Buscando mejores tasas de interés de ahorro sin perderse
Durante mucho tiempo guardé mis ahorros en la misma cuenta donde hacía mis cheques, en el gran banco que había usado desde la universidad. El tipo de interés fue del 0,01%. Me dije a mí mismo que no importaba porque no tenía lo suficiente para que importara. Las matemáticas decían lo contrario, pero yo no estaba haciendo las cuentas.
Pregúntele a su banco qué ofrecen realmente
El primer paso no es cambiar, sino preguntar. Llame o envíe un mensaje a su banco actual y pregunte directamente: ¿cuál es la mejor tasa de ahorro disponible para mí? ¿Hay alguna cuenta de mayor rendimiento en la que no estoy? Se sorprendería de la frecuencia con la que existe una opción mejor que no se le ha comercializado. Algunos bancos tienen cuentas escalonadas y, si nunca alcanzas el mínimo para el nivel, simplemente te mantienen donde estabas.
Este es también el momento de aclarar las tarifas. Una cuenta de ahorros "gratuita" que cobra tarifas de mantenimiento sobre saldos bajos o penaliza los retiros no es gratuita. un cuenta de ahorros sin comisiones en una institución diferente podría ser mejor en términos netos incluso si la tasa general parece la misma.
Las cooperativas de crédito son consistentemente mejores de lo que esperaba
Me resistí a unirme a una cooperativa de crédito durante años porque asumí que el proceso sería complicado. No lo fue. La mayoría de las cooperativas de crédito tienen una amplia elegibilidad de membresía: su empleador, un área geográfica, asociaciones profesionales o, a veces, simplemente pagan una pequeña tarifa única. Sus tasas de ahorro tienden a ser significativamente más altas que las de los grandes bancos porque no cotizan en bolsa y no tienen accionistas que esperen un crecimiento del margen.
La desventaja suele ser la conveniencia: menos cajeros automáticos y ninguna sucursal en cada esquina. Si de todos modos la mayor parte de su banca es digital, esto apenas se registra. Las tasas más altas en un cuenta de ahorros de la cooperativa de crédito compuesto silenciosamente, y el pequeño costo de conveniencia vale la pena si está estacionando allí un fondo de emergencia significativo.
Los bancos en línea cambiaron las matemáticas
Éste fue el verdadero descubrimiento. Los bancos en línea (sin sucursales físicas y con menores gastos generales) pueden ofrecer tasas varias veces más altas que las de los bancos tradicionales. Los legítimos están asegurados por la FDIC como cualquier otro banco; el seguro no depende de si hay un edificio de ladrillo. Los depósitos de hasta $250,000 están protegidos de la misma manera.
Los sitios de comparación hacen el trabajo preliminar aquí. Bankrate, NerdWallet y herramientas similares actualizan las tasas periódicamente y las clasifican por APY actual. Buscando un cuenta de ahorros de alto rendimiento a través de cualquiera de ellos en unos minutos le muestra las mejores opciones actuales. Configurar la transferencia suele tardar menos de un día una vez que lo decides.
Más allá de las cuentas de ahorro
Si tiene una suma mayor para una meta a mediano plazo (algo que no necesitará durante dos o más años), una cuenta de ahorros podría no ser la opción de mayor valor. Las letras del Tesoro, los fondos del mercado monetario y los certificados de depósito a corto plazo pueden ofrecer rendimientos más altos sin un riesgo adicional significativo.
Dicho esto, los fondos de emergencia deberían mantenerse líquidos. El objetivo de un fondo de emergencia es el acceso. Encerrarlo en un certificado de depósito para sacar un medio por ciento adicional introduce fricción en el peor momento posible. Mantenga el dinero de emergencia en algo líquido como un cuenta del mercado monetarioy poner ahorros a más largo plazo en lo que gane más en un cronograma aceptable.
Lo que me saltaría
La hoja de cálculo de optimización multibanco. Creé uno comparando las tasas de 12 instituciones diferentes entre tipos de cuentas. El tiempo dedicado a construirlo superó el beneficio financiero de la diferencia entre la segunda mejor y la quinta mejor opción. Elija una buena opción, configúrela y vuelva a visitarla una vez al año. La persecución de tasas marginales más allá del primer movimiento rinde muy poco por el esfuerzo.
La acción de mayor valor aquí es pasar de una cuenta de ahorro bancaria cercana a cero a una cuenta competitiva de alto rendimiento. Ese movimiento, realizado una vez, rinde más que toda la optimización que viene después.
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