制定切實可行的個人債務償還計劃
我制定的第一個還款計劃是一個項目符號清單，上面寫著“還清信用卡”，目標模糊，目標是“控制債務”。它持續了大約六個星期，然後我就不再看它了。第二個有具體的金額、具體的帳戶、具體的日期，以及我要剪裁的資金專欄。那個我完成了。你遵循的計劃和你放棄的計劃之間的區別幾乎完全在於具體性。
從所有數字開始
列出每筆債務：債權人姓名、當前餘額、利率、最低還款額，以及是否處於催收、拖欠或流動狀態。這是不舒服但必要的。大多數人對於自己所欠的東西都有一個模糊的認識；紙上的實際數字通常要么高於預期（其動機不同），要么比所暗示的焦慮更容易控制。一 <債務償還規劃師> 或者甚至一個簡單的電子表格也能很好地處理這個問題——目標是完整圖片的一個視圖。
然後以同樣嚴格的方式查看每月現金流量：收入、固定支出、變動內容以及變動幅度。這兩個數字之間的差距就是你必須處理的問題。可能是 200 美元；可能是 800 美元。不管是什麼，那就是你的約束，而不是判斷。
選擇心理上有效的支付順序
數學上最好的方法是雪崩法：在所有事情上支付最低限度的費用，然後首先在利息最高的債務上投入額外的錢。這最大限度地減少了支付的利息總額。對許多人來說，心理上有效的方法是滾雪球法：無論利率如何，首先還清最小的餘額，然後將該付款轉入下一個最小的餘額。滾雪球可以更快地產生可見的勝利，從而保持人們的參與。
兩者都沒有錯。最好的策略是您將實際執行 18-36 個月的策略。一 <預算規劃活頁夾> 每個帳戶都位於單獨的頁面上，您可以在其中實際核對付款，從而創建了電子表格無法完全複製某些人的滿意度機制。
收款帳戶需要特別考慮：它們通常以低於面值的價格結算。如果收款有效且在時效範圍內，致電代理機構並提供一次性結算（有時 1 美元 40-60 美分）可以清算帳戶，但金額少於全部餘額。在付款之前以書面形式取得任何和解報價。一 <債務談判信函模板> 使過程更加順利。
削減經費投入
該計劃需要資金來源。這聽起來很明顯，但這就是大多數計劃失敗的地方：他們在預測債務償還時沒有考慮每月額外付款的來源。透過可變支出逐行進行。訂閱、餐飲、服裝、娛樂。每月 60 美元的串流媒體套餐和每週午餐的習慣總共相當於每月 250-300 美元。這是一筆有意義的債務償還。
A <個人財務追蹤器> 使用連結的預算視圖會有所幫助，因為它顯示您的實際支出，而不是您認為的支出。這兩個數字之間的差距通常就是隱藏額外資金的地方。削減並不是永久性的——目標是在 18-24 個月內收緊支出，之後債務償還本身會釋放大量現金。
我會跳過什麼
跳過依賴一次性意外之財（退稅、獎金）而沒有每月承諾的計劃。意外之財來臨時固然很棒，但需要意外之財的計劃就不是計劃。也要跳過任何承諾以大筆預付費用為您談判債務的公司——債務結算公司經常告訴您停止向債權人付款，以積累談判欠款，這會在您付款時進一步破壞您的信用。非營利信用顧問透過 NFCC 提供債務管理計劃，無需這種方法即可重組付款。
還款計劃的基本事實是，它與財務智慧無關，而是與長期一致的後續行動有關。數學很簡單；行為是困難的部分。具體數字、具體日期以及您為每筆付款而削減的資金的明確答案——這就是您曾經編寫的計劃與您完成的計劃之間的區別。
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