बिना खोए बेहतर बचत ब्याज दरों की तलाश
लंबे समय तक मैंने अपनी बचत उसी खाते में रखी जहां मैंने अपनी चेकिंग की थी, उस बड़े बैंक में जिसका उपयोग मैं कॉलेज के समय से करता आया था। ब्याज दर 0.01% थी. मैंने खुद से कहा था कि इससे कोई फर्क नहीं पड़ता क्योंकि मेरे पास इसके मायने रखने लायक पर्याप्त चीजें नहीं हैं। गणित कुछ और ही कहता है, लेकिन मैं गणित नहीं कर रहा था।
अपने बैंक से पूछें कि वे वास्तव में क्या पेशकश करते हैं
पहला कदम स्विच करना नहीं है - यह पूछना है। अपने वर्तमान बैंक को कॉल या संदेश भेजें और सीधे पूछें: मेरे लिए उपलब्ध सर्वोत्तम बचत दर क्या है, और क्या कोई उच्च-उपज वाला खाता है जिस पर मैं नहीं हूं? आपको आश्चर्य होगा कि कितनी बार एक बेहतर विकल्प मौजूद होता है जो आपके लिए विपणन नहीं किया गया था। कुछ बैंकों में स्तरीय खाते होते हैं, और यदि आप कभी भी स्तरीय के लिए न्यूनतम सीमा तक नहीं पहुंचते हैं, तो वे आपको वहीं रखते हैं जहां आप थे।
यह फीस स्पष्ट करने का भी समय है। एक "मुफ़्त" बचत खाता जो कम शेष राशि पर रखरखाव शुल्क लेता है या निकासी पर जुर्माना लगाता है वह मुफ़्त नहीं है। ए बिना शुल्क वाला बचत खाता किसी भिन्न संस्थान में नेट संदर्भ में बेहतर हो सकता है, भले ही हेडलाइन दर समान दिखे।
क्रेडिट यूनियन मेरी अपेक्षा से लगातार बेहतर हैं
मैंने वर्षों तक क्रेडिट यूनियन में शामिल होने का विरोध किया क्योंकि मुझे लगा कि यह प्रक्रिया जटिल होगी। यह नहीं था. अधिकांश क्रेडिट यूनियनों के पास व्यापक सदस्यता पात्रता होती है - आपका नियोक्ता, एक भौगोलिक क्षेत्र, पेशेवर संघ, या कभी-कभी केवल एक छोटा सा एकमुश्त शुल्क चुकाना। उनकी बचत दरें बड़े बैंकों की तुलना में सार्थक रूप से अधिक चलती हैं क्योंकि उनका सार्वजनिक रूप से कारोबार नहीं होता है और उनके पास मार्जिन वृद्धि की उम्मीद करने वाले शेयरधारक नहीं होते हैं।
ट्रेडऑफ़ आम तौर पर सुविधा है - कम एटीएम, हर कोने पर कोई शाखा नहीं। यदि आपकी अधिकांश बैंकिंग वैसे भी डिजिटल है, तो यह मुश्किल से ही पंजीकृत होती है। ए पर उच्च दरें क्रेडिट यूनियन बचत खाता चुपचाप परिसर में रहें, और यदि आप वहां एक सार्थक आपातकालीन निधि जमा कर रहे हैं तो छोटी सुविधा लागत इसके लायक है।
ऑनलाइन बैंकों ने गणित बदल दिया
यह असली खोज थी. ऑनलाइन बैंक - कोई भौतिक शाखा नहीं, कम ओवरहेड - पारंपरिक बैंकों की तुलना में कई गुना अधिक दरों की पेशकश कर सकते हैं। वैध बैंक किसी भी अन्य बैंक की तरह ही एफडीआईसी-बीमाकृत हैं; बीमा इस बात पर निर्भर नहीं करता कि वहाँ ईंटों से बनी इमारत है या नहीं। $250,000 तक की जमाराशियाँ उसी तरह सुरक्षित हैं।
तुलना साइटें यहां कार्य करती हैं। Bankrate, NerdWallet और इसी तरह के उपकरण नियमित रूप से दरों को अपडेट करते हैं और वर्तमान APY के आधार पर क्रमबद्ध करते हैं। ए की खोज की जा रही है उच्च-उपज बचत खाता उनमें से किसी एक के माध्यम से कुछ ही मिनटों में आपको वर्तमान शीर्ष विकल्प दिखाई देंगे। एक बार निर्णय लेने के बाद स्थानांतरण सेट करने में आमतौर पर एक दिन से भी कम समय लगता है।
बचत खातों से परे
यदि आपके पास मध्यम अवधि के लक्ष्य के लिए बड़ी राशि है - ऐसी चीज़ जिसकी आपको दो या अधिक वर्षों तक आवश्यकता नहीं होगी - तो बचत खाता उच्चतम मूल्य वाला विकल्प नहीं हो सकता है। ट्रेजरी बिल, मनी मार्केट फंड और जमा के अल्पकालिक प्रमाण पत्र सभी महत्वपूर्ण अतिरिक्त जोखिम के बिना उच्च उपज प्रदान कर सकते हैं।
उन्होंने कहा, आपातकालीन निधियां तरल रहनी चाहिए। आपातकालीन निधि का संपूर्ण उद्देश्य पहुंच है। अतिरिक्त आधा प्रतिशत निचोड़ने के लिए इसे जमा प्रमाणपत्र में बंद करना सबसे खराब संभव क्षण में घर्षण पैदा करता है। आपातकालीन धन को किसी तरल पदार्थ जैसे में रखें मुद्रा बाज़ार खाता, और एक स्वीकार्य समय-सीमा के साथ सबसे अधिक कमाई करने वाली किसी भी चीज़ में लंबी-क्षितिज की बचत करें।
मैं क्या छोड़ूंगा
मल्टी-बैंक अनुकूलन स्प्रेडशीट. मैंने सभी खाता प्रकारों में 12 विभिन्न संस्थानों की दरों की तुलना करते हुए एक खाता बनाया। इसे बनाने में लगा समय दूसरे-सर्वोत्तम और पांचवें-सर्वोत्तम विकल्पों के बीच अंतर के वित्तीय लाभ से अधिक था। एक अच्छा विकल्प चुनें, उसे स्थापित करें और वर्ष में एक बार दोबारा जाएँ। पहली चाल के बाद सीमांत दर का पीछा करना प्रयास के लिए बहुत कम रिटर्न देता है।
यहां एकमात्र उच्चतम-मूल्य वाली कार्रवाई लगभग-शून्य बैंक बचत खाते से प्रतिस्पर्धी उच्च-उपज खाते की ओर बढ़ रही है। एक बार किया गया वह कदम, उसके बाद आने वाले सभी अनुकूलन से अधिक भुगतान करता है।
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