Je pro vás konsolidace dluhu skutečně vhodná, upřímně?
Když jste pohřbeni v účtech, proměnit pět plateb v jednu zní jako spása. Skoro jsem se na tom pocitu podepsal sám. Pak jsem se podíval na čísla a čísla byla mnohem méně lichotivá.
Konsolidace dluhu je lákavá ze zřejmých důvodů. Namísto žonglování s pěti nebo šesti platbami je složíte do jedné nebo dvou zvládnutelnějších, vyhnete se nějakému zvýšení úroků a uniknete přehlídce poplatků z prodlení. Teoreticky by to mohl udělat každý. Populární ale neznamená správné pro každého a zda se vám hodí, záleží čistě na vaší situaci. Takže tady je, jak jsem to promyslel. Ne finanční poradenství, jen otázky, na které jsem si sám odpověděl.
Dvě skutečné výhody, jasně řečeno
Konsolidace dělá dvě skutečně užitečné věci. Snižuje počet věřitelů, kterým odpovídáte, což snižuje mentální zátěž a pravděpodobnost, že zmeškáte platbu. A může vám poskytnout nižší úrokovou sazbu, což je místo, kde skutečné úspory žijí, pokud to vůbec funguje.
Oba jsou skutečné a ve špatném měsíci jsou dostatečně lákavé, aby přemohly úsudek. To je přesně důvod, proč jsem se před rozhodnutím donutil vymodelovat. Projel jsem své váhy skrz a plánovač splácení dluhu">plánovač splácení dluhu abych zjistil, zda jedna kombinovaná platba v nové sazbě skutečně překonala to, co jsem již dělal, nebo se jen cítila uklizenější. Uklizený není totéž jako levnější.
Statistiku nikdo nevkládá do inzerátu
Tady je číslo, které mě zarazilo. Zhruba sedmdesát procent Američanů, kteří si vezmou půjčku na vlastní bydlení na splacení kreditních karet, skončí během dvou let ve stejné výši dluhu, nebo v horším případě. Přečtěte si to dvakrát. Nástroj není problém. Chování je.
Konsolidace vymaže karty, karty se opět cítí svobodné a zaplňují je staré zvyky, kromě toho je nyní navrchu konsolidační půjčka. Pokud jsou hlavní příčinou nadměrné výdaje, konsolidace to nevyřeší, pouze resetuje past. Než jsem o tom uvažoval, poctivě jsem sledoval své výdaje v a rozpočtová aplikace">rozpočtová aplikace abych zjistil, zda jsem měl problém s dluhem nebo problém se zvykem. Ty potřebují různé léky.
Než se pustíte do plánu, zkontrolujte dvě věci
Za prvé, vaše kreditní skóre. Pokud je vaše zpráva hrubá, nemusíte mít ani nárok na dostatečně nízkou úrokovou sazbu, aby vás zachránila, což dělá celé cvičení zbytečným. Vytáhněte své skóre, než se do toho nápadu zamilujete, protože konsolidační půjčka se špatnou sazbou vás nemůže o nic lépe.
Za druhé, neskočte na propracovaný plán konsolidace, dokud nezkusíte znovu vyjednat své stávající smlouvy. Věřitelé někdy sami sníží sazbu, aby se vyhnuli nesplácení, a telefonát je levnější než nová půjčka. U každé konverzace jsem si dělal poznámky sešit finančního plánovače">zápisník finančního plánovače takže jsem mohl sledovat, co každý věřitel nabízel, a držet je v tom.
Můžete se konsolidovat sami, se skutečným plánem
Pokud se matematika odhlásí, nemusíte nutně nikomu platit. Se solidním plánem můžete restrukturalizovat dluh sami prostřednictvím úvěru na vlastní bydlení, refinancování auta nebo půjček proti penzijním úsporám, mimo jiné. Pro lidi, kteří nosí karty s vysokými sazbami, může dobré kreditní skóre odemknout výrazně lepší sazbu a správné pohyby vám mohou vrátit kontrolu rychleji, než jste očekávali.
Klíčové slovo je plán. Dělat to sólo znamená z vaší strany seriózní výzkum, nikoli rozhodnutí o půlnoci založené na atmosféře. Zmapoval jsem celou restrukturalizaci a použil a aplikace pro připomenutí faktury">aplikaci pro připomenutí vyúčtování takže nová jednotná platba nikdy nesklouzla, protože její chybějící by zrušil celý bod.
Pokud si najmete pomoc, najměte si ji opatrně
Pokud přivedete konsolidační službu, vyberte si akreditovaného poradce se skutečnou pověstí a solidními zkušenostmi. Někdy se tento profesionál stane vaším hlasem u věřitele, vyjednává vaším jménem lepší sazby a za tuto odbornost se vyplatí zaplatit.
Ale nezbavuje vás to otázky chování, která ve skutečnosti rozhoduje o tom, zda to funguje. Neustále jsem zaznamenával každou platbu v a deník sledování dluhů">debt tracker journal i po konsolidaci, protože dvouletá statistika je postavena z lidí, kteří přestali dávat pozor. Konsolidace může být skutečnou pomocí nebo novou dírou a rozhodujícím faktorem není půjčka. Jde o to, zda jste změnili to, čím jste se zadlužili.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte plánovač splácení dluhu napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
