एक व्यक्तिगत ऋण पुनर्भुगतान योजना बनाना जो वास्तव में कारगर हो
मैंने जो पहली पुनर्भुगतान योजना बनाई थी वह एक बुलेट सूची थी जिसमें "कर्ज को नियंत्रण में लाने" के अस्पष्ट लक्ष्य के तहत "क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें" कहा गया था। यह लगभग छह सप्ताह तक चला, इससे पहले कि मैंने इसे देखना बंद कर दिया। दूसरे में विशिष्ट डॉलर राशि, विशिष्ट खाते, विशिष्ट तिथियां और एक कॉलम था कि मैं इसे निधि देने के लिए क्या कटौती कर रहा था। वह मैंने ख़त्म कर दिया. आपके द्वारा अपनाई जाने वाली योजना और आपके द्वारा छोड़ी गई योजना के बीच का अंतर लगभग पूरी तरह से विशिष्ट है।
सभी संख्याओं से प्रारंभ करें
प्रत्येक ऋण की सूची बनाएं: लेनदार का नाम, वर्तमान शेष, ब्याज दर, न्यूनतम भुगतान, और क्या यह संग्रह में है, बकाया है, या चालू है। यह असुविधाजनक है लेकिन आवश्यक है. अधिकांश लोगों को इस बात का अस्पष्ट एहसास होता है कि उन्हें क्या देना है; कागज पर वास्तविक संख्या आमतौर पर या तो अपेक्षा से अधिक होती है (जो अलग तरह से प्रेरित करती है) या सुझाई गई चिंता से अधिक प्रबंधनीय होती है। ए <ऋण अदायगी योजनाकार> या यहां तक कि एक साधारण स्प्रेडशीट भी इसे अच्छी तरह से संभालती है - लक्ष्य पूरी तस्वीर का एक दृश्य है।
फिर उसी कठोरता के साथ मासिक नकदी प्रवाह को देखें: आय अंदर, निश्चित व्यय बाहर, क्या परिवर्तनशील है और कितना। इन दो संख्याओं के बीच का अंतर वह है जिसके साथ आपको काम करना है। यह $200 हो सकता है; यह $800 हो सकता है. जो कुछ भी है, वह आपकी बाध्यता है, निर्णय नहीं।
ऐसा भुगतान आदेश चुनना जो मनोवैज्ञानिक रूप से काम करता हो
गणितीय रूप से इष्टतम दृष्टिकोण हिमस्खलन विधि है: हर चीज़ पर न्यूनतम भुगतान करें और पहले उच्चतम-ब्याज वाले ऋण पर अतिरिक्त पैसा डालें। इससे भुगतान किया गया कुल ब्याज न्यूनतम हो जाता है। कई लोगों के लिए मनोवैज्ञानिक रूप से प्रभावी दृष्टिकोण स्नोबॉल विधि है: ब्याज दर की परवाह किए बिना पहले सबसे छोटी शेष राशि का भुगतान करें, फिर उस भुगतान को अगले सबसे छोटे भुगतान में रोल करें। स्नोबॉल तेजी से दृश्यमान जीत पैदा करता है, जो लोगों को बांधे रखता है।
कोई भी ग़लत नहीं है. सबसे अच्छी रणनीति वह है जिसे आप वास्तव में 18-36 महीनों तक क्रियान्वित करेंगे। ए <बजट नियोजन बाइंडर> एक अलग पृष्ठ पर प्रत्येक खाते के साथ, जहां आप भौतिक रूप से किए गए भुगतानों की जांच कर सकते हैं, एक संतुष्टि तंत्र बनाता है जिसे स्प्रेडशीट कुछ लोगों के लिए बिल्कुल दोहराती नहीं है।
संग्रह खातों पर विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है: उनका निपटान अक्सर अंकित मूल्य से कम पर किया जाता है। यदि कोई संग्रह वैध है और सीमाओं के क़ानून के भीतर है, तो एजेंसी को कॉल करना और एकमुश्त निपटान की पेशकश करना - कभी-कभी डॉलर पर 40-60 सेंट - पूर्ण शेष से कम के लिए खाते को साफ़ कर सकता है। भुगतान करने से पहले कोई भी निपटान प्रस्ताव लिखित में प्राप्त करें। ए <ऋण समझौता पत्र टेम्पलेट> उस प्रक्रिया को आसान बनाता है।
कटौती में निर्माण जो इसे निधि देता है
योजना के लिए धन स्रोत की आवश्यकता है. यह स्पष्ट लगता है, लेकिन यहीं पर अधिकांश योजनाएं विफल हो जाती हैं: वे इस बात का हिसाब दिए बिना कि अतिरिक्त मासिक भुगतान कहां से आ रहा है, ऋण भुगतान का अनुमान लगाते हैं। परिवर्तनीय व्यय के माध्यम से लाइन दर लाइन आगे बढ़ें। सदस्यता, भोजन, कपड़े, मनोरंजन। $60/माह का स्ट्रीमिंग बंडल और साप्ताहिक दोपहर के भोजन की आदत का योग $250-$300 प्रति माह है। यह एक सार्थक ऋण भुगतान है।
A <व्यक्तिगत वित्त ट्रैकर> लिंक्ड बजटिंग दृश्य से मदद मिलती है क्योंकि यह आपको वास्तविक खर्च दिखाता है, न कि वह जो आप सोचते हैं कि आप खर्च कर रहे हैं। उन दो संख्याओं के बीच का अंतर आमतौर पर वह स्थान होता है जहां अतिरिक्त धन छिपा होता है। कटौती स्थायी नहीं है - लक्ष्य 18-24 महीनों का कम खर्च है, जिसके बाद ऋण भुगतान स्वयं महत्वपूर्ण नकदी मुक्त कर देता है।
मैं क्या छोड़ूंगा
उस योजना को छोड़ दें जो बिना किसी मासिक प्रतिबद्धता के एकमुश्त अप्रत्याशित लाभ (टैक्स रिफंड, बोनस) पर निर्भर है। जब अप्रत्याशित झंझावात आते हैं तो वे बहुत अच्छे होते हैं, लेकिन जिस योजना के लिए उनकी आवश्यकता होती है वह योजना नहीं होती। साथ ही ऐसी किसी भी कंपनी को छोड़ दें जो आपके लिए एक बड़े अग्रिम शुल्क के लिए आपके ऋणों पर बातचीत करने का वादा करती है - ऋण निपटान कंपनियां अक्सर आपको बातचीत के लिए बकाया राशि बनाने के लिए लेनदारों को भुगतान करना बंद करने के लिए कहती हैं, जो उन्हें भुगतान करते समय आपके क्रेडिट को और भी नष्ट कर देता है। एनएफसीसी के माध्यम से गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता ऋण प्रबंधन योजनाएं पेश करते हैं जो उस दृष्टिकोण के बिना भुगतान का पुनर्गठन करते हैं।
पुनर्भुगतान योजना की अंतर्निहित सच्चाई यह है कि यह वित्तीय चतुराई के बारे में कम और समय के साथ निरंतर पालन के बारे में अधिक है। गणित सरल है; व्यवहार कठिन हिस्सा है. विशिष्ट संख्याएँ, विशिष्ट तिथियाँ, और प्रत्येक भुगतान के लिए आप जो कटौती कर रहे हैं उसके लिए एक स्पष्ट उत्तर - यह आपके द्वारा एक बार लिखी गई योजना और आपके द्वारा समाप्त की गई योजना के बीच का अंतर है।
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