Honnêtement, la consolidation de dettes vous convient-elle réellement ?
Lorsque vous êtes enterré sous les factures, transformer cinq paiements en un seul semble être un salut. J'ai presque signé sur ce sentiment seul. Ensuite, j’ai regardé les chiffres, et ils étaient beaucoup moins flatteurs.
La consolidation de la dette est attrayante pour des raisons évidentes. Au lieu de jongler avec cinq ou six paiements, vous les combinez en un ou deux paiements plus gérables, évitez certaines hausses d'intérêts et échappez au défilé des frais de retard. En théorie, n’importe qui pourrait le faire. Mais populaire ne signifie pas bon pour tout le monde, et si cela vous convient dépend entièrement de votre situation. Voici donc comment j’y ai réfléchi. Pas des conseils financiers, juste les questions auxquelles je me suis imposé de répondre.
Les deux vrais avantages, énoncés clairement
La consolidation fait deux choses véritablement utiles. Cela réduit le nombre de créanciers devant lesquels vous répondez, ce qui réduit la charge mentale et les risques de manquer un paiement. Et cela peut vous offrir un taux d’intérêt plus bas, c’est là que réside l’épargne réelle si cela fonctionne.
Les deux sont réels et, lors d’un mauvais mois, ils sont suffisamment tentants pour passer outre à tout jugement. C'est exactement pour cela que je me suis forcé à le modéliser avant de me décider. J'ai passé mes soldes dans un planificateur de remboursement de la dette">Planificateur de remboursement de la dette pour voir si un paiement combiné à un nouveau taux dépassait vraiment ce que je faisais déjà, ou s'il me semblait simplement plus ordonné. Bien rangé n'est pas synonyme de moins cher.
La statistique que personne ne met dans l'annonce
Voici le numéro qui m’a arrêté net. Environ soixante-dix pour cent des Américains qui contractent un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser leurs cartes de crédit se retrouvent avec le même montant de dettes, ou pire, dans les deux ans. Lisez cela deux fois. L'outil n'est pas le problème. Le comportement est.
La consolidation efface les cartes, les cartes se sentent à nouveau libres et les vieilles habitudes les remplissent, sauf que maintenant il y a aussi le prêt de consolidation par-dessus. Si les dépenses excessives en sont la cause première, la consolidation ne résout pas le problème, elle réinitialise simplement le piège. Avant d'y réfléchir, j'ai suivi honnêtement mes dépenses dans un application de budgétisation">application de budgétisation pour savoir si j'avais un problème d'endettement ou un problème d'habitude. Ceux-là ont besoin de remèdes différents.
Deux choses à vérifier avant de vous lancer dans un plan
Tout d’abord, votre pointage de crédit. Si votre rapport est approximatif, vous n’aurez peut-être même pas droit à un taux d’intérêt suffisamment bas pour vous renflouer, ce qui rend tout l’exercice inutile. Tirez votre score avant de tomber amoureux de l’idée, car un prêt de consolidation à un mauvais taux ne peut pas vous améliorer.
Deuxièmement, ne vous lancez pas dans un plan de consolidation élaboré avant d’avoir essayé de renégocier vos contrats existants. Les prêteurs réduisent parfois eux-mêmes votre taux pour éviter un défaut de paiement, et un appel téléphonique coûte moins cher qu’un nouveau prêt. J'ai pris des notes sur chaque conversation dans un carnet de planificateur financier">carnet de planificateur financier afin que je puisse suivre ce que chaque créancier proposait et les obliger à le faire.
Vous pouvez consolider vous-même, avec un vrai plan
Si les calculs sont vérifiés, vous n’avez pas nécessairement besoin de payer qui que ce soit. Avec un plan solide, vous pouvez restructurer vous-même vos dettes via un prêt sur valeur domiciliaire, un refinancement automobile ou un emprunt sur votre épargne-retraite, entre autres. Pour les personnes possédant des cartes à taux élevé, une bonne cote de crédit peut débloquer un taux nettement meilleur, et les bons gestes peuvent vous redonner le contrôle plus rapidement que prévu.
Le mot clé est plan. Le faire en solo signifie une recherche sérieuse de votre part, pas une décision basée sur l'ambiance à minuit. J'ai cartographié toute la restructuration et utilisé un application de rappel de facture">Application de rappel de facture Ainsi, le nouveau paiement unique n’a jamais glissé, car le fait de ne pas le faire annulerait tout le problème.
Si vous engagez de l'aide, engagez-la avec soin
Si vous faites appel à un service de consolidation, choisissez un conseiller accrédité possédant une réelle réputation et une solide expérience. Parfois, ce professionnel devient votre voix auprès du prêteur, négociant de meilleurs taux en votre nom, et cette expertise peut valoir la peine d’être payée.
Mais cela ne vous dispense pas de la question du comportement, qui est celle qui décide réellement si cela fonctionne. J'ai continué à enregistrer chaque paiement dans un journal de suivi de la dette"> journal de suivi de la dette même après consolidation, car les statistiques sur deux ans sont construites à partir de personnes qui ont cessé d’y prêter attention. La consolidation peut être une véritable aide ou un nouveau trou, et le facteur décisif n’est pas le prêt. Il s’agit de savoir si vous avez changé ce qui vous avait endetté au départ.
Prêt à magasiner ? Comparez planificateur de remboursement de la dette dans tous les magasins → 📚 Ou parcourez cours d'investissement et d'argent dans Biens numériques →
