Hledání lepších úrokových sazeb z úspor, aniž byste se ztratili
Dlouhou dobu jsem držel své úspory na stejném účtu, kde jsem je kontroloval, ve velké bance, kterou jsem používal od vysoké školy. Úroková sazba byla 0,01 %. Řekl jsem si, že na tom nezáleží, protože nemám dost, aby na tom záleželo. Matematika říkala něco jiného, ale já jsem to nepočítala.
Zeptejte se své banky, co skutečně nabízí
Prvním krokem není přepínání – je to dotazování. Zavolejte nebo napište své současné bance a zeptejte se přímo: jaká je nejlepší sazba úspor, kterou mám k dispozici, a existuje nějaký účet s vyšším výnosem, na kterém nejsem? Byli byste překvapeni, jak často existuje lepší možnost, která vám nebyla nabízena. Některé banky mají odstupňované účty, a pokud jste nikdy nedosáhli minimální úrovně pro úroveň, prostě vás udržely tam, kde jste byli.
To je také čas na vyjasnění poplatků. Spořicí účet „zdarma“, který účtuje poplatky za vedení při nízkých zůstatcích nebo penalizuje výběry, není zdarma. A spořicí účet bez poplatků v jiné instituci může být v čistém vyjádření lepší, i když celková sazba vypadá stejně.
Družstevní záložny jsou trvale lepší, než jsem očekával
Roky jsem se bránil vstupu do družstevní záložny, protože jsem předpokládal, že proces bude komplikovaný. Nebylo. Většina družstevních záložen má širokou členskou způsobilost – váš zaměstnavatel, geografická oblast, profesní sdružení nebo někdy jen zaplacení malého jednorázového poplatku. Míry jejich úspor mají tendenci být výrazně vyšší než u velkých bank, protože nejsou veřejně obchodovatelné a jejich akcionáři neočekávají růst marže.
Kompromisem je obvykle pohodlí — méně bankomatů, žádná pobočka na každém rohu. Pokud je většina vašeho bankovnictví digitální, sotva se to zaregistruje. Vyšší sazby na a spořicí účet družstevní záložny směs tiše a malé pohodlí stojí za to, pokud tam zaparkujete smysluplný nouzový fond.
Online banky změnily matematiku
Toto byl skutečný objev. Online banky – žádné fyzické pobočky, nižší režie – mohou nabídnout sazby několikanásobně vyšší než tradiční banky. Ty legitimní jsou pojištěny FDIC stejně jako každá jiná banka; pojištění nezávisí na tom, zda je tam zděná budova. Vklady do 250 000 $ jsou chráněny stejným způsobem.
Srovnávací weby zde pracují. Bankrate, NerdWallet a podobné nástroje pravidelně aktualizují sazby a třídí podle aktuálního APY. Hledání a spořicí účet s vysokým výnosem prostřednictvím kteréhokoli z nich během několika minut zobrazí aktuální nejlepší možnosti. Nastavení převodu obvykle trvá méně než jeden den, jakmile se rozhodnete.
Mimo spořicí účty
Pokud máte pro střednědobý cíl vyšší částku – něco, co nebudete potřebovat dva nebo více let – spořicí účet nemusí být tou nejhodnotnější možností. Pokladniční poukázky, fondy peněžního trhu a krátkodobé depozitní certifikáty mohou nabídnout vyšší výnosy bez významného přidaného rizika.
To znamená, že nouzové prostředky by měly zůstat likvidní. Celým smyslem nouzového fondu je přístup. Uzamčením do depozitního certifikátu za účelem vymáčknutí půl procenta navíc vzniká tření v nejhorší možný okamžik. Uchovávejte nouzové peníze v něčem tekutém, jako je a účet peněžního trhua vložit úspory s delším horizontem do čehokoli, co vydělává nejvíce, s přijatelnou časovou osou.
Co bych vynechal
Optimalizační tabulka pro více bank. Vytvořil jsem jeden, který porovnával sazby 12 různých institucí napříč typy účtů. Čas strávený jeho budováním převýšil finanční přínos rozdílu mezi druhou nejlepší a pátou nejlepší možností. Vyberte jednu dobrou možnost, nastavte ji a jednou ročně ji znovu navštivte. Pronásledování marginální sazby za první tah se za vynaložené úsilí vrátí velmi málo.
Jediná akce s nejvyšší hodnotou je zde přesun z téměř nulového bankovního spořicího účtu na konkurenční účet s vysokým výnosem. Tento krok, provedený jednou, se vyplatí více než veškerá optimalizace, která po něm přijde.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
