Jaga efter bättre sparräntor utan att gå vilse
Under lång tid höll jag mina besparingar på samma konto som jag gjorde min kontroll, på den stora banken jag hade använt sedan college. Räntan var 0,01%. Jag hade sagt till mig själv att det inte spelade någon roll eftersom jag inte hade tillräckligt för att det skulle spela någon roll. Matematiken sa något annat, men jag gjorde inte matten.
Fråga din bank vad de faktiskt erbjuder
Det första steget är inte att byta – det är att fråga. Ring eller skicka ett meddelande till din nuvarande bank och fråga direkt: vilken är den bästa sparräntan som finns tillgänglig för mig, och finns det ett konto med högre avkastning som jag inte har? Du skulle bli förvånad över hur ofta det finns ett bättre alternativ som inte marknadsförts till dig. Vissa banker har nivåer av konton, och om du aldrig nådde miniminivån för nivån, höll de dig bara där du var.
Detta är också tillfället att klargöra avgifter. Ett "gratis" sparkonto som tar ut underhållsavgifter på låga saldon eller straffar uttag är inte gratis. A avgiftsfritt sparkonto vid en annan institution kan vara bättre i nettotermer även om räntan ser likadan ut.
Kreditföreningar är konsekvent bättre än jag förväntade mig
Jag motsatte mig att gå med i en kreditförening i flera år eftersom jag antog att processen skulle vara komplicerad. Det var det inte. De flesta kreditföreningar har bred medlemskapsberättigande - din arbetsgivare, ett geografiskt område, professionella föreningar eller ibland bara betala en liten engångsavgift. Deras sparräntor tenderar att vara betydligt högre än stora banker eftersom de inte är börsnoterade och inte har aktieägare som förväntar sig marginaltillväxt.
Avvägningen är vanligtvis bekvämlighet - färre bankomater, ingen filial på varje hörn. Om det mesta av din bankverksamhet ändå är digital registreras detta knappt. De högre priserna på en kreditförenings sparkonto förening tyst, och den lilla bekvämlighetskostnaden är värt det om du parkerar en meningsfull akutfond där.
Onlinebanker ändrade matematiken
Detta var den verkliga upptäckten. Onlinebanker – inga fysiska filialer, lägre omkostnader – kan erbjuda räntor flera gånger högre än traditionella banker. De legitima är FDIC-försäkrade precis som alla andra banker; försäkringen är inte beroende av om det finns en tegelbyggnad. Insättningar upp till $250 000 skyddas på samma sätt.
Jämförelsesidorna gör benarbetet här. Bankrate, NerdWallet och liknande verktyg uppdaterar kurserna regelbundet och sorterar efter aktuell APY. Söker efter en högavkastande sparkonto genom någon av dessa på några minuter visar dig de aktuella toppalternativen. Att ställa in överföringen tar vanligtvis mindre än en dag när du väl bestämt dig.
Bortom sparkonton
Om du har en större summa för ett medelfristigt mål - något du inte behöver på två eller fler år - kanske ett sparkonto inte är det mest värdefulla alternativet. Statsskuldväxlar, penningmarknadsfonder och kortfristiga insättningsbevis kan alla erbjuda högre avkastning utan betydande extra risk.
Som sagt, akutmedel bör förbli likvida. Hela poängen med en krisfond är tillgång. Att låsa in det i ett depositionsbevis för att pressa ut en extra halv procent introducerar friktion i värsta möjliga ögonblick. Förvara akutpengar i något flytande som en penningmarknadskonto, och sätt besparingar på längre horisont i det som tjänar mest med en acceptabel tidslinje.
Vad jag skulle hoppa över
Kalkylbladet för optimering av flera banker. Jag byggde en som jämförde 12 olika institutioners priser mellan olika kontotyper. Tiden som ägnades åt att bygga den översteg den ekonomiska fördelen av skillnaden mellan de näst bästa och femte bästa alternativen. Välj ett bra alternativ, ställ in det och se om det en gång om året. Att jaga marginalen förbi det första draget ger mycket lite för ansträngningen.
Den enskilt högst värdefulla åtgärden här är att flytta från ett banksparkonto med nästan noll till ett konkurrenskraftigt högavkastningskonto. Det draget, gjort en gång, betalar mer än all optimering som kommer efter det.
Redo att handla? Jämför Finans & Investering över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →
