制定切实可行的个人债务偿还计划
我制定的第一个还款计划是一个项目符号清单，上面写着“还清信用卡”，目标模糊，目标是“控制债务”。它持续了大约六个星期，然后我就不再看它了。第二个有具体的金额、具体的账户、具体的日期，以及我要剪裁的资金专栏。那个我完成了。你遵循的计划和你放弃的计划之间的区别几乎完全在于具体性。
从所有数字开始
列出每笔债务：债权人姓名、当前余额、利率、最低还款额，以及是否处于催收、拖欠或流动状态。这是不舒服但必要的。大多数人对于自己所欠的东西都有一个模糊的认识；纸上的实际数字通常要么高于预期（其动机不同），要么比所暗示的焦虑更容易控制。一个 <债务偿还规划师> 或者甚至一个简单的电子表格也能很好地处理这个问题——目标是完整图片的一个视图。
然后以同样严格的方式查看每月现金流量：收入、固定支出、变动内容以及变动幅度。这两个数字之间的差距就是你必须处理的问题。可能是 200 美元；可能是 800 美元。不管是什么，那是你的约束，而不是判断。
选择心理上有效的支付顺序
数学上的最佳方法是雪崩法：在所有事情上支付最低限度的费用，然后首先在利息最高的债务上投入额外的钱。这最大限度地减少了支付的利息总额。对于许多人来说，心理上有效的方法是滚雪球法：无论利率如何，首先还清最小的余额，然后将该付款转入下一个最小的余额。滚雪球可以更快地产生可见的胜利，从而保持人们的参与度。
两者都没有错。最好的策略是您将实际执行 18-36 个月的策略。一个 <预算规划活页夹> 每个帐户都位于单独的页面上，您可以在其中实际核对付款，从而创建了电子表格无法完全复制某些人的满意度机制。
收款账户需要特别考虑：它们通常以低于面值的价格结算。如果收款有效且在时效范围内，致电代理机构并提供一次性结算（有时 1 美元 40-60 美分）可以清算账户，但金额少于全部余额。在付款之前以书面形式获取任何和解报价。一个 <债务谈判信函模板> 使该过程更加顺利。
削减资金投入
该计划需要资金来源。这听起来很明显，但这就是大多数计划失败的地方：他们在预测债务偿还时没有考虑每月额外付款的来源。通过可变支出逐行进行。订阅、餐饮、服装、娱乐。每月 60 美元的流媒体套餐和每周午餐的习惯总共相当于每月 250-300 美元。这是一笔有意义的债务偿还。
A <个人财务追踪器> 使用链接的预算视图会有所帮助，因为它显示您的实际支出，而不是您认为的支出。这两个数字之间的差距通常就是隐藏额外资金的地方。削减并不是永久性的——目标是在 18-24 个月内收紧支出，之后债务偿还本身会释放大量现金。
我会跳过什么
跳过依赖一次性意外之财（退税、奖金）而没有每月承诺的计划。意外之财来临时固然很棒，但需要意外之财的计划就不是计划。还要跳过任何承诺以大笔预付费用为您谈判债务的公司——债务结算公司经常告诉您停止向债权人付款，以积累谈判欠款，这会在您付款时进一步破坏您的信用。非营利信用顾问通过 NFCC 提供债务管理计划，无需这种方法即可重组付款。
还款计划的基本事实是，它与财务智慧无关，而与长期一致的后续行动有关。数学很简单；行为是困难的部分。具体数字、具体日期以及您为每笔付款而削减的资金的明确答案——这就是您曾经编写的计划与您完成的计划之间的区别。
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