स्वयं को दंडित किए बिना सीमित आय का अधिकतम लाभ उठाना
व्यक्तिगत वित्त सलाह में एक विशेष क्रूरता है जो यह मान लेती है कि आपकी समस्या विकल्प है। "बस लट्टे काट दो।" ज़रूर। क्या होगा यदि समस्या लैटेस नहीं है - क्या होगा यदि यह है कि सभी स्पष्ट कटौती के बाद भी संख्याएँ नहीं जुड़ती हैं? यहां मैंने जो पाया है वह वास्तव में तब मदद करता है जब आय बाधा होती है।
प्रत्येक डॉलर को ट्रैक करें, फिर सिग्नल ढूंढें
जब पैसे की तंगी हो तो सबसे पहले जो करना चाहिए, वह वही है जो तंगी होने पर करना चाहिए: प्रत्येक आउटगोइंग डॉलर पर नज़र रखें। इसलिए नहीं कि आपको वह जादुई कचरा मिल जाएगा जो सब कुछ हल कर देता है - आप शायद नहीं पाएंगे। लेकिन क्योंकि जिन श्रेणियों को आप छोटा समझते थे वे कभी-कभी छोटी होती हैं, और जिन श्रेणियों को आप बड़ी समझते थे वे कभी-कभी उतनी बुरी नहीं होती हैं जितना आपको डर था।
A बजट नोटबुक या कोई निःशुल्क ऐप ऐसा करता है. लक्ष्य अपराधबोध पैदा करना नहीं है; यह सार्थक कमरे वाली दो या तीन श्रेणियां ढूंढना है। आमतौर पर कम से कम एक तो होता है. कभी-कभी यह ऐसी सदस्यताएँ होती हैं जो वर्षों तक बढ़ती रहती हैं। कभी-कभी यह घरेलू सामान की तरह अनियमित व्यय श्रेणी होती है जो अनुमान से अधिक होती है। चल रेखा ढूँढना ही वह जगह है जहाँ असली काम शुरू होता है।
बीमा में कटौती करने से पहले उसकी समीक्षा करना उचित है
जब बजट तंग होता है, तो बीमा प्रीमियम में आकर्षक कटौती होती है। स्वास्थ्य कवरेज, किराएदारों या घर का कवरेज, कार बीमा - ये काल्पनिक आपदाओं के लिए अमूर्त लागत की तरह महसूस होते हैं। लेकिन एक वास्तविक घटना के दौरान बीमा न होने से होने वाली वित्तीय क्षति वर्षों के प्रीमियम भुगतान से अधिक होती है। कवरेज में कटौती न करें; समीक्षा करें कि क्या आप इसके लिए सही राशि का भुगतान कर रहे हैं।
बहुत से लोग कवरेज के लिए अधिक भुगतान करते हैं जिसकी उन्होंने कभी दोबारा खरीदारी नहीं की है। ए बीमा तुलना उपकरण इसमें एक घंटा लगता है और कभी-कभी उसी कवरेज स्तर पर सार्थक बचत का पता चलता है। डिडक्टिबल्स अन्य लीवर हैं - कम प्रीमियम के बदले में डिडक्टिबल बढ़ाना समझ में आता है यदि आपके पास जरूरत पड़ने पर अपनी जेब से अधिक राशि को कवर करने के लिए मामूली आपातकालीन निधि भी है।
क्रेडिट कार्ड ऋण एक अलग समस्या है
जब पैसे की तंगी हो और क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ मौजूद हो, तो ब्याज शुल्क हर महीने तंगी की स्थिति को और कठिन बना रहा है। बचत से पहले, अन्य दायित्वों पर न्यूनतम भुगतान को छोड़कर किसी भी चीज़ से पहले यह पहली प्राथमिकता है। उच्च-ब्याज ऋण पर न्यूनतम भुगतान से ऊपर का प्रत्येक डॉलर ब्याज दर के बराबर गारंटीकृत रिटर्न अर्जित करता है।
स्नोबॉल दृष्टिकोण - ब्याज दर की परवाह किए बिना सबसे पहले सबसे छोटी शेष राशि का भुगतान करना - एक मनोवैज्ञानिक प्रभावशीलता है जो गणित-इष्टतम हिमस्खलन दृष्टिकोण में कभी-कभी कमी होती है। एक कार्ड को पूरी तरह से ख़त्म करने से एक दृश्य जीत मिलती है जो व्यवहार को मजबूत करती है। ए ऋण अदायगी कैलकुलेटर समयरेखा को ठोस बनाता है, जो तब मदद करता है जब प्रगति अदृश्य लगती है।
बचत खाते की आदत जब बचत करने के लिए लगभग कुछ भी न हो
जब लगभग कुछ भी नहीं बचा हो तो सलाह "हमेशा पहले खुद को भुगतान करें" बहुत ही नीरस लगती है। लेकिन यहां तक कि एक छोटे से हस्तांतरण को स्वचालित करना - $10 या $20 प्रति वेतन - कुछ महत्वपूर्ण करता है: यह आदत और मानसिक श्रेणी स्थापित करता है। बचत वह नहीं है जो आप हर चीज के बाद करते हैं; यह एक लाइन आइटम है जो सबसे पहले होता है, किराए के समान।
A राउंड-अप बचत ऐप इसे अत्यंत कम घर्षण बनाता है - लेन-देन को पूरा करना और अंतर को बचत में बदलना। रकमें छोटी हैं. आदत असली है.
मैं क्या छोड़ूंगा
आपातकालीन कटौती का चरण जो दैनिक जीवन को दयनीय बना देता है। मैंने देखा है कि लोग बजट की हर विवेकाधीन सीमा को एक ही बार में कम कर देते हैं - न कॉफी, न रेस्तरां, न कुछ - और फिर जोरदार वापसी करने से पहले इसे लगभग तीन सप्ताह तक रोके रखते हैं। टिकाऊ कटौती मामूली कटौती है। दो श्रेणियों से 10-20% की कटौती करें, हर चीज़ से 80% की कटौती नहीं। आदतें धीरे-धीरे बदलती हैं; सज़ा टिकती नहीं.
तंग बजट के लिए धीमी प्रगति के साथ धैर्य की आवश्यकता होती है, वीरतापूर्ण अस्थायी बलिदान की नहीं। धीमा संस्करण आमतौर पर बेहतर तरीके से समाप्त होता है।
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