Efectuarea unui plan de rambursare a datoriilor personale care de fapt este valabil
Primul plan de rambursare pe care l-am făcut a fost o listă cu marcatori pe care scria „plătiți cardurile de credit” sub un obiectiv vag de „a pune datoria sub control”. A durat aproximativ șase săptămâni înainte să nu mă mai uit la el. Al doilea avea anumite sume în dolari, conturi specifice, date specifice și o coloană pentru ceea ce tăiam pentru a-l finanța. Pe aia l-am terminat. Diferența dintre un plan pe care îl urmezi și unul pe care îl abandonezi este aproape în întregime specificitatea.
Începeți cu numerele, toate
Enumerați fiecare datorie: numele creditorului, soldul curent, rata dobânzii, plata minimă și dacă este în încasări, delincventă sau curentă. Acest lucru este inconfortabil, dar necesar. Majoritatea oamenilor au un sentiment vag a ceea ce datorează; numărul real de pe hârtie este de obicei fie mai mare decât se aștepta (ceea ce motivează diferit) sau mai ușor de gestionat decât anxietatea sugerată. A <planificator de plată a datoriilor> sau chiar o simplă foaie de calcul gestionează bine acest lucru - scopul este o vedere a imaginii complete.
Apoi, uitați-vă la fluxul de numerar lunar cu aceeași rigoare: venit, cheltuieli fixe, ce este variabil și cât de mult. Diferența dintre aceste două numere este ceea ce trebuie să lucrați. Ar putea fi 200 USD; ar putea fi 800 de dolari. Oricare ar fi, aceasta este constrângerea ta, nu o judecată.
Alegerea unui ordin de plată care funcționează psihologic
Abordarea optimă din punct de vedere matematic este metoda avalanșei: plătiți minime pentru orice și aruncați mai întâi bani în plus la datoria cu cea mai mare dobândă. Acest lucru minimizează dobânda totală plătită. Abordarea eficientă din punct de vedere psihologic pentru mulți oameni este metoda bulgărelui de zăpadă: plătiți mai întâi cel mai mic sold, indiferent de rata dobânzii, apoi transferați acea plată în următoarea cea mai mică. Bulbul de zăpadă produce câștiguri vizibile mai repede, ceea ce îi menține pe oameni implicați.
Nici unul nu este greșit. Cea mai bună strategie este cea pe care o vei executa efectiv timp de 18-36 de luni. A <liant de planificare bugetară> cu fiecare cont pe o pagină separată, unde puteți verifica fizic plățile efectuate, creează un mecanism de satisfacție pe care foile de calcul nu îl reproduc destul pentru unii oameni.
Conturile de colectare au nevoie de o atenție specială: sunt adesea decontate cu mai puțin decât valoarea nominală. Dacă o colectare este valabilă și în termenul de prescripție, apelând agenția și oferind o decontare forfetară - uneori 40-60 de cenți pe dolar - poate elibera contul pentru mai puțin decât soldul total. Obțineți orice ofertă de decontare în scris înainte de a plăti. A <model scrisoare de negociere a datoriei> face acest proces mai ușor.
Construirea în reducerile care o finanțează
Planul are nevoie de o sursă de finanțare. Acest lucru sună evident, dar este locul în care majoritatea planurilor se prăbușesc: proiectează plata datoriilor fără a ține seama de unde provine plata lunară suplimentară. Mergeți linie cu linie prin cheltuieli variabile. Abonamente, mese, îmbrăcăminte, divertisment. Un pachet de streaming de 60 USD/lună și un obicei de prânz săptămânal aduc până la 250-300 USD pe lună. Aceasta este o plată semnificativă a datoriilor.
A <instrument de urmărire a finanțelor personale> cu o vizualizare legată de buget vă ajută, deoarece vă arată cheltuielile reale, nu ceea ce credeți că cheltuiți. Diferența dintre aceste două numere este de obicei acolo unde se ascund banii în plus. Reducerea nu este permanentă – obiectivul este 18-24 de luni de cheltuieli mai stricte, după care plățile datoriilor în sine eliberează numerar semnificativ.
Ce aș sări peste
Sari peste planul care depinde de avantaje unice (rambursarea taxelor, bonus) fara un angajament lunar sub acesta. Grădinile sunt grozave când vin, dar un plan care le cere nu este un plan. De asemenea, ignorați orice firmă care promite să vă negocieze datoriile pentru o taxă inițială mare - companiile de decontare a datoriilor vă spun adesea să nu mai plătiți creditorilor pentru a acumula restanțe pentru negociere, ceea ce vă distruge creditul în continuare în timp ce le plătiți. Consilierii de credit nonprofit prin NFCC oferă planuri de gestionare a datoriilor care restructurează plățile fără această abordare.
Adevărul de bază al unui plan de rambursare este că este mai puțin despre inteligența financiară și mai mult despre urmărirea consecventă în timp. Matematica este simplă; comportamentul este partea grea. Cifre specifice, date specifice și un răspuns clar pentru ceea ce reduceți pentru a finanța fiecare plată - aceasta este diferența dintre un plan pe care l-ați scris o dată și un plan pe care l-ați terminat.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
