Săn lùng lãi suất tiết kiệm tốt hơn mà không bị lạc lối
Trong một thời gian dài, tôi đã giữ tiền tiết kiệm của mình trong cùng một tài khoản mà tôi đã kiểm tra, tại ngân hàng lớn mà tôi đã sử dụng từ thời đại học. Lãi suất là 0,01%. Tôi đã tự nhủ điều đó không quan trọng vì tôi không có đủ điều kiện để nó trở nên quan trọng. Toán học nói ngược lại, nhưng tôi không làm toán.
Hỏi ngân hàng của bạn những gì họ thực sự cung cấp
Bước đầu tiên không phải là chuyển đổi mà là yêu cầu. Gọi điện hoặc nhắn tin cho ngân hàng hiện tại của bạn và hỏi trực tiếp: tỷ lệ tiết kiệm tốt nhất dành cho tôi là bao nhiêu và có tài khoản nào có lãi suất cao hơn mà tôi không sử dụng không? Bạn sẽ ngạc nhiên về mức độ thường xuyên có một lựa chọn tốt hơn mà không được tiếp thị cho bạn. Một số ngân hàng có tài khoản theo cấp độ và nếu bạn chưa bao giờ đạt đến mức tối thiểu cho cấp độ đó thì họ sẽ giữ nguyên tài khoản của bạn.
Đây cũng là thời điểm để làm rõ các khoản phí. Tài khoản tiết kiệm "miễn phí" tính phí duy trì đối với số dư thấp hoặc phạt rút tiền không phải là miễn phí. A tài khoản tiết kiệm miễn phí tại một tổ chức khác có thể tốt hơn về mặt giá trị ròng ngay cả khi tỷ lệ chung trông giống nhau.
Các hiệp hội tín dụng luôn tốt hơn tôi mong đợi
Tôi đã phản đối việc tham gia hiệp hội tín dụng trong nhiều năm vì tôi cho rằng quy trình này sẽ phức tạp. Không phải vậy. Hầu hết các hiệp hội tín dụng đều có đủ điều kiện thành viên rộng rãi - chủ lao động của bạn, khu vực địa lý, hiệp hội nghề nghiệp hoặc đôi khi chỉ trả một khoản phí nhỏ một lần. Tỷ lệ tiết kiệm của họ có xu hướng cao hơn đáng kể so với các ngân hàng lớn vì họ không được giao dịch công khai và không có cổ đông mong đợi mức tăng trưởng lợi nhuận.
Sự đánh đổi thường là sự thuận tiện - ít máy ATM hơn, không có chi nhánh ở mọi ngóc ngách. Nếu hầu hết hoạt động ngân hàng của bạn đều là kỹ thuật số thì điều này hầu như không được ghi nhận. Tỷ lệ cao hơn trên một tài khoản tiết kiệm liên minh tín dụng được gộp một cách lặng lẽ và chi phí tiện lợi nhỏ sẽ đáng giá nếu bạn gửi một quỹ khẩn cấp có ý nghĩa ở đó.
Ngân hàng trực tuyến đã thay đổi toán học
Đây là khám phá thực sự. Các ngân hàng trực tuyến - không có chi nhánh thực tế, chi phí thấp hơn - có thể đưa ra mức lãi suất cao hơn nhiều lần so với các ngân hàng truyền thống. Những ngân hàng hợp pháp được FDIC bảo hiểm giống như bất kỳ ngân hàng nào khác; bảo hiểm không phụ thuộc vào việc có tòa nhà bằng gạch hay không. Tiền gửi lên tới 250.000 USD cũng được bảo vệ theo cách tương tự.
Các trang web so sánh thực hiện công việc ở đây. Bankrate, NerdWallet và các công cụ tương tự cập nhật tỷ giá thường xuyên và sắp xếp theo APY hiện tại. Đang tìm kiếm một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao thông qua bất kỳ tùy chọn nào trong số đó trong vài phút sẽ hiển thị cho bạn các tùy chọn hàng đầu hiện tại. Việc thiết lập chuyển khoản thường mất ít hơn một ngày sau khi bạn quyết định.
Ngoài tài khoản tiết kiệm
Nếu bạn có một khoản tiền lớn hơn dành cho mục tiêu trung hạn - thứ bạn sẽ không cần trong hai năm trở lên - thì tài khoản tiết kiệm có thể không phải là lựa chọn có giá trị cao nhất. Tín phiếu kho bạc, quỹ thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn đều có thể mang lại lợi suất cao hơn mà không có rủi ro gia tăng đáng kể.
Điều đó nói rằng, quỹ khẩn cấp nên có tính thanh khoản. Toàn bộ mục đích của quỹ khẩn cấp là khả năng tiếp cận. Việc khóa nó vào một chứng chỉ tiền gửi để vắt thêm nửa phần trăm sẽ gây ra xích mích vào thời điểm tồi tệ nhất có thể xảy ra. Giữ tiền khẩn cấp ở dạng lỏng như tài khoản thị trường tiền tệvà đặt khoản tiết kiệm có thời hạn dài hơn vào bất kỳ khoản nào kiếm được nhiều tiền nhất với mốc thời gian có thể chấp nhận được.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bảng tính tối ưu hóa đa ngân hàng. Tôi đã xây dựng một bảng so sánh tỷ giá của 12 tổ chức khác nhau trên các loại tài khoản. Thời gian dành cho việc xây dựng nó vượt quá lợi ích tài chính do sự khác biệt giữa phương án tốt thứ hai và phương án tốt thứ năm. Chọn một tùy chọn tốt, thiết lập nó và xem lại mỗi năm một lần. Việc theo đuổi tỷ giá cận biên sau bước đi đầu tiên mang lại rất ít lợi ích cho nỗ lực này.
Hành động có giá trị cao nhất ở đây là chuyển từ tài khoản tiết kiệm ngân hàng gần như bằng 0 sang tài khoản cạnh tranh có lãi suất cao. Động thái đó, được thực hiện một lần, sẽ mang lại nhiều lợi ích hơn tất cả những tối ưu hóa xảy ra sau đó.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
