Охота за лучшими процентными ставками по сбережениям, не теряясь
Долгое время я хранил свои сбережения на том же счете, на котором проводил расчеты, в большом банке, которым пользовался еще с колледжа. Процентная ставка составила 0,01%. Я сказал себе, что это не имеет значения, потому что у меня недостаточно сил, чтобы это имело значение. Математика говорила об обратном, но я не занимался математикой.
Спросите свой банк, что они на самом деле предлагают
Первый шаг — не переключение, а вопрос. Позвоните или отправьте сообщение в свой текущий банк и спросите напрямую: какая норма сбережений мне лучше всего доступна, и есть ли счет с более высокой доходностью, на котором я не участвую? Вы будете удивлены, как часто существует лучший вариант, который вам не продавали. В некоторых банках есть многоуровневые счета, и если вы никогда не достигнете минимума для этого уровня, они просто оставят вас там, где вы были.
Это также момент для уточнения комиссий. «Бесплатный» сберегательный счет, который взимает комиссию за обслуживание при низком балансе или наказывает за снятие средств, не является бесплатным. А сберегательный счет без комиссии в другом учреждении может быть лучше в чистом выражении, даже если общий показатель выглядит таким же.
Кредитные союзы неизменно лучше, чем я ожидал
Я годами сопротивлялся вступлению в кредитный союз, поскольку предполагал, что этот процесс будет сложным. Это не так. Большинство кредитных союзов имеют право на широкое членство — ваш работодатель, географический регион, профессиональные ассоциации или иногда просто платят небольшой единовременный взнос. Их норма сбережений, как правило, значительно выше, чем у крупных банков, потому что они не торгуются на бирже и у них нет акционеров, ожидающих роста прибыли.
Компромисс обычно заключается в удобстве — меньше банкоматов, отсутствие отделений на каждом углу. Если в любом случае большая часть вашего банковского дела является цифровой, это почти не регистрируется. Более высокие ставки на сберегательный счет кредитного союза комплекс тихо, и небольшие затраты на удобство того стоят, если вы оставляете там значимый резервный фонд.
Интернет-банки изменили математику
Это было настоящее открытие. Онлайн-банки (нет физических отделений, низкие накладные расходы) могут предлагать ставки в несколько раз выше, чем традиционные банки. Законные банки застрахованы FDIC, как и любой другой банк; страховка не зависит от наличия кирпичного дома. Вклады до $250 000 защищены таким же образом.
Сайты сравнения делают всю работу здесь. Bankrate, NerdWallet и подобные инструменты регулярно обновляют курсы и сортируют их по текущей APY. В поисках высокодоходный сберегательный счет через любой из них за несколько минут покажет вам текущие лучшие варианты. Настройка перевода обычно занимает меньше суток после того, как вы примете решение.
За пределами сберегательных счетов
Если у вас есть большая сумма, предназначенная для достижения среднесрочной цели — которая вам не понадобится в течение двух или более лет — сберегательный счет может быть не самым выгодным вариантом. Казначейские векселя, фонды денежного рынка и краткосрочные депозитные сертификаты могут предложить более высокую доходность без значительного дополнительного риска.
Тем не менее, чрезвычайные фонды должны оставаться ликвидными. Вся суть чрезвычайного фонда – это доступ. Закрепление их в депозитном сертификате с целью выжать лишние полпроцента приводит к трениям в самый неподходящий момент. Храните чрезвычайные деньги в чем-нибудь жидком, например в банке. счет денежного рынкаи вкладывать долгосрочные сбережения в то, что приносит наибольшую прибыль, в приемлемые сроки.
Что я бы пропустил
Таблица оптимизации для нескольких банков. Я построил один, сравнивая ставки 12 различных учреждений по типам счетов. Время, затраченное на его создание, превысило финансовую выгоду от разницы между вторым и пятым лучшими вариантами. Выберите один хороший вариант, настройте его и возвращайтесь к нему раз в год. Погоня за маржинальной ставкой после первого хода приносит очень мало пользы.
Единственным наиболее ценным действием здесь является переход от почти нулевого банковского сберегательного счета к конкурентоспособному высокодоходному счету. Этот шаг, сделанный один раз, приносит больше пользы, чем вся оптимизация, которая последует за ним.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
