Memburu Kadar Faedah Simpanan yang Lebih Baik Tanpa Sesat
Untuk masa yang lama saya menyimpan simpanan saya dalam akaun yang sama di mana saya membuat semakan, di bank besar yang saya gunakan sejak kolej. Kadar faedah ialah 0.01%. Saya telah memberitahu diri saya bahawa ia tidak penting kerana saya tidak mempunyai cukup untuk perkara itu penting. Matematik berkata sebaliknya, tetapi saya tidak melakukan matematik.
Tanya Bank Anda Apa Yang Mereka Tawarkan Sebenarnya
Langkah pertama tidak bertukar — ia bertanya. Hubungi atau mesej bank semasa anda dan tanya terus: apakah kadar simpanan terbaik yang tersedia untuk saya, dan adakah akaun dengan hasil lebih tinggi yang saya tidak gunakan? Anda akan terkejut betapa kerap pilihan yang lebih baik wujud yang tidak dipasarkan kepada anda. Sesetengah bank mempunyai akaun berperingkat, dan jika anda tidak pernah mencapai tahap minimum, mereka hanya memastikan anda berada di tempat anda berada.
Ini juga masa untuk menjelaskan yuran. Akaun simpanan "percuma" yang mengenakan yuran penyelenggaraan pada baki rendah atau menghukum pengeluaran adalah tidak percuma. A akaun simpanan tanpa bayaran di institusi yang berbeza mungkin lebih baik dari segi bersih walaupun kadar tajuk kelihatan sama.
Kesatuan Kredit Secara Konsisten Lebih Baik Daripada Jangkaan
Saya enggan menyertai kesatuan kredit selama bertahun-tahun kerana saya menganggap proses itu akan menjadi rumit. Ia tidak. Kebanyakan kesatuan kredit mempunyai kelayakan keahlian yang luas — majikan anda, kawasan geografi, persatuan profesional, atau kadangkala hanya membayar yuran sekali sahaja. Kadar simpanan mereka cenderung berjalan lebih tinggi daripada bank besar kerana mereka tidak didagangkan secara terbuka dan tidak mempunyai pemegang saham yang menjangkakan pertumbuhan margin.
Pertukaran biasanya adalah kemudahan — lebih sedikit ATM, tiada cawangan di setiap sudut. Jika kebanyakan perbankan anda adalah digital, ini hampir tidak didaftarkan. Kadar yang lebih tinggi pada a akaun simpanan kesatuan kredit kompaun secara senyap, dan kos kemudahan yang kecil berbaloi jika anda meletakkan dana kecemasan yang bermakna di sana.
Bank Dalam Talian Mengubah Matematik
Ini adalah penemuan sebenar. Bank dalam talian — tiada cawangan fizikal, overhed yang lebih rendah — boleh menawarkan kadar beberapa kali lebih tinggi daripada bank tradisional. Yang sah adalah diinsuranskan FDIC sama seperti bank lain; insurans tidak bergantung kepada sama ada terdapat bangunan bata. Deposit sehingga $250,000 dilindungi dengan cara yang sama.
Tapak perbandingan melakukan kerja keras di sini. Kadar Bankrate, NerdWallet dan alat yang serupa dengan kerap mengemas kini dan mengisih mengikut APY semasa. Mencari a akaun simpanan hasil tinggi melalui mana-mana daripadanya dalam beberapa minit menunjukkan kepada anda pilihan teratas semasa. Menyediakan pemindahan biasanya mengambil masa kurang daripada sehari setelah anda membuat keputusan.
Melebihi Akaun Simpanan
Jika anda mempunyai jumlah yang lebih besar untuk mencapai matlamat jangka sederhana — sesuatu yang anda tidak perlukan selama dua tahun atau lebih — akaun simpanan mungkin bukan pilihan bernilai tertinggi. Bil perbendaharaan, dana pasaran wang dan sijil deposit jangka pendek semuanya boleh menawarkan hasil yang lebih tinggi tanpa risiko tambahan yang ketara.
Yang berkata, dana kecemasan harus kekal cair. Inti dana kecemasan adalah akses. Menguncinya ke dalam sijil deposit untuk memerah setengah peratus tambahan memperkenalkan geseran pada saat yang paling teruk. Simpan wang kecemasan dalam sesuatu cecair seperti a akaun pasaran wang, dan letakkan penjimatan yang lebih panjang dalam apa jua pendapatan yang paling banyak dengan garis masa yang boleh diterima.
Perkara yang saya akan Langkau
Hamparan pengoptimuman berbilang bank. Saya membina satu membandingkan 12 kadar institusi yang berbeza merentas jenis akaun. Masa yang dihabiskan untuk membinanya melebihi manfaat kewangan daripada perbezaan antara pilihan kedua terbaik dan kelima terbaik. Pilih satu pilihan yang baik, sediakannya dan lawati semula sekali setahun. Pengejaran kadar marginal melepasi langkah pertama mengembalikan sangat sedikit untuk usaha itu.
Satu-satunya tindakan bernilai tertinggi di sini adalah beralih daripada akaun simpanan bank hampir sifar kepada akaun hasil tinggi yang kompetitif. Pergerakan itu, dilakukan sekali, membayar lebih daripada semua pengoptimuman yang datang selepas itu.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
