Op jacht naar betere spaarrentetarieven zonder te verdwalen
Lange tijd bewaarde ik mijn spaargeld op dezelfde rekening waar ik mijn cheques deed, bij de grote bank die ik sinds mijn studie gebruikte. De rente bedroeg 0,01%. Ik zei tegen mezelf dat het er niet toe deed, omdat ik er niet genoeg voor had. De wiskunde zei iets anders, maar ik deed de wiskunde niet.
Vraag uw bank wat zij daadwerkelijk bieden
De eerste stap is niet overstappen, maar vragen. Bel of stuur een bericht naar uw huidige bank en vraag direct: wat is de beste spaarrente die voor mij beschikbaar is en is er een rekening met een hoger rendement waar ik niet op zit? Het zou je verbazen hoe vaak er een betere optie bestaat die niet aan jou op de markt is gebracht. Sommige banken hebben gelaagde rekeningen, en als je nooit het minimum voor dat niveau haalt, houden ze je gewoon waar je was.
Dit is ook het moment om duidelijkheid te krijgen over de vergoedingen. Een ‘gratis’ spaarrekening die onderhoudskosten in rekening brengt voor lage saldi of opnames bestraft, is niet gratis. EEN spaarrekening zonder kosten bij een andere instelling kan netto beter zijn, zelfs als het nominale tarief er hetzelfde uitziet.
Kredietverenigingen zijn consequent beter dan ik had verwacht
Ik heb jarenlang geweigerd om lid te worden van een kredietvereniging, omdat ik dacht dat het proces ingewikkeld zou zijn. Dat was het niet. De meeste kredietverenigingen hebben ruime lidmaatschapsmogelijkheden: uw werkgever, een geografisch gebied, beroepsverenigingen of soms gewoon een kleine eenmalige vergoeding. Hun spaarrente is vaak aanzienlijk hoger dan die van grote banken, omdat ze niet beursgenoteerd zijn en geen aandeelhouders hebben die margegroei verwachten.
De afweging is meestal gemak: minder geldautomaten, geen filiaal op elke hoek. Als uw bankzaken toch grotendeels digitaal gebeuren, valt dit nauwelijks op. De hogere tarieven op a spaarrekening van de kredietvereniging rustig opbouwen, en de kleine gemakskosten zijn de moeite waard als je daar een zinvol noodfonds parkeert.
Online banken hebben de wiskunde veranderd
Dit was de echte ontdekking. Online banken – geen fysieke filialen, lagere overheadkosten – kunnen tarieven aanbieden die vele malen hoger zijn dan traditionele banken. De legitieme banken zijn net als elke andere bank FDIC-verzekerd; de verzekering is niet afhankelijk van het feit of er sprake is van een bakstenen gebouw. Stortingen tot $ 250.000 worden op dezelfde manier beschermd.
De vergelijkingssites doen hier het voorwerk. Bankrate, NerdWallet en soortgelijke tools werken de tarieven regelmatig bij en sorteren op huidige APY. Op zoek naar een spaarrekening met hoog rendement Via een van deze ziet u binnen een paar minuten de huidige topopties. Als u eenmaal heeft besloten, duurt het meestal minder dan een dag om de overdracht in te stellen.
Naast spaarrekeningen
Als u een groter bedrag heeft voor een middellangetermijndoel – iets dat u de komende twee of meer jaar niet nodig zult hebben – is een spaarrekening wellicht niet de optie met de hoogste waarde. Schatkistbiljetten, geldmarktfondsen en kortlopende depositocertificaten kunnen allemaal hogere rendementen bieden zonder significant extra risico.
Dat gezegd hebbende, moeten de noodfondsen liquide blijven. Het hele punt van een noodfonds is toegang. Het opsluiten in een depositocertificaat om er een extra half procent uit te persen, zorgt op het slechtst mogelijke moment voor wrijving. Bewaar noodgeld in iets vloeibaars, zoals een geldmarktrekening, en besparingen op een langere horizon aanbrengen in datgene wat het meeste verdient, met een acceptabele tijdlijn.
Wat ik zou overslaan
Het optimalisatiespreadsheet voor meerdere banken. Ik heb er een gebouwd waarin ik de tarieven van twaalf verschillende instellingen voor verschillende soorten rekeningen vergeleek. De tijd die besteed werd aan het bouwen ervan overtrof het financiële voordeel van het verschil tussen de op een na beste en de vijfde beste optie. Kies een goede optie, stel deze in en bezoek deze één keer per jaar opnieuw. Het marginale koersjagen voorbij de eerste zet levert weinig op voor de moeite.
De enige actie met de hoogste waarde hier is de overstap van een bijna-nul-bankspaarrekening naar een concurrerende hoogrentende rekening. Die stap, die één keer wordt gedaan, levert meer op dan alle optimalisatie die erna komt.
Klaar om te winkelen? Vergelijk Financiën en beleggen in winkels → 📚 Of blader cursussen beleggen en geld in Digitale goederen →
