Κυνήγι για καλύτερα επιτόκια αποταμίευσης χωρίς να χαθείτε
Για πολύ καιρό κράτησα τις αποταμιεύσεις μου στον ίδιο λογαριασμό όπου έκανα τον έλεγχο μου, στη μεγάλη τράπεζα που χρησιμοποιούσα από το κολέγιο. Το επιτόκιο ήταν 0,01%. Είπα στον εαυτό μου ότι δεν είχε σημασία γιατί δεν είχα αρκετά για να έχει σημασία. Τα μαθηματικά έλεγαν διαφορετικά, αλλά δεν έκανα τα μαθηματικά.
Ρωτήστε την τράπεζά σας τι προσφέρουν στην πραγματικότητα
Το πρώτο βήμα δεν είναι η αλλαγή — το ζητάει. Καλέστε ή στείλτε μήνυμα στην τρέχουσα τράπεζά σας και ρωτήστε απευθείας: ποιο είναι το καλύτερο επιτόκιο αποταμίευσης που έχω στη διάθεσή μου και υπάρχει λογαριασμός υψηλότερης απόδοσης στον οποίο δεν είμαι; Θα εκπλαγείτε πόσο συχνά υπάρχει μια καλύτερη επιλογή που δεν διατέθηκε στην αγορά. Ορισμένες τράπεζες έχουν κλιμακωτούς λογαριασμούς και αν δεν πετύχατε ποτέ το ελάχιστο για το επίπεδο, απλώς σας κράτησαν εκεί που ήσασταν.
Αυτή είναι επίσης η στιγμή για να διευκρινιστούν τα τέλη. Ένας "δωρεάν" λογαριασμός ταμιευτηρίου που χρεώνει τέλη συντήρησης σε χαμηλά υπόλοιπα ή τιμωρεί τις αναλήψεις δεν είναι δωρεάν. Α λογαριασμός ταμιευτηρίου χωρίς αμοιβή σε διαφορετικό ίδρυμα μπορεί να είναι καλύτερο σε καθαρούς όρους, ακόμη και αν το ονομαστικό επιτόκιο είναι το ίδιο.
Οι πιστωτικές ενώσεις είναι σταθερά καλύτερες από ό,τι περίμενα
Αντιστεκόμουν στο να γίνω μέλος μιας πιστωτικής ένωσης για χρόνια επειδή υπέθεσα ότι η διαδικασία θα ήταν περίπλοκη. Δεν ήταν. Οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις έχουν ευρεία επιλεξιμότητα μέλους - ο εργοδότης σας, μια γεωγραφική περιοχή, επαγγελματικές ενώσεις ή μερικές φορές απλώς πληρώνετε μια μικρή εφάπαξ αμοιβή. Τα επιτόκια αποταμίευσής τους τείνουν να είναι σημαντικά υψηλότερα από τις μεγάλες τράπεζες επειδή δεν διαπραγματεύονται δημόσια και δεν έχουν τους μετόχους να αναμένουν αύξηση του περιθωρίου κέρδους.
Η ανταλλαγή είναι συνήθως ευκολία — λιγότερα ΑΤΜ, κανένα υποκατάστημα σε κάθε γωνία. Εάν το μεγαλύτερο μέρος των τραπεζικών συναλλαγών σας είναι ούτως ή άλλως ψηφιακό, αυτό μόλις και μετά βίας εγγράφεται. Τα υψηλότερα ποσοστά σε α λογαριασμός ταμιευτηρίου πιστωτικής ένωσης συνδυάστε ήσυχα και το μικρό κόστος ευκολίας αξίζει τον κόπο, εάν παρκάρετε εκεί ένα σημαντικό ταμείο έκτακτης ανάγκης.
Οι διαδικτυακές τράπεζες άλλαξαν τα μαθηματικά
Αυτή ήταν η πραγματική ανακάλυψη. Οι διαδικτυακές τράπεζες - χωρίς φυσικά υποκαταστήματα, χαμηλότερα γενικά έξοδα - μπορούν να προσφέρουν επιτόκια αρκετές φορές υψηλότερα από τις παραδοσιακές τράπεζες. Οι νόμιμες είναι ασφαλισμένες στο FDIC όπως και κάθε άλλη τράπεζα. η ασφάλιση δεν εξαρτάται από το αν υπάρχει ένα κτίριο από τούβλα. Οι καταθέσεις έως και 250.000 $ προστατεύονται με τον ίδιο τρόπο.
Οι ιστότοποι σύγκρισης κάνουν τη δουλειά εδώ. Το Bankrate, το NerdWallet και παρόμοια εργαλεία ενημερώνουν τακτικά τις τιμές και ταξινομούν με βάση το τρέχον APY. Αναζήτηση για α λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μέσα από οποιοδήποτε από αυτά μέσα σε λίγα λεπτά σας δείχνει τις τρέχουσες κορυφαίες επιλογές. Η ρύθμιση της μεταφοράς συνήθως διαρκεί λιγότερο από μία ημέρα μόλις αποφασίσετε.
Πέρα από τους Λογαριασμούς Ταμιευτηρίου
Εάν έχετε ένα μεγαλύτερο ποσό για έναν μεσοπρόθεσμο στόχο - κάτι που δεν θα χρειαστείτε για δύο ή περισσότερα χρόνια - ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή. Τα γραμμάτια του δημοσίου, τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς και τα βραχυπρόθεσμα πιστοποιητικά καταθέσεων μπορούν όλα να προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις χωρίς σημαντικό πρόσθετο κίνδυνο.
Τούτου λεχθέντος, τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να παραμείνουν ρευστά. Το όλο θέμα ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι η πρόσβαση. Το κλείδωμα σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης για να αποσπάσει ένα επιπλέον μισό τοις εκατό δημιουργεί τριβή τη χειρότερη δυνατή στιγμή. Κρατήστε χρήματα έκτακτης ανάγκης σε κάτι υγρό όπως α λογαριασμός χρηματαγοράς, και βάλτε εξοικονομήσεις μεγαλύτερου ορίζοντα σε ό,τι κερδίζει περισσότερο με ένα αποδεκτό χρονοδιάγραμμα.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Το υπολογιστικό φύλλο βελτιστοποίησης πολλαπλών τραπεζών. Δημιούργησα ένα συγκρίνοντας τα ποσοστά 12 διαφορετικών ιδρυμάτων μεταξύ των τύπων λογαριασμών. Ο χρόνος που δαπανήθηκε για την κατασκευή του ξεπέρασε το οικονομικό όφελος της διαφοράς μεταξύ της δεύτερης καλύτερης και της πέμπτης καλύτερης επιλογής. Διαλέξτε μια καλή επιλογή, ρυθμίστε την και επισκεφτείτε ξανά μια φορά το χρόνο. Το οριακό επιτόκιο μετά την πρώτη κίνηση αποδίδει πολύ λίγα για την προσπάθεια.
Η ενιαία ενέργεια με την υψηλότερη αξία εδώ είναι η μετάβαση από έναν σχεδόν μηδενικό τραπεζικό λογαριασμό ταμιευτηρίου σε έναν ανταγωνιστικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης. Αυτή η κίνηση, που γίνεται μία φορά, πληρώνει περισσότερο από όλη τη βελτιστοποίηση που ακολουθεί.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
