Lập kế hoạch trả nợ cá nhân thực sự phù hợp
Kế hoạch trả nợ đầu tiên mà tôi lập ra là một danh sách ngắn gọn có nội dung "trả hết thẻ tín dụng" với mục tiêu mơ hồ là "kiểm soát được nợ". Nó kéo dài khoảng sáu tuần trước khi tôi ngừng nhìn vào nó. Bảng thứ hai có số tiền cụ thể, tài khoản cụ thể, ngày tháng cụ thể và một cột về số tiền tôi cắt giảm để tài trợ cho nó. Cái đó tôi đã làm xong. Sự khác biệt giữa kế hoạch bạn theo đuổi và kế hoạch bạn từ bỏ gần như hoàn toàn ở tính cụ thể.
Bắt đầu với những con số, tất cả chúng
Liệt kê mọi khoản nợ: tên chủ nợ, số dư hiện tại, lãi suất, khoản thanh toán tối thiểu và liệu nó đang được thu nợ, quá hạn hay hiện tại. Điều này thật khó chịu nhưng cần thiết. Hầu hết mọi người đều có cảm giác mơ hồ về những gì họ nợ; con số thực tế trên giấy tờ thường cao hơn dự kiến (điều này có động cơ khác) hoặc dễ quản lý hơn mức lo lắng được đề xuất. Một <người lập kế hoạch trả nợ> hoặc thậm chí một bảng tính đơn giản xử lý tốt việc này — mục tiêu là một góc nhìn của bức tranh hoàn chỉnh.
Sau đó, hãy xem xét dòng tiền hàng tháng với cùng mức độ chặt chẽ: thu nhập, chi phí cố định, những gì có thể thay đổi và bao nhiêu. Khoảng cách giữa hai con số này là những gì bạn phải làm việc. Nó có thể là 200 đô la; nó có thể là 800 đô la. Dù thế nào đi nữa, đó là sự hạn chế của bạn chứ không phải sự phán xét.
Chọn lệnh thanh toán phù hợp về mặt tâm lý
Cách tiếp cận tối ưu về mặt toán học là phương pháp tuyết lở: trả mức tối thiểu cho mọi thứ và ném thêm tiền vào khoản nợ có lãi suất cao nhất trước tiên. Điều này giảm thiểu tổng tiền lãi phải trả. Cách tiếp cận hiệu quả về mặt tâm lý đối với nhiều người là phương pháp lăn cầu tuyết: trả hết số dư nhỏ nhất trước tiên bất kể lãi suất, sau đó chuyển khoản thanh toán đó thành số tiền nhỏ nhất tiếp theo. Quả cầu tuyết tạo ra những chiến thắng rõ ràng nhanh hơn, giúp thu hút mọi người tham gia.
Không có gì là sai. Chiến lược tốt nhất là chiến lược bạn thực sự thực hiện trong 18-36 tháng. Một <tài liệu lập kế hoạch ngân sách> với mỗi tài khoản trên một trang riêng biệt, nơi bạn có thể kiểm tra thực tế các khoản thanh toán đã thực hiện, sẽ tạo ra một cơ chế hài lòng mà bảng tính không thể sao chép phù hợp cho một số người.
Các tài khoản nhờ thu cần được xem xét đặc biệt: chúng thường được thanh toán với giá thấp hơn mệnh giá. Nếu việc thu nợ hợp lệ và trong thời hiệu, hãy gọi cho cơ quan và đề nghị thanh toán một lần - đôi khi là 40-60 xu trên một đô la - có thể xóa tài khoản với số tiền ít hơn toàn bộ số dư. Nhận bất kỳ đề nghị giải quyết nào bằng văn bản trước khi bạn thanh toán. Một <mẫu thư đàm phán nợ> làm cho quá trình đó diễn ra suôn sẻ hơn.
Xây dựng trong khoản cắt giảm tài trợ cho nó
Kế hoạch cần có nguồn tài trợ. Điều đó nghe có vẻ hiển nhiên, nhưng đó chính là điểm khiến hầu hết các kế hoạch sụp đổ: họ dự tính số tiền trả nợ mà không tính đến khoản thanh toán thêm hàng tháng đến từ đâu. Đi từng dòng thông qua chi tiêu thay đổi. Đăng ký, ăn uống, quần áo, giải trí. Gói phát trực tuyến trị giá 60 USD/tháng và thói quen ăn trưa hàng tuần có tổng cộng lên tới 250-300 USD mỗi tháng. Đó là một khoản trả nợ đầy ý nghĩa.
A <theo dõi tài chính cá nhân> với chế độ xem ngân sách được liên kết sẽ hữu ích vì nó hiển thị cho bạn chi tiêu thực tế chứ không phải số tiền bạn nghĩ mình đang chi tiêu. Khoảng cách giữa hai con số đó thường là nơi ẩn chứa số tiền dư thừa. Việc cắt giảm không phải là vĩnh viễn - mục tiêu là thắt chặt chi tiêu trong 18-24 tháng, sau đó việc thanh toán nợ sẽ giải phóng một lượng tiền mặt đáng kể.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua kế hoạch phụ thuộc vào lợi nhuận một lần (hoàn thuế, tiền thưởng) mà không có cam kết hàng tháng bên dưới. Những cơn gió lớn khi chúng đến thật tuyệt vời, nhưng một kế hoạch đòi hỏi chúng không phải là một kế hoạch. Ngoài ra, hãy bỏ qua bất kỳ công ty nào hứa sẽ thương lượng các khoản nợ của bạn với một khoản phí trả trước lớn - các công ty xử lý nợ thường yêu cầu bạn ngừng trả tiền cho các chủ nợ để tích lũy các khoản nợ phải trả để thương lượng, điều này sẽ làm tổn hại thêm tín dụng của bạn trong khi bạn thanh toán cho họ. Các cố vấn tín dụng phi lợi nhuận thông qua NFCC đưa ra các kế hoạch quản lý nợ nhằm cơ cấu lại các khoản thanh toán mà không cần đến phương pháp đó.
Sự thật cơ bản của kế hoạch trả nợ là nó ít liên quan đến sự thông minh về tài chính mà thiên về sự theo dõi nhất quán theo thời gian. Toán học rất đơn giản; hành vi là phần khó khăn. Những con số cụ thể, ngày cụ thể và câu trả lời rõ ràng cho số tiền bạn cắt giảm để tài trợ cho mỗi khoản thanh toán - đó là sự khác biệt giữa kế hoạch bạn đã viết một lần và kế hoạch bạn đã hoàn thành.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
