실제로 유지되는 개인 부채 상환 계획 만들기
내가 세운 첫 번째 상환 계획은 "부채를 통제하라"는 막연한 목표 아래 "신용카드를 갚아라"라고 적힌 글머리 기호 목록이었다. 나는 그것을 보는 것을 중단하기 전까지 약 6주 동안 지속되었습니다. 두 번째에는 특정 달러 금액, 특정 계정, 특정 날짜 및 자금 조달을 위해 삭감한 항목에 대한 열이 있었습니다. 그거 내가 끝냈어. 당신이 따르는 계획과 포기하는 계획의 차이는 거의 전적으로 특수성입니다.
숫자부터 시작하세요. 모든 것
모든 부채를 나열하십시오: 채권자 이름, 현재 잔액, 이자율, 최소 지불액 및 추심, 연체 또는 현재 상태인지 여부. 이것은 불편하지만 필요합니다. 대부분의 사람들은 자신이 빚진 것이 무엇인지 막연하게 알고 있습니다. 종이에 적힌 실제 숫자는 일반적으로 예상보다 높거나(동기 부여가 다름) 제안된 불안보다 관리하기 쉽습니다. <부채 상환 계획자> 또는 간단한 스프레드시트라도 이를 잘 처리합니다. 목표는 전체 그림을 한 번에 보는 것입니다.
그런 다음 동일하게 엄격하게 월별 현금 흐름을 살펴보세요. 수입, 고정 지출, 변동 항목 및 금액 등을 살펴보세요. 이 두 숫자 사이의 차이는 당신이 작업해야 할 것입니다. 200달러일 수도 있습니다. 800달러일 수도 있어요. 그것이 무엇이든 그것은 판단이 아니라 당신의 제약입니다.
심리적으로 효과가 있는 지불 명령 선택
수학적으로 최적의 접근 방식은 눈사태 방법입니다. 모든 것에 대해 최소한의 금액을 지불하고 이자가 가장 높은 부채에 추가 돈을 먼저 투자하는 것입니다. 이렇게 하면 지불되는 총 이자가 최소화됩니다. 많은 사람들에게 심리적으로 효과적인 접근 방식은 눈덩이 방법입니다. 즉, 이자율에 관계없이 가장 작은 잔액을 먼저 갚고 그 다음으로 작은 잔액으로 지불하는 것입니다. 눈덩이는 눈에 띄는 승리를 더 빨리 만들어내며 사람들의 참여를 유지합니다.
둘 다 틀린 것은 아니다. 가장 좋은 전략은 18~36개월 동안 실제로 실행하는 전략입니다. <예산 계획 바인더> 결제 완료를 물리적으로 확인할 수 있는 별도의 페이지에 각 계정이 있으면 일부 사람들에게는 스프레드시트가 제대로 복제되지 않는 만족 메커니즘이 만들어집니다.
추심 계정은 특별한 고려가 필요합니다. 액면가보다 낮은 금액으로 정산되는 경우가 많습니다. 추심이 유효하고 공소시효 내에 있는 경우 해당 기관에 전화하여 일시불(때로는 달러당 40~60센트)을 제안하면 전체 잔액보다 적은 금액으로 계좌를 청산할 수 있습니다. 지불하기 전에 서면으로 합의 제안을 받으십시오. <부채 협상 편지 템플릿> 그 과정을 더 원활하게 만들어줍니다.
자금을 조달하는 삭감 구축
이 계획에는 자금 출처가 필요합니다. 당연하게 들리지만 대부분의 계획이 붕괴되는 지점이 바로 여기입니다. 추가 월별 지불금이 어디서 나오는지 고려하지 않고 부채 상환을 계획합니다. 가변 지출을 통해 한 줄씩 진행하십시오. 구독, 식사, 의류, 엔터테인먼트. 월 $60의 스트리밍 번들과 주간 점심 습관을 합치면 월 $250-$300가 됩니다. 그것은 의미있는 부채 지불입니다.
A <개인 금융 추적기> 연결된 예산 보기를 사용하면 지출하고 있다고 생각하는 금액이 아니라 실제 지출을 보여주기 때문에 도움이 됩니다. 이 두 숫자 사이의 격차는 일반적으로 추가 자금이 숨어 있는 곳입니다. 삭감은 영구적이지 않습니다. 목표는 18~24개월 동안 지출을 줄여 부채 상환 자체로 상당한 현금을 확보하는 것입니다.
내가 건너뛰고 싶은 것
월별 약정 없이 일회성 횡재(세금 환급, 보너스)에 의존하는 계획을 건너뛰세요. 횡재는 오면 좋지만 이를 요구하는 계획은 계획이 아닙니다. 또한 큰 선불 수수료를 받고 부채 협상을 약속하는 회사는 건너뛰십시오. 부채 청산 회사는 협상을 위한 연체금을 쌓기 위해 채권자에게 지불을 중단하라고 말하는 경우가 많으며, 이로 인해 지불하는 동안 신용이 더욱 손상됩니다. NFCC를 통한 비영리 신용 상담사는 이러한 접근 방식 없이 지불 구조를 조정하는 부채 관리 계획을 제공합니다.
상환 계획의 근본적인 진실은 재정적 영리함보다는 시간이 지남에 따라 일관된 후속 조치가 중요하다는 것입니다. 수학은 간단합니다. 행동은 어려운 부분입니다. 구체적인 숫자, 구체적인 날짜, 그리고 각 지불금에 필요한 자금을 삭감하는 명확한 답변 — 이것이 한 번 작성한 계획과 완성한 계획의 차이입니다.
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