Κάνοντας ένα Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής Χρέους που Πραγματικά Ισχύει
The first repayment plan I made was a bullet list that said "pay off credit cards" under a vague goal of "get debt under control." Διήρκεσε περίπου έξι εβδομάδες πριν σταματήσω να το κοιτάζω. Το δεύτερο είχε συγκεκριμένα ποσά σε δολάρια, συγκεκριμένους λογαριασμούς, συγκεκριμένες ημερομηνίες και μια στήλη για το τι έκοβα για να το χρηματοδοτήσω. Αυτό που τελείωσα. Η διαφορά μεταξύ ενός σχεδίου που ακολουθείτε και αυτού που εγκαταλείπετε είναι σχεδόν εξ ολοκλήρου ιδιαιτερότητα.
Ξεκινήστε με τους αριθμούς, όλους τους
List every debt: the creditor name, current balance, interest rate, minimum payment, and whether it's in collections, delinquent, or current. Αυτό είναι άβολο αλλά απαραίτητο. Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν μια ασαφή αίσθηση του τι οφείλουν. ο πραγματικός αριθμός στα χαρτιά είναι συνήθως είτε υψηλότερος από το αναμενόμενο (πράγμα που παρακινεί διαφορετικά) είτε πιο διαχειρίσιμο από ό,τι υποδηλώνει το άγχος. A <προγραμματιστής αποπληρωμής του χρέους> ή ακόμα και ένα απλό υπολογιστικό φύλλο το χειρίζεται αυτό καλά — ο στόχος είναι μια προβολή της πλήρους εικόνας.
Στη συνέχεια, εξετάστε τις μηνιαίες ταμειακές ροές με την ίδια αυστηρότητα: εισόδημα, σταθερά έξοδα, τι είναι μεταβλητό και κατά πόσο. Το κενό μεταξύ αυτών των δύο αριθμών είναι αυτό με το οποίο πρέπει να δουλέψετε. Μπορεί να είναι $200? μπορεί να είναι $800. Ό,τι κι αν είναι, αυτός είναι ο περιορισμός σας, όχι μια κρίση.
Επιλέγοντας μια εντολή πληρωμής που λειτουργεί ψυχολογικά
Η μαθηματικά βέλτιστη προσέγγιση είναι η μέθοδος της χιονοστιβάδας: πληρώστε ελάχιστα για τα πάντα και ρίξτε επιπλέον χρήματα στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Αυτό ελαχιστοποιεί το συνολικό καταβαλλόμενο τόκο. Η ψυχολογικά αποτελεσματική προσέγγιση για πολλούς ανθρώπους είναι η μέθοδος της χιονόμπαλας: εξοφλήστε πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο ανεξάρτητα από το επιτόκιο και, στη συνέχεια, ρίξτε αυτή την πληρωμή στο επόμενο μικρότερο. Η χιονόμπαλα παράγει ορατές νίκες πιο γρήγορα, κάτι που κρατά τους ανθρώπους αφοσιωμένους.
Κανένα από τα δύο δεν είναι λάθος. Η καλύτερη στρατηγική είναι αυτή που θα εκτελέσετε πραγματικά για 18-36 μήνες. A <δεσμευτικό προγραμματισμού προϋπολογισμού> με κάθε λογαριασμό σε ξεχωριστή σελίδα, όπου μπορείτε να ελέγξετε φυσικά τις πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν, δημιουργεί έναν μηχανισμό ικανοποίησης που τα υπολογιστικά φύλλα δεν αναπαράγονται αρκετά για μερικούς ανθρώπους.
Οι λογαριασμοί συλλογών χρειάζονται ιδιαίτερη προσοχή: συχνά διακανονίζονται για λιγότερο από την ονομαστική τους αξία. Εάν μια είσπραξη είναι έγκυρη και εντός της προθεσμίας παραγραφής, καλώντας το πρακτορείο και προσφέροντας ένα εφάπαξ διακανονισμό — μερικές φορές 40-60 σεντς στο δολάριο — μπορεί να εκκαθαρίσει τον λογαριασμό για λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο. Λάβετε οποιαδήποτε προσφορά διακανονισμού γραπτώς πριν πληρώσετε. A <πρότυπο επιστολής διαπραγμάτευσης χρέους> κάνει αυτή τη διαδικασία πιο ομαλή.
Χτίζοντας στις περικοπές που το χρηματοδοτούν
Το σχέδιο χρειάζεται πηγή χρηματοδότησης. Αυτό ακούγεται προφανές, αλλά εκεί καταρρέουν τα περισσότερα σχέδια: προβλέπουν την αποπληρωμή του χρέους χωρίς να υπολογίζουν από πού προέρχεται η επιπλέον μηνιαία πληρωμή. Προχωρήστε γραμμή προς γραμμή μέσω μεταβλητών δαπανών. Συνδρομές, φαγητό, ρούχα, διασκέδαση. Ένα πακέτο ροής 60 $/μήνα και μια εβδομαδιαία συνήθεια για μεσημεριανό γεύμα προσθέτουν έως και 250-300 $ το μήνα. Αυτή είναι μια ουσιαστική πληρωμή χρέους.
A <παρακολούθηση προσωπικών οικονομικών> με μια συνδεδεμένη προβολή προϋπολογισμού βοηθά επειδή σας δείχνει τις πραγματικές δαπάνες, όχι αυτό που νομίζετε ότι ξοδεύετε. Το κενό μεταξύ αυτών των δύο αριθμών είναι συνήθως εκεί που κρύβονται τα επιπλέον χρήματα. Η περικοπή δεν είναι μόνιμη - ο στόχος είναι 18-24 μήνες αυστηρότερων δαπανών, μετά τους οποίους οι ίδιες οι πληρωμές του χρέους απελευθερώνουν σημαντικά μετρητά.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Παραλείψτε το πρόγραμμα που εξαρτάται από εφάπαξ απροσδόκητα κέρδη (επιστροφή φόρου, μπόνους) χωρίς μηνιαία δέσμευση κάτω από αυτό. Τα απροσδόκητα είναι υπέροχα όταν έρχονται, αλλά ένα σχέδιο που τους απαιτεί δεν είναι σχέδιο. Also skip any firm that promises to negotiate your debts for you for a large upfront fee — debt settlement companies often tell you to stop paying creditors to build up arrears for negotiation, which destroys your credit further while you're paying them. Οι μη κερδοσκοπικοί πιστωτικοί σύμβουλοι μέσω του NFCC προσφέρουν σχέδια διαχείρισης χρέους που αναδιαρθρώνουν τις πληρωμές χωρίς αυτήν την προσέγγιση.
Η βασική αλήθεια ενός σχεδίου αποπληρωμής είναι ότι αφορά λιγότερο την οικονομική ευφυΐα και περισσότερο τη συνεπή παρακολούθηση με την πάροδο του χρόνου. Τα μαθηματικά είναι απλά. η συμπεριφορά είναι το δύσκολο μέρος. Συγκεκριμένοι αριθμοί, συγκεκριμένες ημερομηνίες και μια σαφής απάντηση για το τι περικόπτετε για να χρηματοδοτήσετε κάθε πληρωμή — αυτή είναι η διαφορά μεταξύ ενός προγράμματος που γράψατε μία φορά και ενός σχεδίου που ολοκληρώσατε.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
