尋找更好的儲蓄利率而不迷路
很長一段時間，我把存款都放在我做支票的同一個帳戶裡，在我大學以來一直使用的大銀行裡。利率為0.01%。我告訴自己這並不重要，因為我沒有足夠的錢讓它變得重要。數學說不然，但我沒有做數學。
詢問您的銀行他們實際上提供什麼
第一步不是切換——而是詢問。致電或發短信給您目前的銀行並直接詢問：我可以使用的最佳儲蓄利率是多少，是否有我沒有使用的更高收益帳戶？您會驚訝地發現，經常有更好的選擇沒有向您推銷。有些銀行設有分級帳戶，如果您從未達到該等級的最低限額，他們只會讓您保持原來的狀態。
這也是澄清費用的時刻。對低餘額收取維護費或對提款進行處罰的「免費」儲蓄帳戶並不是免費的。一個 免費儲蓄帳戶 即使整體利率看起來相同，從淨值來看，不同機構的利率可能會更好。
信用合作社始終比我預期的要好
多年來我一直拒絕加入信用合作社，因為我認為這個過程會很複雜。事實並非如此。大多數信用社都有廣泛的會員資格——您的雇主、地理區域、專業協會，或有時只需支付少量的一次性費用。它們的儲蓄率往往明顯高於大銀行，因為它們不是公開交易的，也沒有股東期望獲利成長。
權衡通常是為了方便——更少的自動櫃員機，每個角落都沒有分店。如果你的大部分銀行業務都是數位化的，那麼這一點幾乎不會被注意到。較高的利率 信用合作社儲蓄帳戶 安靜地居住，如果你在那裡存放了一筆有意義的應急資金，那麼小小的便利成本是值得的。
網路銀行改變了數學
這是真正的發現。網路銀行——沒有實體分行，管理費用更低——可以提供比傳統銀行高出幾倍的利率。與其他銀行一樣，合法銀行均受 FDIC 保險；保險不取決於是否有磚房。 250,000 美元以下的存款也受到同樣的保護。
比較網站在這裡進行跑腿工作。 Bankrate、NerdWallet 和類似工具定期更新匯率並按當前年利率排序。正在尋找一個 高收益儲蓄帳戶 在幾分鐘內完成其中任何一個都會向您顯示當前的最佳選項。一旦您決定，設定轉移通常需要不到一天的時間。
超越儲蓄帳戶
如果您有較大的資金用於中期目標（兩年或兩年以上都不需要的東西），儲蓄帳戶可能不是最高價值的選擇。國庫券、貨幣市場基金和短期存款證都可以提供更高的收益率，而不會顯著增加風險。
也就是說，應急資金應該要保持流動性。應急基金的重點在於獲取。將其鎖定在存單中以擠出額外的0.5%，會在最糟糕的時刻帶來摩擦。將應急資金存放在液體中，例如 貨幣市場帳戶，並在可接受的時間表內將長期儲蓄投入到最賺錢的事情上。
我會跳過什麼
多銀行優化電子表格。我建立了一個比較 12 家不同機構的帳戶類型利率的方法。建造它所花費的時間超過了第二最佳選項和第五最佳選項之間的差異所帶來的經濟利益。選擇一個好的選項，進行設置，然後每年重新訪問一次。超越第一步的邊際利率追逐對於努力幾乎沒有什麼回報。
這裡最有價值的行動是從接近零的銀行儲蓄帳戶轉向有競爭力的高收益帳戶。這項舉措，只要完成一次，所付出的代價就比其後的所有優化都要高。
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