Procurando melhores taxas de juros de poupança sem se perder
Por muito tempo guardei minhas economias na mesma conta onde fazia a conta, no grande banco que usava desde a faculdade. A taxa de juros foi de 0,01%. Eu disse a mim mesmo que isso não importava porque não tinha o suficiente para que isso importasse. A matemática dizia o contrário, mas eu não estava fazendo as contas.
Pergunte ao seu banco o que eles realmente oferecem
O primeiro passo não é mudar – é perguntar. Ligue ou envie uma mensagem para seu banco atual e pergunte diretamente: qual é a melhor taxa de poupança disponível para mim e há alguma conta de maior rendimento em que não estou? Você ficaria surpreso com a frequência com que existe uma opção melhor que não foi comercializada para você. Alguns bancos têm contas escalonadas e, se você nunca atingir o nível mínimo, eles simplesmente o manterão onde estava.
Este também é o momento de esclarecer as taxas. Uma conta poupança “gratuita” que cobra taxas de manutenção sobre saldos baixos ou penaliza saques não é gratuita. Um conta poupança sem taxas numa instituição diferente pode ser melhor em termos líquidos, mesmo que a taxa global pareça a mesma.
As cooperativas de crédito são consistentemente melhores do que eu esperava
Resisti durante anos a aderir a uma cooperativa de crédito porque presumi que o processo seria complicado. Não foi. A maioria das cooperativas de crédito tem ampla elegibilidade de adesão – seu empregador, uma área geográfica, associações profissionais ou, às vezes, apenas o pagamento de uma pequena taxa única. As suas taxas de poupança tendem a ser significativamente mais elevadas do que as dos grandes bancos porque não são negociadas publicamente e não têm acionistas que esperam crescimento das margens.
A desvantagem geralmente é a conveniência – menos caixas eletrônicos, nenhuma agência em cada esquina. Se a maior parte do seu sistema bancário for digital de qualquer maneira, isso mal será registrado. As taxas mais altas em um conta poupança da cooperativa de crédito composto silenciosamente, e o pequeno custo de conveniência vale a pena se você estiver estacionando um fundo de emergência significativo lá.
Os bancos online mudaram a matemática
Esta foi a verdadeira descoberta. Os bancos online – sem agências físicas, com despesas gerais mais baixas – podem oferecer taxas várias vezes mais altas do que os bancos tradicionais. Os legítimos são segurados pelo FDIC como qualquer outro banco; o seguro não depende da existência de um prédio de tijolos. Depósitos de até US$ 250.000 são protegidos da mesma forma.
Os sites de comparação fazem o trabalho braçal aqui. Bankrate, NerdWallet e ferramentas semelhantes atualizam as taxas regularmente e classificam por APY atual. Procurando por um conta poupança de alto rendimento através de qualquer um deles em alguns minutos mostra as principais opções atuais. A configuração da transferência geralmente leva menos de um dia depois que você decidir.
Além das contas poupança
Se você tem uma quantia maior destinada a uma meta de médio prazo – algo de que não precisará por dois ou mais anos – uma conta poupança pode não ser a opção de maior valor. Letras do Tesouro, fundos do mercado monetário e certificados de depósito de curto prazo podem oferecer rendimentos mais elevados sem riscos adicionais significativos.
Dito isto, os fundos de emergência devem permanecer líquidos. O objetivo de um fundo de emergência é o acesso. Trancá-lo num certificado de depósito para extrair meio por cento extra introduz atrito no pior momento possível. Mantenha o dinheiro de emergência em algo líquido como um conta do mercado monetárioe colocar poupanças num horizonte mais longo naquilo que rende mais, com um calendário aceitável.
O que eu pularia
A planilha de otimização multibanco. Criei um comparando taxas de 12 instituições diferentes em vários tipos de contas. O tempo gasto na sua construção excedeu o benefício financeiro da diferença entre a segunda melhor e a quinta melhor opção. Escolha uma boa opção, configure-a e revisite-a uma vez por ano. A perseguição da taxa marginal após o primeiro movimento rende muito pouco pelo esforço.
A única ação de maior valor aqui é passar de uma conta poupança bancária quase nula para uma conta competitiva de alto rendimento. Essa mudança, feita uma vez, paga mais do que toda a otimização que vem depois dela.
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