実際に有効な個人借金返済計画を立てる
私が最初に立てた返済計画は、「借金をコントロールする」という漠然とした目標のもと、「クレジットカードを返済する」という箇条書きでした。それは約6週間続いてから見るのをやめました。 2 番目のものには、特定の金額、特定の口座、特定の日付、そして資金を調達するために何を切り取ったかの欄がありました。それは私が仕上げたものです。従う計画と放棄する計画の違いは、ほぼ完全に具体性です。
すべての数字から始めましょう
すべての借金をリストします。債権者名、現在の残高、金利、最低支払額、取り立て中か、滞納中か、現在進行中かどうかを記載します。これは不快ではありますが、必要なことです。ほとんどの人は、自分が何に対して借りているのかを漠然と認識しています。紙に書かれた実際の数値は通常、予想よりも高いか（動機が異なります）、または不安が示唆するものよりも対処しやすいかのどちらかです。あ<借金返済プランナー> あるいは、単純なスプレッドシートでもこれを適切に処理できます。目標は、全体像を 1 つのビューで把握することです。
次に、同じ厳密さで毎月のキャッシュ フローを確認します。収入が入って、固定費が出て、何が変動し、どれだけ変動するかです。これら 2 つの数値間のギャップを処理する必要があります。 200 ドルになるかもしれません。 800ドルかもしれない。それが何であれ、それはあなたの制約であり、判断ではありません。
心理的に機能するペイオフ注文の選択
数学的に最適なアプローチは雪崩法です。つまり、すべてのものに対して最小限の支払いを行い、最初に最も金利の高い負債に余分なお金を投入します。これにより、支払われる利息の総額が最小限に抑えられます。多くの人にとって心理的に効果的なアプローチは雪だるま式です。つまり、金利に関係なく最初に最小残高を返済し、次にその支払いを次の最小残高にロールバックします。雪だるま式は目に見える勝利をより早く生み出し、人々の関心を維持します。
どちらも間違いではありません。最良の戦略は、実際に 18 ～ 36 か月間実行する戦略です。あ<予算計画バインダー> 各アカウントを個別のページに配置し、そこで行われた支払いを物理的に確認できるため、一部の人にとってはスプレッドシートでは再現できない満足度のメカニズムが生まれます。
コレクションアカウントには特別な考慮が必要です。多くの場合、額面よりも低い金額で決済されます。取り立てが有効で時効内であれば、代理店に電話して一括和解（場合によっては1ドルあたり40～60セント）を申し出れば、残高全額に満たない金額で口座を清算できる場合がある。支払う前に、和解案を書面で受け取ってください。あ<債務交渉レターのテンプレート> そのプロセスをよりスムーズにします。
資金源となる削減を組み込む
この計画には資金源が必要です。それは当然のように聞こえますが、ほとんどの計画はここで破綻します。追加の月々の支払いがどこから来るのかを考慮せずに債務返済を計画しているのです。変動支出を 1 行ずつ確認していきます。定期購読、食事、衣料品、エンターテイメント。月額 60 ドルのストリーミング バンドルと毎週のランチの習慣を合わせると、月額 250 ～ 300 ドルになります。それは意味のある借金返済です。
A <個人の財務トラッカー> リンクされた予算ビューを使用すると、自分が支出していると考えている金額ではなく、実際の支出が表示されるため便利です。通常、これら 2 つの数字の間のギャップに、余分なお金が隠れています。削減は永続的なものではなく、目標は18～24カ月間支出を引き締め、その後は債務の支払い自体で多額の現金を確保することだ。
スキップしたいこと
月々の契約が伴わない、1 回限りの棚ぼた収入 (税還付やボーナス) に依存するプランはスキップしてください。思いがけないことが起こると素晴らしいものですが、それを必要とする計画は計画ではありません。また、多額の前払い料金を払って借金の交渉をしてくれると約束する会社もやめましょう。債務整理会社は、交渉のための延滞金を債権者に支払うのをやめるよう指示することがよくあります。そうすれば、支払い中にさらに信用が失墜します。 NFCC を通じた非営利の信用カウンセラーは、そのようなアプローチを使わずに支払いを再構築する債務管理プランを提供しています。
返済計画の根本的な真実は、経済的な賢さよりも、長期にわたって一貫して実行することが重要であるということです。計算は簡単です。行動は難しい部分です。具体的な数字、具体的な日付、そして各支払いの資金を捻出するための明確な答え、それが一度書いた計画と一度完成した計画の違いです。
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