Auf der Suche nach besseren Sparzinsen, ohne sich zu verlaufen
Lange Zeit bewahrte ich meine Ersparnisse auf dem gleichen Konto auf, auf dem ich meine Schecks bezahlte, bei der großen Bank, die ich seit dem College benutzt hatte. Der Zinssatz betrug 0,01 %. Ich hatte mir gesagt, dass es keine Rolle spielt, weil ich nicht genug hatte, als dass es wichtig wäre. Die Mathematik sagte etwas anderes, aber ich habe nicht nachgerechnet.
Fragen Sie Ihre Bank, was sie tatsächlich anbietet
Der erste Schritt besteht nicht darin, zu wechseln, sondern zu fragen. Rufen Sie Ihre aktuelle Bank an oder schreiben Sie ihr eine Nachricht und fragen Sie direkt: Was ist der beste verfügbare Sparzins für mich, und gibt es ein Konto mit höherer Rendite, das ich nicht habe? Sie wären überrascht, wie oft es eine bessere Option gibt, die Ihnen nicht vermarktet wird. Einige Banken haben gestaffelte Konten, und wenn Sie nie das Minimum für die Stufe erreichten, blieben Sie einfach dort, wo Sie waren.
Dies ist auch der Zeitpunkt, die Gebühren zu klären. Ein „kostenloses“ Sparkonto, das bei geringem Guthaben Verwaltungsgebühren erhebt oder Abhebungen bestraft, ist nicht kostenlos. A kostenloses Sparkonto an einer anderen Institution könnte netto besser sein, selbst wenn die Gesamtrate gleich aussieht.
Kreditgenossenschaften sind durchweg besser als ich erwartet hatte
Ich habe mich jahrelang dagegen gewehrt, einer Kreditgenossenschaft beizutreten, weil ich davon ausgegangen war, dass der Prozess kompliziert sein würde. Das war es nicht. Die meisten Kreditgenossenschaften verfügen über umfassende Mitgliedschaftsberechtigungen – Ihr Arbeitgeber, ein geografisches Gebiet, Berufsverbände oder manchmal auch nur die Zahlung einer kleinen einmaligen Gebühr. Ihre Sparzinsen sind in der Regel deutlich höher als bei Großbanken, da sie nicht börsennotiert sind und keine Aktionäre erwarten, die ein Margenwachstum erwarten.
Der Kompromiss ist in der Regel die Bequemlichkeit – weniger Geldautomaten, keine Filiale an jeder Ecke. Wenn der Großteil Ihrer Bankgeschäfte ohnehin digital abgewickelt wird, fällt dies kaum auf. Die höheren Tarife auf a Sparkonto der Kreditgenossenschaft Gehen Sie ruhig auf das Gelände, und der geringe Komfortaufwand lohnt sich, wenn Sie dort einen sinnvollen Notfallfonds unterbringen.
Online-Banken haben die Mathematik verändert
Das war die wahre Entdeckung. Online-Banken – keine physischen Filialen, geringere Gemeinkosten – können Zinssätze anbieten, die um ein Vielfaches höher sind als bei herkömmlichen Banken. Die legitimen Banken sind wie jede andere Bank FDIC-versichert; Die Versicherung hängt nicht davon ab, ob es sich um ein Backsteingebäude handelt. Einlagen bis zu 250.000 US-Dollar sind auf die gleiche Weise geschützt.
Die Vergleichsseiten erledigen hier die Kleinarbeit. Bankrate, NerdWallet und ähnliche Tools aktualisieren die Kurse regelmäßig und sortieren sie nach dem aktuellen APY. Auf der Suche nach einem Hochverzinsliches Sparkonto Wenn Sie in wenigen Minuten eine dieser Optionen durchgehen, werden Ihnen die aktuellen Top-Optionen angezeigt. Sobald Sie sich entschieden haben, dauert die Einrichtung der Überweisung in der Regel weniger als einen Tag.
Über Sparkonten hinaus
Wenn Sie für ein mittelfristiges Ziel über einen größeren Betrag verfügen, den Sie zwei oder mehr Jahre lang nicht benötigen, ist ein Sparkonto möglicherweise nicht die Option mit dem höchsten Wert. Staatsanleihen, Geldmarktfonds und kurzfristige Einlagenzertifikate können alle höhere Renditen ohne nennenswertes zusätzliches Risiko bieten.
Allerdings sollten die Notfallfonds liquide bleiben. Der Sinn eines Notfallfonds ist der Zugang. Wenn man es in eine Einlagenbescheinigung sperrt, um ein zusätzliches halbes Prozent herauszupressen, führt das zu Spannungen im ungünstigsten Moment. Bewahren Sie Notfallgeld in etwas Flüssigem wie einem auf Geldmarktkontound sparen Sie über einen längeren Zeitraum hinweg in dem, was am meisten einbringt, und das mit einem akzeptablen Zeitplan.
Was ich überspringen würde
Die Tabelle zur Multibank-Optimierung. Ich habe ein Konto erstellt, in dem ich die Zinssätze von 12 verschiedenen Institutionen über verschiedene Kontotypen hinweg vergleiche. Die für den Aufbau aufgewendete Zeit überstieg den finanziellen Nutzen aus der Differenz zwischen der zweitbesten und der fünftbesten Option. Wählen Sie eine gute Option aus, richten Sie sie ein und besuchen Sie sie einmal im Jahr noch einmal. Eine marginale Zinsverfolgung über den ersten Schritt hinaus bringt für den Aufwand nur sehr wenig ein.
Die Einzelaktion mit dem höchsten Wert ist hier der Wechsel von einem nahezu Null-Banksparkonto zu einem konkurrenzfähigen Hochzinskonto. Dieser einmal durchgeführte Schritt zahlt sich mehr aus als alle darauf folgenden Optimierungen.
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