Честно говоря, действительно ли вам подходит консолидация долга?
Когда ты утопаешься в счетах, превращение пяти платежей в один звучит как спасение. Я чуть не подписался на это чувство в одиночку. Затем я посмотрел на цифры, и они оказались гораздо менее лестными.
Консолидация долга привлекательна по очевидным причинам. Вместо того, чтобы жонглировать пятью или шестью платежами, вы объединяете их в один или два более управляемых, избегаете повышения процентных ставок и избегаете парада пени за просрочку платежа. Теоретически это мог сделать любой. Но популярность не означает, что она подходит всем, и подходит ли она вам, полностью зависит от вашей ситуации. Итак, вот как я это обдумал. Не финансовые советы, а просто вопросы, на которые я заставил себя ответить.
Два реальных преимущества, сформулированные прямо
Консолидация делает две действительно полезные вещи. Это сокращает количество кредиторов, перед которыми вы отвечаете, что снижает умственную нагрузку и вероятность пропустить платеж. И это может предложить вам более низкую процентную ставку, именно там и живут фактические сбережения, если это вообще работает.
И то, и другое реальны, и в плохой месяц они достаточно заманчивы, чтобы отказаться от суждений. Именно поэтому я заставил себя смоделировать это, прежде чем принять решение. Я просмотрел свои балансы через планировщик погашения долга">планировщик погашения долга чтобы увидеть, действительно ли один комбинированный платеж по новой ставке превосходит то, что я уже делал, или просто чувствую себя более аккуратно. Аккуратно – это не то же самое, что дешевле.
Статистика, которую никто не помещает в рекламу
Вот число, которое меня остановило. Примерно семьдесят процентов американцев, которые берут кредит под залог собственного капитала для погашения кредитных карт, в конечном итоге оказываются в такой же сумме долга или, что еще хуже, в течение двух лет. Прочтите это дважды. Инструмент не проблема. Поведение такое.
Консолидация очищает карты, карты снова чувствуют себя свободными, и старые привычки снова наполняют их, за исключением того, что теперь на вершине находится еще и консолидационный кредит. Если основной причиной является перерасход, консолидация не исправит ситуацию, а просто обнулит ловушку. Прежде чем задуматься об этом, я честно отслеживал свои расходы в приложение для составления бюджета">приложение для составления бюджета чтобы узнать, есть ли у меня проблемы с долгами или проблемы с привычками. Им нужны разные лекарства.
Две вещи, которые следует проверить, прежде чем приступить к плану
Во-первых, ваш кредитный рейтинг. Если ваш отчет является приблизительным, вы можете даже не претендовать на достаточно низкую процентную ставку, чтобы выручить вас, что делает все это бессмысленным. Прежде чем влюбиться в эту идею, поднимите свой счет, потому что консолидационный кредит по плохой ставке не может улучшить ваше положение.
Во-вторых, не приступайте к тщательному плану консолидации, пока не попытаетесь пересмотреть существующие контракты. Кредиторы иногда самостоятельно снижают вашу ставку, чтобы избежать дефолта, а телефонный звонок обходится дешевле, чем новый кредит. Я вел записи каждого разговора в блокнот финансового планировщика">блокнот финансового планировщика чтобы я мог отслеживать, что предлагает каждый кредитор, и требовать от них этого.
Вы можете консолидироваться самостоятельно, имея реальный план
Если расчеты верны, вам не обязательно нужно кому-либо платить. Имея надежный план, вы можете самостоятельно реструктурировать долг, используя кредит под залог собственного капитала, рефинансирование автомобиля или заимствование под пенсионные накопления, а также другими способами. Для людей, пользующихся картами с высокой процентной ставкой, хороший кредитный рейтинг может открыть значительно более высокую ставку, а правильные действия могут вернуть вам контроль над ситуацией быстрее, чем вы ожидали.
Ключевое слово — план. Выполнение этого в одиночку означает серьезное исследование с вашей стороны, а не принятие решения в полночь, основанное на вибрации. Я наметил всю реструктуризацию и использовал приложение для напоминания о счетах">приложение для напоминания о счетах поэтому новый единый платеж никогда не ускользал, потому что его отсутствие свело бы на нет весь смысл.
Если вы нанимаете помощника, нанимайте его осторожно.
Если вы все же предлагаете услугу консолидации, выберите аккредитованного консультанта с реальной репутацией и солидным опытом. Иногда этот профессионал становится вашим голосом перед кредитором, договариваясь от вашего имени о более выгодных ставках, и за этот опыт стоит заплатить.
Но это не освобождает вас от вопроса о поведении, который на самом деле решает, работает ли это. Я продолжал регистрировать каждый платеж в журнал отслеживания долга">журнал отслеживания долга даже после консолидации, потому что двухлетняя статистика строится из людей, которые перестали обращать внимание. Консолидация может быть настоящей помощью или новой дырой, и решающим фактором является не кредит. Вопрос в том, изменили ли вы то, из-за чего вы оказались в долгах.
Готовы делать покупки? Сравнить планировщик погашения долга по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
