Пошук кращих процентних ставок заощаджень, не гублячись
Довгий час я зберігав свої заощадження на тому самому рахунку, де розраховувався, у великому банку, яким користувався ще з коледжу. Відсоткова ставка становила 0,01%. Я казав собі, що це не має значення, тому що мені недостатньо, щоб це мало значення. Математика говорила інакше, але я не робив цього.
Запитайте свій банк, що вони насправді пропонують
Перший крок — це не перемикання — це запит. Зателефонуйте або напишіть у свій поточний банк і запитайте напряму: яка найкраща доступна для мене ставка заощаджень і чи є рахунок з більшою прибутковістю, якого я не користуюся? Ви були б здивовані, як часто існує кращий варіант, який вам не пропонували. Деякі банки мають багаторівневі рахунки, і якщо ви ніколи не досягаєте мінімуму для рівня, вони просто залишають вас там, де ви були.
Це також момент для уточнення зборів. «Безкоштовний» ощадний рахунок, який стягує комісію за обслуговування низьких балансів або штрафує за зняття коштів, не є безкоштовним. А ощадний рахунок без комісії в іншій установі може бути кращим у чистому вираженні, навіть якщо заголовний показник виглядає таким самим.
Кредитні спілки незмінно кращі, ніж я очікував
Я роками опирався вступу до кредитної спілки, тому що вважав, що процес буде складним. Це не було. Більшість кредитних спілок мають широкі права на членство — ваш роботодавець, географічна область, професійні асоціації або іноді просто сплата невеликого разового внеску. Їхні ставки заощаджень, як правило, значно вищі, ніж у великих банках, оскільки вони не торгуються на біржі та не мають акціонерів, які очікують зростання маржі.
Компромісом зазвичай є зручність — менше банкоматів, відсутність відділень на кожному розі. Якщо більша частина вашого банківського обслуговування є цифровою, це майже не реєструється. Вищі ставки на a ощадний рахунок кредитної спілки комплекс тихо, і невелика вартість зручності того варта, якщо ви паркуєте там значний фонд екстреної допомоги.
Інтернет-банки змінили математику
Це було справжнім відкриттям. Онлайн-банки — відсутність фізичних відділень, низькі накладні — можуть запропонувати ставки в кілька разів вищі, ніж традиційні банки. Законні банки застраховані FDIC, як і будь-який інший банк; страховка не залежить від того, чи є цегляний будинок. Депозити до $250 000 захищені таким же чином.
Сайти порівняння виконують тут роботу. Bankrate, NerdWallet і подібні інструменти регулярно оновлюють ставки та сортують за поточним APY. Пошук а високоприбутковий ощадний рахунок через будь-який із них за кілька хвилин покаже вам поточні найпопулярніші варіанти. Налаштування передачі зазвичай займає менше доби після того, як ви вирішите.
Крім ощадних рахунків
Якщо у вас є більша сума для середньострокової цілі — те, що вам не знадобиться протягом двох чи більше років — ощадний рахунок може бути не найціннішим варіантом. Казначейські векселі, фонди грошового ринку та короткострокові депозитні сертифікати можуть запропонувати вищі доходи без значного додаткового ризику.
Тим не менш, надзвичайні фонди повинні залишатися ліквідними. Суть надзвичайного фонду — це доступ. Закріплення його в депозитному сертифікаті, щоб вичавити додаткові піввідсотка, створює тертя в найгірший можливий момент. Зберігайте екстрені гроші в чомусь рідкому, наприклад рахунок грошового ринку, і вкладайте довгострокові заощадження в те, що приносить найбільший прибуток за прийнятний графік.
Що я б пропустив
Багатобанківська електронна таблиця оптимізації. Я створив один, порівнюючи ставки 12 різних установ для різних типів рахунків. Час, витрачений на його будівництво, перевищив фінансову вигоду від різниці між другим найкращим і п’ятим найкращими варіантами. Виберіть один хороший варіант, налаштуйте його та переглядайте раз на рік. Погоня за граничною ставкою після першого ходу приносить дуже мало відчутних зусиль.
Єдиною дією з найвищою вартістю тут є перехід від майже нульового банківського ощадного рахунку до конкурентоспроможного високоприбуткового рахунку. Такий крок, зроблений один раз, приносить більше прибутку, ніж усі подальші оптимізації.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
