Составление плана погашения личного долга, который действительно работает
Первый план погашения, который я составил, представлял собой маркированный список, в котором говорилось «погасить кредитные карты» с неопределенной целью «взять долг под контроль». Это продолжалось около шести недель, прежде чем я перестал на это смотреть. Во втором были конкретные суммы в долларах, конкретные счета, конкретные даты и столбец с указанием того, что я сокращал для его финансирования. Тот, который я закончил. Разница между планом, которому вы следуете, и планом, от которого вы отказываетесь, почти полностью состоит в специфике.
Начните с цифр, всех их
Перечислите каждый долг: имя кредитора, текущий баланс, процентную ставку, минимальный платеж, а также то, находится ли он в погашении, просроченный или текущий. Это неудобно, но необходимо. Большинство людей имеют смутное представление о том, что они должны; фактическое число на бумаге обычно либо выше, чем ожидалось (что мотивирует по-другому), либо более управляемо, чем предполагает тревога. А <планировщик погашения долга> или даже простая электронная таблица хорошо справляется с этой задачей — цель — получить представление о полной картине.
Затем с такой же строгостью посмотрите на ежемесячный денежный поток: поступления, постоянные расходы, что является переменным и на сколько. Разрыв между этими двумя цифрами — это то, с чем вам придется работать. Это может быть 200 долларов; это может быть 800 долларов. Что бы это ни было, это ваше ограничение, а не суждение.
Выбор порядка выплаты, который работает психологически
Математически оптимальным подходом является лавинный метод: платить минимум за все и в первую очередь вкладывать дополнительные деньги в долг с самой высокой процентной ставкой. Это сводит к минимуму общую сумму выплачиваемых процентов. Психологически эффективным подходом для многих людей является метод снежного кома: сначала погасите наименьший остаток, независимо от процентной ставки, а затем перенесите этот платеж на следующий наименьший остаток. «Снежный ком» быстрее приносит видимые победы, что поддерживает вовлеченность людей.
Ни то, ни другое не является неправильным. Лучшая стратегия — та, которую вы будете реализовывать в течение 18–36 месяцев. А <папка для планирования бюджета> когда каждая учетная запись находится на отдельной странице, где вы можете физически проверять выполненные платежи, создается механизм удовлетворения, который для некоторых людей не совсем воспроизводится электронными таблицами.
Счета коллекций требуют особого внимания: они часто оплачиваются по цене ниже номинальной. Если сбор действителен и находится в пределах срока давности, звонок в агентство и предложение единовременной выплаты — иногда 40–60 центов за доллар — может очистить счет на сумму, меньшую, чем полный остаток. Прежде чем платить, получите любое предложение об урегулировании в письменном виде. А <Образец письма о переговорах по долгу> делает этот процесс более плавным.
Увеличение сокращений, которые его финансируют
Плану нужен источник финансирования. Это звучит очевидно, но именно здесь большинство планов терпят крах: они прогнозируют выплату долга без учета того, откуда будут поступать дополнительные ежемесячные платежи. Пройдитесь построчно через переменные расходы. Абонементы, питание, одежда, развлечения. Пакет стриминга стоимостью 60 долларов в месяц и еженедельные обеды в сумме составляют 250–300 долларов в месяц. Это значимая выплата долга.
A <трекер личных финансов> Использование связанного представления бюджета помогает, поскольку оно показывает фактические расходы, а не то, что, по вашему мнению, вы тратите. Разрыв между этими двумя цифрами обычно является местом, где прячутся дополнительные деньги. Сокращение не является постоянным — цель состоит в том, чтобы сократить расходы на 18-24 месяца, после чего сами выплаты по долгу высвободят значительные денежные средства.
Что я бы пропустил
Пропустите план, который зависит от единовременных непредвиденных доходов (возврат налогов, бонусы) без ежемесячных обязательств по нему. Непредвиденные доходы — это здорово, когда они приходят, но план, который их требует, — это не план. Также избегайте любых фирм, которые обещают вести переговоры за вас по вашим долгам за большую авансовую плату — компании по урегулированию задолженности часто советуют вам прекратить платить кредиторам, чтобы накопить задолженность по переговорам, что еще больше разрушает ваш кредит, пока вы им платите. Некоммерческие кредитные консультанты через NFCC предлагают планы управления долгом, которые реструктурируют платежи без такого подхода.
Основная истина плана погашения заключается в том, что он заключается не столько в финансовой грамотности, сколько в последовательном выполнении с течением времени. Математика проста; поведение — это самая сложная часть. Конкретные цифры, конкретные даты и четкий ответ о том, сколько вы сокращаете для финансирования каждого платежа — вот в чем разница между планом, который вы написали однажды, и планом, который вы завершили.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
