Polowanie na lepsze oprocentowanie oszczędności bez zgubienia się
Przez długi czas trzymałem oszczędności na tym samym koncie, na którym dokonywałem czeków, w dużym banku, z którego korzystałem od czasów studiów. Oprocentowanie wyniosło 0,01%. Wmawiałam sobie, że to nie ma znaczenia, bo nie mam dość, żeby to miało znaczenie. Matematyka mówiła co innego, ale ja tego nie robiłem.
Zapytaj swój bank, co faktycznie oferuje
Pierwszym krokiem nie jest zmiana — to pytanie. Zadzwoń lub napisz do swojego obecnego banku i zapytaj bezpośrednio: jaka jest dla mnie najlepsza stopa oszczędności i czy istnieje konto o wyższej stopie zwrotu, którego nie posiadam? Zdziwiłbyś się, jak często istnieje lepsza opcja, która nie została Ci zaproponowana. Niektóre banki mają konta wielopoziomowe i jeśli nigdy nie osiągniesz minimalnego poziomu, po prostu zatrzymają Cię na miejscu.
To także moment na wyjaśnienie opłat. „Bezpłatne” konto oszczędnościowe, które pobiera opłaty za utrzymanie od niskich sald lub karze za wypłaty, nie jest bezpłatne. A konto oszczędnościowe bez opłat w innej instytucji może być lepszy w ujęciu netto, nawet jeśli podstawowa stawka wygląda tak samo.
SKOK-i są stale lepsze, niż się spodziewałem
Przez lata opierałem się przystąpieniu do unii kredytowych, ponieważ zakładałem, że proces będzie skomplikowany. To nie było. Większość spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych ma szerokie uprawnienia do członkostwa – pracodawca, obszar geograficzny, stowarzyszenia zawodowe, a czasami po prostu płaci niewielką jednorazową opłatę. Ich stopy oszczędności są zwykle znacznie wyższe niż w przypadku dużych banków, ponieważ nie są notowane na giełdzie i nie mają akcjonariuszy oczekujących wzrostu marży.
Kompromisem jest zazwyczaj wygoda — mniej bankomatów i brak oddziałów na każdym rogu. Jeśli i tak większość Twojej bankowości jest cyfrowa, ledwo to zauważalne. Wyższe stawki na konto oszczędnościowe SKOK-u kompleks cicho, a niewielki koszt wygody jest tego wart, jeśli parkujesz tam znaczący fundusz awaryjny.
Banki internetowe zmieniły matematykę
To było prawdziwe odkrycie. Banki internetowe – brak oddziałów fizycznych, niższe koszty ogólne – mogą oferować stawki kilkukrotnie wyższe niż banki tradycyjne. Te legalne są ubezpieczone w FDIC, tak jak każdy inny bank; ubezpieczenie nie zależy od tego, czy jest to budynek murowany. Depozyty do kwoty 250 000 USD są chronione w ten sam sposób.
Porównywarki wykonują tutaj całą pracę. Bankrate, NerdWallet i podobne narzędzia regularnie aktualizują stawki i sortują według aktualnej RRSO. Poszukiwanie A wysokodochodowe konto oszczędnościowe przez którąkolwiek z nich w ciągu kilku minut pokaże Ci aktualne najlepsze opcje. Gdy już podejmiesz decyzję, skonfigurowanie przelewu zajmuje zwykle mniej niż jeden dzień.
Poza kontami oszczędnościowymi
Jeśli masz większą sumę na cel średnioterminowy – coś, czego nie będziesz potrzebować przez dwa lub więcej lat – konto oszczędnościowe może nie być opcją o najwyższej wartości. Bony skarbowe, fundusze rynku pieniężnego i krótkoterminowe certyfikaty depozytowe mogą oferować wyższe zyski bez znaczącego dodatkowego ryzyka.
To powiedziawszy, fundusze awaryjne powinny pozostać płynne. Istotą funduszu awaryjnego jest dostęp. Zamknięcie go w świadectwie depozytowym w celu wyciśnięcia dodatkowego półprocenta wprowadza tarcia w najgorszym możliwym momencie. Trzymaj awaryjne pieniądze w czymś płynnym, np rachunek rynku pieniężnegoi lokuj oszczędności w dłuższej perspektywie w to, co przyniesie największe zyski w akceptowalnym terminie.
Co bym pominął
Arkusz kalkulacyjny optymalizacji wielu banków. Zbudowałem jeden, porównując stawki 12 różnych instytucji dla różnych typów kont. Czas poświęcony na jego budowę przekroczył korzyści finansowe wynikające z różnicy między drugą i piątą najlepszą opcją. Wybierz jedną dobrą opcję, skonfiguruj ją i odwiedzaj ponownie raz w roku. Pogoń za marginalną stopą procentową po pierwszym ruchu przynosi bardzo niewielki efekt.
Pojedynczym działaniem o najwyższej wartości jest przejście z bankowego konta oszczędnościowego o niemal zerowym oprocentowaniu na konkurencyjne konto o wysokim dochodzie. Ten ruch, wykonany raz, opłaca się więcej niż cała optymalizacja, która po nim nastąpi.
Gotowy na zakupy? Porównaj Finanse i inwestycje w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
