Створення дійсного плану погашення боргу
Перший план погашення, який я склав, був маркованим списком, у якому говорилося «погасити кредитні картки» під розпливчастою метою «взяти борг під контроль». Це тривало близько шести тижнів, перш ніж я перестав дивитися на це. У другому були конкретні суми в доларах, конкретні рахунки, конкретні дати та стовпець для того, що я скорочував, щоб фінансувати його. Цей я закінчив. Різниця між планом, якому ви дотримуєтеся, і планом, від якого ви відмовляєтеся, майже повністю полягає в конкретності.
Почніть із усіх цифр
Перелічіть кожну заборгованість: ім’я кредитора, поточний баланс, відсоткову ставку, мінімальний платіж, а також те, чи є вона стягненою, простроченою чи поточною. Це незручно, але необхідно. Більшість людей мають туманне уявлення про те, що вони винні; фактичне число на папері зазвичай або вище, ніж очікувалося (що мотивує по-іншому), або більш кероване, ніж запропонована тривога. A <планувальник погашення боргу> або навіть проста електронна таблиця добре справляється з цим — мета полягає в одному перегляді повної картини.
Потім подивіться на щомісячний грошовий потік з такою ж суворістю: дохід, постійні витрати, що є змінними та в якому розмірі. Розрив між цими двома числами - це те, з чим вам доведеться працювати. Це може бути 200 доларів США; це може бути 800 доларів. Що б це не було, це ваше обмеження, а не судження.
Вибір порядку виплати, який працює психологічно
Математично оптимальним підходом є метод лавини: сплачуйте мінімум за все і спочатку викидайте додаткові гроші на борг із найвищими відсотками. Це мінімізує загальну суму сплачених відсотків. Психологічно ефективним підходом для багатьох людей є метод сніжного кома: спочатку погасіть найменший залишок, незалежно від процентної ставки, а потім перенесіть цей платіж на наступний найменший. Снігова куля приносить видимі перемоги швидше, що привертає увагу людей.
Ні те, ні інше не є неправильним. Найкраща стратегія – це та, яку ви фактично будете виконувати протягом 18-36 місяців. A <підшивка бюджетного планування> з кожним обліковим записом на окремій сторінці, де ви можете фізично перевірити здійснені платежі, створюється механізм задоволення, який електронні таблиці не зовсім повторюють для деяких людей.
Інкасаційні рахунки потребують особливої уваги: вони часто платять за нижчу вартість. Якщо стягнення є дійсним і в межах терміну позовної давності, зателефонувавши в агентство та запропонувавши одноразову оплату (іноді 40-60 центів за долар), можна очистити рахунок на суму меншу, ніж повний баланс. Отримайте будь-яку пропозицію про врегулювання в письмовій формі, перш ніж платити. A <шаблон листа про борг> робить цей процес плавнішим.
Вкладаючи скорочення, які це фінансують
План потребує джерела фінансування. Це звучить очевидно, але саме тут більшість планів руйнується: вони прогнозують виплату боргу, не враховуючи, звідки надходить додатковий щомісячний платіж. Пройдіть рядок за рядком через змінні витрати. Абонемент, харчування, одяг, розваги. Пакет потокового передавання в розмірі 60 доларів США на місяць і щотижневий обід додають до 250-300 доларів США на місяць. Це значуща сплата боргу.
A <трекер особистих фінансів> перегляд зв’язаного бюджету допомагає, оскільки він показує фактичні витрати, а не те, що ви думаєте, що витрачаєте. Розрив між цими двома числами зазвичай є місцем, де ховаються додаткові гроші. Скорочення не є постійним — метою є 18-24 місяці скорочення витрат, після чого самі виплати боргу вивільнять значні кошти.
Що я б пропустив
Пропустіть план, який залежить від одноразових надходжень (відшкодування податку, бонус) без щомісячних зобов’язань під ним. Несподівані прибутки чудові, коли вони приходять, але план, який вимагає їх, не є планом. Також пропустіть будь-яку фірму, яка обіцяє обговорити ваші борги за вас за значну авансову комісію — компанії з врегулювання боргів часто кажуть вам припинити платити кредиторам, щоб накопичити заборгованість для переговорів, що ще більше руйнує ваш кредит, поки ви їм платите. Кредитні консультанти некомерційних організацій через NFCC пропонують плани управління боргом, які реструктуризують платежі без такого підходу.
Основна істина плану погашення полягає в тому, що в ньому йдеться не про фінансову кмітливість, а більше про послідовне виконання з часом. Математика проста; поведінка - це складна частина. Конкретні цифри, конкретні дати та чітка відповідь щодо того, що ви скорочуєте, щоб фінансувати кожен платіж — ось різниця між планом, який ви написали один раз, і планом, який ви завершили.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
