寻找更好的储蓄利率而不迷路
很长一段时间，我把存款都放在我做支票的同一个账户里，在我大学以来一直使用的大银行里。利率为0.01%。我告诉自己这并不重要，因为我没有足够的钱让它变得重要。数学说不然，但我没有做数学。
询问您的银行他们实际提供什么
第一步不是切换——而是询问。致电或发短信给您当前的银行并直接询问：我可以使用的最佳储蓄利率是多少，是否有我没有使用的更高收益账户？您会惊讶地发现，经常有更好的选择没有向您推销。有些银行设有分级账户，如果您从未达到该级别的最低限额，他们只会让您保持原来的状态。
这也是澄清费用的时刻。对低余额收取维护费或对提款进行处罚的“免费”储蓄账户并不是免费的。一个 免费储蓄账户 即使总体利率看起来相同，从净值来看，不同机构的利率可能会更好。
信用合作社始终比我预期的要好
多年来我一直拒绝加入信用合作社，因为我认为这个过程会很复杂。事实并非如此。大多数信用社都有广泛的会员资格——您的雇主、地理区域、专业协会，或者有时只需支付少量的一次性费用。它们的储蓄率往往明显高于大银行，因为它们不是公开交易的，也没有股东期望利润增长。
权衡通常是为了方便——更少的自动取款机，每个角落都没有分支机构。如果你的大部分银行业务都是数字化的，那么这一点几乎不会被注意到。较高的利率 信用合作社储蓄账户 安静地居住，如果你在那里存放了一笔有意义的应急资金，那么小小的便利成本是值得的。
网上银行改变了数学
这是真正的发现。网上银行——没有实体分支机构，管理费用更低——可以提供比传统银行高几倍的利率。与任何其他银行一样，合法银行均受 FDIC 保险；保险不取决于是否有砖房。 250,000 美元以下的存款也受到同样的保护。
比较网站在这里进行跑腿工作。 Bankrate、NerdWallet 和类似工具定期更新汇率并按当前年利率排序。正在寻找一个 高收益储蓄账户 在几分钟内完成其中任何一个都会向您显示当前的最佳选项。一旦您决定，设置转移通常需要不到一天的时间。
超越储蓄账户
如果您有较大的资金用于中期目标（两年或两年以上都不需要的东西），储蓄账户可能不是最高价值的选择。国库券、货币市场基金和短期存款证都可以提供更高的收益率，而不会显着增加风险。
也就是说，应急资金应该保持流动性。应急基金的重点在于获取。将其锁定在存单中以挤出额外的0.5%，会在最糟糕的时刻带来摩擦。将应急资金存放在液体中，例如 货币市场账户，并在可接受的时间表内将长期储蓄投入到最赚钱的事情上。
我会跳过什么
多银行优化电子表格。我建立了一个比较 12 家不同机构的账户类型利率的方法。构建它所花费的时间超过了第二最佳选项和第五最佳选项之间的差异所带来的经济利益。选择一个好的选项，进行设置，然后每年重新访问一次。超越第一步的边际利率追逐对于努力来说几乎没有什么回报。
这里最有价值的行动是从接近于零的银行储蓄账户转向有竞争力的高收益账户。这一举措，只要完成一次，所付出的代价就比其后的所有优化都要高。
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