A caccia di tassi di interesse di risparmio migliori senza perdersi
Per molto tempo ho tenuto i miei risparmi nello stesso conto dove controllavo, presso la grande banca che usavo dai tempi del college. Il tasso di interesse era dello 0,01%. Mi ero detto che non aveva importanza perché non ne avevo abbastanza perché avesse importanza. I calcoli dicevano il contrario, ma non stavo facendo i conti.
Chiedi alla tua banca cosa offrono realmente
Il primo passo non è cambiare: è chiedere. Chiama o invia un messaggio alla tua banca attuale e chiedi direttamente: qual è il miglior tasso di risparmio a mia disposizione ed esiste un conto con rendimento più elevato su cui non sono iscritto? Saresti sorpreso di quanto spesso esista un'opzione migliore che non ti è stata commercializzata. Alcune banche hanno conti a più livelli e, se non raggiungi mai il minimo per il livello, ti mantengono dov'eri.
Questo è anche il momento di fare chiarezza sulle tariffe. Un conto di risparmio "gratuito" che addebita commissioni di mantenimento su saldi bassi o penalizza i prelievi non è gratuito. A conto di risparmio senza commissioni presso un istituto diverso potrebbe essere migliore in termini netti anche se il tasso principale sembra lo stesso.
Le cooperative di credito sono costantemente migliori di quanto mi aspettassi
Ho resistito per anni all'adesione a una cooperativa di credito perché pensavo che il processo sarebbe stato complicato. Non lo era. La maggior parte delle cooperative di credito ha un'ampia idoneità all'adesione: il tuo datore di lavoro, un'area geografica, associazioni professionali o talvolta semplicemente il pagamento di una piccola quota una tantum. I loro tassi di risparmio tendono ad essere significativamente più alti rispetto alle grandi banche perché non sono quotate in borsa e non hanno azionisti che si aspettano una crescita dei margini.
Il compromesso è solitamente la comodità: meno sportelli bancomat, nessuna filiale ad ogni angolo. Se la maggior parte delle tue operazioni bancarie è comunque digitale, questo a malapena si registra. I tassi più alti su a Conto di risparmio della cooperativa di credito composto in silenzio, e il piccolo costo di comodità ne vale la pena se stai parcheggiando un fondo di emergenza significativo lì.
Le banche online hanno cambiato i conti
Questa è stata la vera scoperta. Le banche online – senza filiali fisiche, spese generali inferiori – possono offrire tassi molte volte superiori rispetto alle banche tradizionali. Quelli legittimi sono assicurati dalla FDIC proprio come qualsiasi altra banca; l'assicurazione non dipende dal fatto che ci sia un edificio in mattoni. I depositi fino a $ 250.000 sono protetti allo stesso modo.
I siti di confronto fanno il lavoro qui. Bankrate, NerdWallet e strumenti simili aggiornano regolarmente i tassi e li ordinano in base all'APY corrente. Alla ricerca di un conto di risparmio ad alto rendimento attraverso uno di questi in pochi minuti ti mostra le migliori opzioni attuali. L'impostazione del trasferimento richiede solitamente meno di un giorno una volta deciso.
Oltre i conti di risparmio
Se disponi di una somma maggiore per un obiettivo a medio termine, qualcosa di cui non avrai bisogno per due o più anni, un conto di risparmio potrebbe non essere l'opzione di maggior valore. I buoni del Tesoro, i fondi del mercato monetario e i certificati di deposito a breve termine possono tutti offrire rendimenti più elevati senza rischi aggiuntivi significativi.
Detto questo, i fondi di emergenza dovrebbero rimanere liquidi. Il punto centrale di un fondo di emergenza è l’accesso. Bloccarlo in un certificato di deposito per spremere un mezzo punto percentuale in più introduce attriti nel peggior momento possibile. Conserva i soldi di emergenza in qualcosa di liquido come a conto del mercato monetarioe investire risparmi a lungo termine in ciò che guadagna di più con una tempistica accettabile.
Cosa salterei
Il foglio di calcolo per l'ottimizzazione multibanca. Ne ho creato uno confrontando le tariffe di 12 diversi istituti tra i diversi tipi di conto. Il tempo impiegato per costruirlo ha superato il beneficio finanziario derivante dalla differenza tra la seconda e la quinta migliore opzione. Scegli una buona opzione, configurala e rivisitala una volta all'anno. La marginale rincorsa al tasso dopo la prima mossa restituisce ben poco per lo sforzo.
La singola azione di maggior valore in questo caso è il passaggio da un conto di risparmio bancario vicino allo zero a un conto competitivo ad alto rendimento. Quella mossa, fatta una volta, paga più di tutta l’ottimizzazione che ne deriva.
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