯誤。
信用额度和余额。 比较一下这些。它們之間的比率就是您的利用率，它是您分數上最重的單一槓桿之一。即使您從未錯過付款，一張接近其限額的卡也會讓您感到沮喪。
付款历史记录。 通常是一排小的逐月标记。 “OK”或绿色框表示按时付款。 30、60、90 或 120 表示晚了天。該網格是整個報告中最有影響力的內容，因此請仔細閱讀每個帳戶。
當我第一次理清我的問題時，我打開了一本便宜的筆記本，邊走邊記下每個帳戶的狀態。一個 個人理財書 這以簡單的方式解釋了評分模型，幫助我理解為什麼某些帳戶比其他帳戶更重要，但老實說，筆記本完成了大部分工作。看到所有內容都寫在一個地方，一面行話牆變成了一份簡短的待辦事項清單。
查询：谁在寻找
再往下你会发现查询，分为两种。當您申請新的學分時，會發生艱難的詢問，它們可能會在一段時間內將您的分數降低幾分。軟性詢問是指檢查您自己的報告或貸方對您的報價進行預先篩選之類的事情，它們根本不會影響您的分數。
浏览那些你不认识的困难询问。您從未提出的申請是一個值得追逐的危險信號。當您購買汽車或抵押貸款時，同一周的一系列詢問通常會被綁在一起並算作一個，所以不要對這些感到恐慌。
公共记录和收藏：沉重的东西
如果您破產、判決或將帳戶出售給催收機構，則會顯示在此。這些對你來說是最不利的，而且也是報告錯誤造成最大傷害的地方。您已支付但仍顯示餘額的收款，或超過報告期限且應已過期的債務，都值得爭議。
如果您盯著真實的收藏而不是報告錯誤，那麼這與閱讀報告以及與免費非營利組織的會議是不同的問題 信用咨询服务 比我在這裡可以告訴你的任何事情都更有價值。閱讀報告是第一步；第二步是決定如何處理你發現的問題。
把你读过的内容写成一个简短的清单
當您到達底部時，您應該有一些項目：錯誤的地址、仍顯示餘額的付費收款、您認為是錯誤的遲到標記、您不認識的帳戶。這個簡短的清單就是閱讀該報告的全部重點。
對真正的錯誤提出爭議是免費的，您可以自己進行；一個 信用修复书 如果您需要模板，可以引導您完成信件寫作，儘管各局自己的線上爭議表格效果很好。你不應該做的是向公司支付月費來對你可以毫無爭議的事情提出異議。
當我把它當作清單而不是結論時，這份報告就不再讓我害怕了。每年把它拉出來，從頭到尾讀一遍，每個人都痴迷的三位數分數開始變得更有意義，因為現在你可以確切地看到它是由什麼組成的。
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