מחפשים ריביות חסכונות טובות יותר מבלי ללכת לאיבוד
במשך זמן רב שמרתי את החסכונות שלי באותו חשבון שבו ביצעתי את הבדיקה שלי, בבנק הגדול שהשתמשתי בו מאז הקולג'. הריבית עמדה על 0.01%. אמרתי לעצמי שזה לא משנה כי אין לי מספיק כדי שזה ישפיע. המתמטיקה אמרה אחרת, אבל לא עשיתי את המתמטיקה.
שאל את הבנק שלך מה הם מציעים בפועל
הצעד הראשון הוא לא לעבור - זה לבקש. התקשר או שלח הודעה לבנק הנוכחי שלך ושאל ישירות: מהו שיעור החיסכון הטוב ביותר שעומד לרשותי, והאם יש חשבון עם תשואה גבוהה יותר שאני לא נמצא בו? תתפלא באיזו תדירות קיימת אפשרות טובה יותר שלא שווקה לך. לחלק מהבנקים יש חשבונות מדורגים, ואם אף פעם לא פגעת במינימום עבור השכבה, הם פשוט שמרו אותך איפה שהיית.
זה גם הרגע להבהיר אגרות. חשבון חיסכון "חינם" שגובה דמי תחזוקה על יתרות נמוכות או מעניש משיכות אינו בחינם. א חשבון חיסכון ללא עמלה במוסד אחר עשוי להיות טוב יותר במונחים נטו גם אם שיעור הכותרת נראה זהה.
איגודי אשראי טובים יותר באופן עקבי ממה שציפיתי
התנגדתי להצטרף לאיגוד אשראי במשך שנים כי הנחתי שהתהליך יהיה מסובך. זה לא היה. לרוב איגודי האשראי יש זכאות רחבה לחברות - המעסיק שלך, אזור גיאוגרפי, איגודים מקצועיים, או לפעמים רק תשלום חד פעמי קטן. שיעורי החיסכון שלהם נוטים להיות גבוהים משמעותית מבנקים גדולים מכיוון שהם אינם נסחרים בבורסה ואין להם בעלי מניות שמצפים לצמיחת מרווח.
הפשרה היא בדרך כלל נוחות - פחות כספומטים, אין סניף בכל פינה. אם רוב הבנקאות שלך היא דיגיטלית בכל מקרה, זה בקושי נרשם. התעריפים הגבוהים יותר בא חשבון חיסכון של איגוד אשראי מתחם בשקט, ועלות הנוחות הקטנה שווה את זה אם אתם מחנים שם קרן חירום משמעותית.
הבנקים המקוונים שינו את המתמטיקה
זה היה התגלית האמיתית. בנקים מקוונים - ללא סניפים פיזיים, תקורה נמוכה יותר - יכולים להציע תעריפים גבוהים פי כמה מאשר בנקים מסורתיים. הלגיטימיים מבוטחים ב-FDIC בדיוק כמו כל בנק אחר; הביטוח לא תלוי אם יש בניין לבנים. הפקדות של עד $250,000 מוגנות באותו אופן.
אתרי ההשוואה עושים כאן את עבודת הרגליים. Bankrate, NerdWallet וכלים דומים מעדכנים תעריפים באופן קבוע וממיינים לפי APY נוכחי. מחפש א חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה דרך כל אחד מאלה תוך כמה דקות מראה לך את האפשרויות המובילות הנוכחיות. הגדרת ההעברה לוקחת בדרך כלל פחות מיממה ברגע שאתה מחליט.
מעבר לחשבונות חיסכון
אם יש לך סכום גדול יותר עבור מטרה לטווח בינוני - משהו שלא תצטרך במשך שנתיים או יותר - ייתכן שחשבון חיסכון לא יהיה האופציה בעלת הערך הגבוה ביותר. שטרות אוצר, קרנות שוק הכסף ותעודות פיקדון לטווח קצר יכולים כולם להציע תשואות גבוהות יותר ללא תוספת סיכון משמעותית.
עם זאת, כספי החירום צריכים להישאר נזילים. כל המטרה של קרן חירום היא גישה. נעילתו בתעודת פיקדון כדי לסחוט חצי אחוז נוסף מביאה חיכוך ברגע הגרוע ביותר. שמור כספי חירום במשהו נזיל כמו א חשבון שוק הכסף, והכניס חיסכון לאופק ארוך יותר בכל מה שמרוויח הכי הרבה עם ציר זמן מקובל.
על מה הייתי מדלג
גיליון האופטימיזציה הרב-בנקאי. בניתי אחד שהשוואה בין 12 תעריפים של מוסדות שונים בין סוגי חשבונות. הזמן שהושקע בבנייתו עלה על התועלת הכספית של ההפרש בין האופציות השניות והחמישיות הטובות ביותר. בחר אפשרות טובה אחת, הגדר אותה ובדוק אותה פעם בשנה. רדיפה שולית מעבר למהלך הראשון מחזירה מעט מאוד עבור המאמץ.
הפעולה היחידה בעלת הערך הגבוה ביותר כאן היא מעבר מחשבון חיסכון בנקאי כמעט אפס לחשבון תחרותי עם תשואה גבוהה. המהלך הזה, שנעשה פעם אחת, משתלם יותר מכל האופטימיזציה שמגיעה אחריו.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
