Einen persönlichen Schuldentilgungsplan erstellen, der tatsächlich Bestand hat
Der erste Rückzahlungsplan, den ich erstellt habe, war eine Aufzählungsliste mit der Aufschrift „Kreditkarten abbezahlen“ mit dem vagen Ziel, „die Schulden unter Kontrolle zu bringen“. Es dauerte etwa sechs Wochen, bis ich aufhörte, es anzuschauen. Der zweite enthielt bestimmte Dollarbeträge, bestimmte Konten, bestimmte Daten und eine Spalte für das, was ich zur Finanzierung gekürzt hatte. Das habe ich beendet. Der Unterschied zwischen einem Plan, dem Sie folgen, und einem Plan, den Sie aufgeben, liegt fast ausschließlich in der Spezifität.
Beginnen Sie mit den Zahlen, allen
Listen Sie alle Schulden auf: den Namen des Gläubigers, den aktuellen Saldo, den Zinssatz, die Mindestzahlung und ob es sich um Inkasso, Zahlungsverzug oder aktuelle Schulden handelt. Das ist unangenehm, aber notwendig. Die meisten Menschen haben eine vage Vorstellung davon, was sie schulden; Die tatsächliche Zahl auf dem Papier ist normalerweise entweder höher als erwartet (was zu einer anderen Motivation führt) oder beherrschbarer als die Angst, die suggeriert wird. Ein <Schuldentilgungsplaner> oder sogar eine einfache Tabellenkalkulation erledigt dies gut – das Ziel ist ein Überblick über das Gesamtbild.
Schauen Sie sich dann den monatlichen Cashflow mit der gleichen Genauigkeit an: Einnahmen rein, Fixausgaben raus, was ist variabel und in welcher Höhe. Mit der Lücke zwischen diesen beiden Zahlen müssen Sie arbeiten. Es könnten 200 $ sein; es könnte 800 $ sein. Was auch immer es ist, das ist Ihre Einschränkung, kein Urteil.
Eine Auszahlungsreihenfolge wählen, die psychologisch funktioniert
Der mathematisch optimale Ansatz ist die Lawinenmethode: Zahlen Sie für alles den Mindestbetrag und werfen Sie zuerst zusätzliches Geld auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Dies minimiert die insgesamt gezahlten Zinsen. Der psychologisch wirksame Ansatz für viele Menschen ist die Schneeballmethode: Zahlen Sie zunächst den kleinsten Restbetrag ab, unabhängig vom Zinssatz, und übertragen Sie diese Zahlung dann auf den nächstkleineren Betrag. Der Schneeball führt schneller zu sichtbaren Erfolgen, wodurch die Menschen motiviert bleiben.
Beides ist nicht falsch. Die beste Strategie ist die, die Sie tatsächlich 18–36 Monate lang umsetzen. Ein <Budgetplanungsordner> Da jedes Konto auf einer separaten Seite angezeigt wird, auf der Sie getätigte Zahlungen physisch abhaken können, entsteht ein Zufriedenheitsmechanismus, den Tabellenkalkulationen für manche Leute nicht ganz reproduzieren.
Inkassokonten erfordern besondere Aufmerksamkeit: Sie werden oft mit weniger als dem Nennwert beglichen. Wenn ein Inkasso gültig ist und sich innerhalb der Verjährungsfrist befindet, kann ein Anruf bei der Agentur und das Anbieten einer Pauschalabfindung – manchmal 40–60 Cent pro Dollar – dazu führen, dass das Konto weniger als den vollen Saldo begleicht. Holen Sie vor der Zahlung ein schriftliches Vergleichsangebot ein. Ein <Vorlage für ein Schuldenverhandlungsschreiben> macht diesen Prozess reibungsloser.
Bauen Sie die Kürzungen ein, die es finanzieren
Der Plan benötigt eine Finanzierungsquelle. Das klingt offensichtlich, aber genau daran scheitern die meisten Pläne: Sie prognostizieren die Tilgung der Schulden, ohne zu berücksichtigen, woher die zusätzliche monatliche Zahlung kommt. Gehen Sie Zeile für Zeile die variablen Ausgaben durch. Abonnements, Essen, Kleidung, Unterhaltung. Ein Streaming-Paket für 60 $/Monat und ein wöchentliches Mittagessen summieren sich auf 250–300 $ pro Monat. Das ist eine sinnvolle Schuldentilgung.
A <Persönlicher Finanz-Tracker> mit einer verknüpften Budgetierungsansicht hilft, weil sie Ihnen die tatsächlichen Ausgaben anzeigt, nicht das, was Sie Ihrer Meinung nach ausgeben. In der Lücke zwischen diesen beiden Zahlen versteckt sich normalerweise das zusätzliche Geld. Kürzungen sind nicht von Dauer – das Ziel sind 18 bis 24 Monate geringere Ausgaben, nach denen durch die Schuldentilgung selbst erhebliche Mittel freigesetzt werden.
Was ich überspringen würde
Überspringen Sie den Plan, der von einmaligen Glücksfällen (Steuerrückerstattung, Bonus) abhängig ist, ohne dass eine monatliche Verpflichtung darunter liegt. Glücksfälle sind großartig, wenn sie kommen, aber ein Plan, der sie erfordert, ist kein Plan. Lassen Sie sich auch von einer Firma fern, die verspricht, Ihre Schulden gegen eine hohe Vorabgebühr für Sie zu verhandeln. Schuldenregulierungsfirmen raten Ihnen oft, die Zahlungen an Gläubiger einzustellen, um Verhandlungsrückstände anzuhäufen, was Ihre Kreditwürdigkeit noch weiter zerstört, während Sie sie bezahlen. Gemeinnützige Kreditberater bieten über das NFCC Schuldenmanagementpläne an, die Zahlungen ohne diesen Ansatz umstrukturieren.
Die grundlegende Wahrheit eines Rückzahlungsplans ist, dass es weniger auf finanzielle Cleverness als vielmehr auf die konsequente Umsetzung im Laufe der Zeit ankommt. Die Mathematik ist einfach; Das Verhalten ist der schwierige Teil. Spezifische Zahlen, konkrete Daten und eine klare Antwort darauf, wie viel Sie einsparen, um jede Zahlung zu finanzieren – das ist der Unterschied zwischen einem Plan, den Sie einmal geschrieben haben, und einem Plan, den Sie fertig gestellt haben.
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