À la recherche de meilleurs taux d’intérêt pour l’épargne sans se perdre
Pendant longtemps, j'ai conservé mes économies sur le même compte où je faisais mes chèques, dans la grande banque que j'utilisais depuis mes études. Le taux d'intérêt était de 0,01 %. Je m'étais dit que cela n'avait pas d'importance parce que je n'en avais pas assez pour que cela compte. Les calculs disaient le contraire, mais je ne faisais pas les calculs.
Demandez à votre banque ce qu'elle propose réellement
La première étape n’est pas de changer, c’est de demander. Appelez ou envoyez un message à votre banque actuelle et demandez-lui directement : quel est le meilleur taux d'épargne dont je dispose et existe-t-il un compte à rendement plus élevé sur lequel je ne suis pas ? Vous seriez surpris de la fréquence à laquelle il existe une meilleure option qui ne vous a pas été commercialisée. Certaines banques ont des comptes à plusieurs niveaux, et si vous n’atteignez jamais le minimum pour le niveau, elles vous maintiennent simplement là où vous étiez.
C'est aussi le moment de clarifier les tarifs. Un compte d'épargne « gratuit » qui facture des frais de maintenance sur les soldes faibles ou pénalise les retraits n'est pas gratuit. Un compte d'épargne sans frais dans une autre institution pourrait être meilleur en termes nets, même si le taux global semble le même.
Les coopératives de crédit sont toujours meilleures que ce à quoi je m'attendais
J'ai résisté pendant des années à rejoindre une coopérative de crédit parce que je pensais que le processus serait compliqué. Ce n'était pas le cas. La plupart des coopératives de crédit ont une large éligibilité en matière d'adhésion : votre employeur, une zone géographique, des associations professionnelles ou parfois simplement le paiement d'une petite cotisation unique. Leurs taux d’épargne ont tendance à être nettement plus élevés que ceux des grandes banques parce qu’elles ne sont pas cotées en bourse et que leurs actionnaires n’attendent pas une croissance de leurs marges.
Le compromis est généralement la commodité : moins de guichets automatiques, pas de succursale à chaque coin de rue. Si la plupart de vos opérations bancaires sont de toute façon numériques, cela est à peine enregistré. Les taux plus élevés sur un compte d'épargne d'une coopérative de crédit composé tranquillement, et le petit coût de commodité en vaut la peine si vous y garez un fonds d'urgence important.
Les banques en ligne ont changé les mathématiques
Ce fut la véritable découverte. Les banques en ligne – pas d’agences physiques, des frais généraux réduits – peuvent proposer des taux plusieurs fois supérieurs à ceux des banques traditionnelles. Les banques légitimes sont assurées par la FDIC, comme n'importe quelle autre banque ; l'assurance ne dépend pas de l'existence ou non d'un bâtiment en brique. Les dépôts jusqu'à 250 000 $ sont protégés de la même manière.
Les sites de comparaison font le travail ici. Bankrate, NerdWallet et des outils similaires mettent régulièrement à jour les taux et les trient par APY actuel. Recherche d'un compte d'épargne à haut rendement à travers l'un d'entre eux en quelques minutes, vous montre les principales options actuelles. La configuration du transfert prend généralement moins d’une journée une fois que vous avez pris votre décision.
Au-delà des comptes d'épargne
Si vous disposez d’une somme plus importante pour un objectif à moyen terme – quelque chose dont vous n’aurez pas besoin avant deux ans ou plus – un compte d’épargne n’est peut-être pas l’option la plus rentable. Les bons du Trésor, les fonds du marché monétaire et les certificats de dépôt à court terme peuvent tous offrir des rendements plus élevés sans risque supplémentaire significatif.
Cela dit, les fonds d’urgence devraient rester liquides. Tout l’intérêt d’un fonds d’urgence est l’accès. Le verrouiller dans un certificat de dépôt pour en retirer un demi pour cent supplémentaire introduit des frictions au pire moment possible. Gardez l'argent d'urgence dans quelque chose de liquide comme un compte du marché monétaire, et investir dans des économies à plus long terme dans ce qui rapporte le plus avec un calendrier acceptable.
Ce que je sauterais
Le tableur d'optimisation multi-banques. J'en ai construit un comparant les taux de 12 institutions différentes selon les types de comptes. Le temps passé à le construire a dépassé le bénéfice financier de la différence entre la deuxième et la cinquième meilleure option. Choisissez une bonne option, configurez-la et revisitez-la une fois par an. La poursuite du taux marginal au-delà du premier mouvement ne rapporte que très peu d’efforts.
L’action la plus rentable ici consiste à passer d’un compte d’épargne bancaire proche de zéro à un compte compétitif à haut rendement. Cette décision, effectuée une seule fois, rapporte plus que toutes les optimisations qui la suivent.
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