Thành thật mà nói, việc hợp nhất nợ có thực sự phù hợp với bạn không?
Khi bạn đang bị chôn vùi trong các hóa đơn, việc biến năm khoản thanh toán thành một nghe có vẻ như là sự cứu rỗi. Tôi gần như đã đăng ký vào cảm giác đó một mình. Sau đó tôi nhìn vào những con số, và những con số đó kém hấp dẫn hơn rất nhiều.
Hợp nhất nợ đang hấp dẫn vì những lý do rõ ràng. Thay vì tung hứng năm hoặc sáu khoản thanh toán, bạn gấp chúng thành một hoặc hai khoản dễ quản lý hơn, tránh một số đợt tăng lãi suất và thoát khỏi cuộc diễu hành của các khoản phí trễ hạn. Về lý thuyết ai cũng có thể làm được. Nhưng phổ biến không có nghĩa là phù hợp với tất cả mọi người, và nó có phù hợp với bạn hay không hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Vì vậy, đây là cách tôi nghĩ về nó. Không phải lời khuyên tài chính, chỉ là những câu hỏi tôi tự trả lời.
Hai lợi ích thực sự, được nêu rõ
Hợp nhất thực hiện hai điều thực sự hữu ích. Nó cắt giảm số lượng chủ nợ mà bạn phải trả lời, điều này làm giảm gánh nặng tinh thần và khả năng không trả được nợ. Và nó có thể mang lại cho bạn mức lãi suất thấp hơn, đó là nơi mà số tiền tiết kiệm thực sự tồn tại nếu nó có tác dụng.
Cả hai đều có thật, và vào một tháng tồi tệ, chúng đủ hấp dẫn để bác bỏ sự phán xét. Đó chính là lý do tại sao tôi buộc mình phải làm mẫu trước khi quyết định. Tôi đã kiểm tra số dư của mình thông qua một người lập kế hoạch trả nợ">người lập kế hoạch trả nợ để xem liệu một khoản thanh toán kết hợp ở mức giá mới có thực sự đánh bại những gì tôi đang làm hay chỉ cảm thấy gọn gàng hơn. Tidy không giống như rẻ hơn.
Thống kê không ai đưa vào quảng cáo
Đây là con số khiến tôi lạnh sống lưng. Khoảng 70% người Mỹ vay vốn mua nhà để trả nợ thẻ tín dụng sẽ phải gánh khoản nợ tương tự, hoặc tệ hơn, trong vòng hai năm. Đọc nó hai lần. Công cụ này không phải là vấn đề. Hành vi là.
Hợp nhất xóa các thẻ, các thẻ cảm thấy tự do trở lại và các thói quen cũ lại lấp đầy chúng, ngoại trừ bây giờ còn có khoản vay hợp nhất đứng đầu. Nếu bội chi là nguyên nhân gốc rễ thì việc hợp nhất không giải quyết được nó mà chỉ đặt lại cái bẫy. Trước khi cân nhắc, tôi đã theo dõi chi tiêu của mình một cách trung thực. ứng dụng lập ngân sách">ứng dụng ngân sách để tìm hiểu xem tôi có vấn đề về nợ nần hay vấn đề về thói quen. Những người đó cần những cách chữa trị khác nhau.
Hai điều cần kiểm tra trước khi bạn bắt đầu một kế hoạch
Đầu tiên, điểm tín dụng của bạn. Nếu báo cáo của bạn không chính xác, bạn thậm chí có thể không đủ điều kiện để nhận được mức lãi suất đủ thấp để bảo lãnh cho bạn, điều này khiến toàn bộ hoạt động trở nên vô nghĩa. Hãy rút lại điểm số của bạn trước khi bạn yêu thích ý tưởng này, bởi vì một khoản vay hợp nhất với lãi suất thấp có thể khiến bạn không khá hơn chút nào.
Thứ hai, đừng chuyển sang một kế hoạch hợp nhất phức tạp trước khi bạn cố gắng đàm phán lại các hợp đồng hiện tại của mình. Người cho vay đôi khi tự cắt giảm lãi suất của bạn để tránh vỡ nợ và một cuộc gọi điện thoại sẽ rẻ hơn một khoản vay mới. Tôi ghi chú lại mọi cuộc trò chuyện trong một sổ tay kế hoạch tài chính">sổ tay lập kế hoạch tài chính để tôi có thể theo dõi những gì mỗi chủ nợ đưa ra và giữ họ ở mức đó.
Bạn có thể tự mình củng cố, với một kế hoạch thực tế
Nếu phép toán kiểm tra, bạn không nhất thiết phải trả tiền cho bất kỳ ai. Với một kế hoạch vững chắc, bạn có thể tự cơ cấu lại khoản nợ thông qua khoản vay mua nhà, tái cấp vốn cho ô tô hoặc vay tiền tiết kiệm hưu trí, cùng nhiều cách khác. Đối với những người mang thẻ lãi suất cao, điểm tín dụng tốt có thể mở ra mức lãi suất tốt hơn một cách có ý nghĩa và những bước đi đúng đắn có thể giúp bạn lấy lại quyền kiểm soát nhanh hơn bạn mong đợi.
Từ khóa là kế hoạch. Thực hiện nó một mình có nghĩa là bạn phải nghiên cứu nghiêm túc chứ không phải là một quyết định dựa trên cảm xúc vào lúc nửa đêm. Tôi đã vạch ra toàn bộ quá trình tái cơ cấu và sử dụng một ứng dụng nhắc hóa đơn">ứng dụng nhắc nhở hóa đơn vì vậy khoản thanh toán một lần mới không bao giờ bị trượt, vì thiếu nó sẽ mất toàn bộ số điểm.
Nếu bạn thuê người giúp việc, hãy thuê người đó một cách cẩn thận
Nếu bạn sử dụng dịch vụ hợp nhất, hãy chọn một cố vấn được công nhận có danh tiếng thực sự và kinh nghiệm vững chắc. Đôi khi chuyên gia đó trở thành tiếng nói của bạn với người cho vay, thay mặt bạn thương lượng mức giá tốt hơn và chuyên môn đó có thể đáng để bạn trả tiền.
Nhưng nó không loại trừ bạn khỏi câu hỏi về hành vi, đây là câu hỏi thực sự quyết định liệu điều này có hiệu quả hay không. Tôi liên tục ghi lại mọi khoản thanh toán trong một tạp chí theo dõi nợ">nhật ký theo dõi nợ ngay cả sau khi hợp nhất, bởi vì số liệu thống kê hai năm được xây dựng từ những người đã ngừng chú ý. Hợp nhất có thể là một sự trợ giúp thực sự hoặc một lỗ hổng mới, và yếu tố quyết định không phải là khoản vay. Đó là liệu bạn có thay đổi được điều khiến bạn mắc nợ ngay từ đầu hay không.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh người lập kế hoạch trả nợ khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
