ביצוע תוכנית החזר חובות אישית שבאמת מתקיים
תוכנית ההחזרים הראשונה שהכנתי הייתה רשימת תבליטים שאמרה "לשלם כרטיסי אשראי" תחת מטרה מעורפלת של "לקבל שליטה על החוב". זה נמשך כשישה שבועות עד שהפסקתי להסתכל עליו. לשנייה היו סכומי דולרים ספציפיים, חשבונות ספציפיים, תאריכים ספציפיים ועמודה של מה שגזרתי כדי לממן אותו. את זה סיימתי. ההבדל בין תוכנית שאתה עוקב אחריך לבין תוכנית שאתה נוטש הוא כמעט לחלוטין ספציפיות.
התחל עם המספרים, כולם
רשום כל חוב: שם הנושה, היתרה השוטפת, שיעור הריבית, התשלום המינימלי והאם זה בגביות, בפיגור או שוטף. זה לא נוח אבל הכרחי. לרוב האנשים יש תחושה עמומה של מה שהם חייבים; המספר האמיתי על הנייר הוא בדרך כלל גבוה מהצפוי (מה שמניע אחרת) או ניתן לניהול יותר מהחרדה המוצעת. א <מתכנן סילוק חובות> או אפילו גיליון אלקטרוני פשוט מטפל בזה היטב - המטרה היא צפייה אחת של התמונה השלמה.
לאחר מכן הסתכלו על תזרים המזומנים החודשי באותה הקפדה: הכנסה פנימה, הוצאות קבועות החוצה, מה משתנה ובכמה. הפער בין שני המספרים האלה הוא מה שאתה צריך לעבוד איתו. זה עשוי להיות $200; זה יכול להיות 800 דולר. מה שזה לא יהיה, זה האילוץ שלך, לא שיפוט.
בחירת הזמנת תשלום שעובדת פסיכולוגית
הגישה האופטימלית מבחינה מתמטית היא שיטת המפולת: משלמים מינימום על הכל וזרוק כסף נוסף על החוב הגבוה ביותר קודם כל. זה ממזער את סך הריבית המשולמת. הגישה האפקטיבית מבחינה פסיכולוגית עבור אנשים רבים היא שיטת כדור השלג: שלם תחילה את היתרה הקטנה ביותר ללא קשר לריבית, ולאחר מכן גלגל את התשלום הזה לקטנה הבאה. כדור השלג מייצר ניצחונות גלויים מהר יותר, מה שמחזיק אנשים מעורבים.
אף אחד לא פסול. האסטרטגיה הטובה ביותר היא זו שתבצע בפועל במשך 18-36 חודשים. א <קלסר תכנון תקציב> עם כל חשבון בדף נפרד, שבו אתה יכול לסמן פיזית תשלומים שבוצעו, יוצר מנגנון שביעות רצון שגיליונות אלקטרוניים לא ממש משתכפלים עבור אנשים מסוימים.
חשבונות אוספים דורשים התייחסות מיוחדת: לעתים קרובות הם מסופקים בפחות מהערך הנקוב. אם הגבייה תקפה ובתקופת ההתיישנות, התקשרות לסוכנות והצעת הסדר חד פעמי - לפעמים 40-60 סנט על הדולר - יכולה לסלק את החשבון בפחות מהיתרה המלאה. קבל כל הצעת פשרה בכתב לפני שאתה משלם. א <תבנית מכתב למשא ומתן על חוב> הופך את התהליך הזה לחלק יותר.
בניין בקיצוצים שמממנים את זה
התוכנית זקוקה למקור מימון. זה נשמע מובן מאליו, אבל זה המקום שבו רוב התוכניות קורסות: הן משחזרות את חובותיה מבלי לקחת בחשבון מאיפה מגיע התשלום החודשי הנוסף. עברו שורה אחר שורה בהוצאות משתנות. מנויים, אוכל, ביגוד, בידור. חבילת סטרימינג של $60 לחודש והרגל ארוחת צהריים שבועית מסתכמת ב-$250-$300 לחודש. זה תשלום חוב משמעותי.
A <מעקב כספים אישי> עם תצוגת תקציב מקושרת עוזר כי זה מראה לך את ההוצאה בפועל, לא את מה שאתה חושב שאתה מוציא. הפער בין שני המספרים הללו הוא בדרך כלל המקום בו מסתתר הכסף הנוסף. קיצוץ אינו קבוע - המטרה היא 18-24 חודשים של הוצאה הדוקה יותר, ולאחר מכן תשלומי החוב עצמם משחררים מזומנים משמעותיים.
על מה הייתי מדלג
דלג על התוכנית שתלויה בנפילות חד פעמיות (החזר מס, בונוס) ללא התחייבות חודשית מתחתיה. נפילות רוח הן נהדרות כשהן מגיעות, אבל תוכנית שדורשת אותן היא לא תוכנית. דלג גם על כל חברה שמבטיחה לנהל עבורך משא ומתן על החובות שלך תמורת עמלה גדולה מראש - חברות להסדר חובות אומרות לך לעתים קרובות להפסיק לשלם לנושים כדי לבנות פיגור למשא ומתן, מה שהורס את האשראי שלך עוד יותר בזמן שאתה משלם להם. יועצי אשראי ללא מטרות רווח דרך ה-NFCC מציעים תוכניות לניהול חובות המבנות מחדש תשלומים ללא גישה זו.
האמת הבסיסית של תוכנית החזר היא שזה פחות על פיקחות פיננסית ויותר על מעקב עקבי לאורך זמן. המתמטיקה פשוטה; ההתנהגות היא החלק הקשה. מספרים ספציפיים, תאריכים ספציפיים ותשובה ברורה למה שאתה חותך כדי לממן כל תשלום - זה ההבדל בין תוכנית שכתבת פעם אחת לתוכנית שסיימת.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
