Tận dụng tối đa thu nhập hạn chế mà không trừng phạt bản thân
Có một sự tàn nhẫn đặc biệt trong lời khuyên tài chính cá nhân khi cho rằng vấn đề của bạn là sự lựa chọn. "Chỉ cần cắt latte đi." Chắc chắn. Điều gì sẽ xảy ra nếu vấn đề không phải là latte - điều gì sẽ xảy ra nếu các con số không cộng lại ngay cả sau khi đã cắt giảm rõ ràng? Đây là những gì tôi nhận thấy thực sự hữu ích khi thu nhập bị hạn chế.
Theo dõi từng đồng đô la, sau đó tìm tín hiệu
Điều đầu tiên cần làm khi tiền eo hẹp cũng giống như khi không: theo dõi từng đồng tiền chi ra. Không phải vì bạn sẽ tìm thấy chất thải kỳ diệu có thể giải quyết được mọi thứ - có thể bạn sẽ không làm được. Nhưng bởi vì những danh mục mà bạn tưởng là nhỏ đôi khi lại không như vậy, và những danh mục mà bạn cho là lớn đôi khi lại không tệ như bạn lo sợ.
A sổ tay ngân sách hoặc một ứng dụng miễn phí thực hiện việc này. Mục đích không phải là tạo ra cảm giác tội lỗi; đó là tìm hai hoặc ba loại có chỗ có ý nghĩa. Thông thường có ít nhất một. Đôi khi đó là số lượng đăng ký được tích lũy qua nhiều năm. Đôi khi đó là một hạng mục chi tiêu không thường xuyên như đồ gia dụng lớn hơn mức giả định. Tìm đường di chuyển là nơi công việc thực sự bắt đầu.
Bảo hiểm đáng để xem xét trước khi bạn cắt nó
Khi ngân sách eo hẹp, phí bảo hiểm sẽ bị cắt giảm một cách hấp dẫn. Bảo hiểm y tế, bảo hiểm cho người thuê nhà hoặc nhà ở, bảo hiểm ô tô - những khoản này giống như những chi phí trừu tượng cho những thảm họa giả định. Nhưng thiệt hại tài chính do không được bảo hiểm trong một sự kiện có thật sẽ vượt quá số năm thanh toán phí bảo hiểm. Đừng cắt phạm vi bảo hiểm; xem xét liệu bạn có đang trả đúng số tiền cho nó hay không.
Nhiều người trả quá nhiều tiền cho bảo hiểm mà họ chưa bao giờ mua lại. A công cụ so sánh bảo hiểm mất một giờ và đôi khi tiết lộ những khoản tiết kiệm đáng kể trên cùng mức bảo hiểm. Các khoản khấu trừ là đòn bẩy khác - việc tăng khoản khấu trừ để đổi lấy phí bảo hiểm thấp hơn sẽ có ý nghĩa nếu bạn thậm chí có một quỹ khẩn cấp khiêm tốn để trang trải khoản tiền túi cao hơn khi cần.
Nợ thẻ tín dụng là một vấn đề khác
Khi tiền eo hẹp và nợ thẻ tín dụng tồn tại, lãi suất đang khiến tình trạng thắt chặt hơn mỗi tháng. Đây là ưu tiên hàng đầu, trước tiết kiệm, trước bất cứ điều gì ngoại trừ khoản thanh toán tối thiểu cho các nghĩa vụ khác. Mỗi đô la vượt quá số tiền thanh toán tối thiểu cho khoản nợ lãi suất cao sẽ nhận được khoản lợi nhuận được đảm bảo bằng với lãi suất.
Cách tiếp cận quả cầu tuyết - trả hết số dư nhỏ nhất trước tiên bất kể lãi suất - có hiệu quả về mặt tâm lý mà cách tiếp cận tuyết lở tối ưu về mặt toán học đôi khi thiếu. Việc loại bỏ hoàn toàn một lá bài sẽ mang lại chiến thắng rõ ràng giúp củng cố hành vi đó. A máy tính trả nợ làm cho dòng thời gian trở nên cụ thể, điều này sẽ giúp ích khi bạn cảm thấy không nhìn thấy được sự tiến bộ.
Thói quen tiết kiệm tài khoản khi hầu như không có gì để tiết kiệm
Lời khuyên "luôn trả tiền cho bản thân trước" nghe có vẻ khó nghe khi hầu như không còn gì cả. Nhưng ngay cả việc tự động hóa một khoản chuyển khoản nhỏ - 10 đô la hoặc 20 đô la cho mỗi phiếu lương - cũng làm được một điều quan trọng: nó thiết lập thói quen và phạm trù tinh thần. Tiết kiệm không phải là việc bạn làm sau mọi việc khác; đó là chi tiết đơn hàng xảy ra đầu tiên, giống như tiền thuê.
A ứng dụng tiết kiệm tổng hợp khiến việc này trở nên cực kỳ ít ma sát — làm tròn các giao dịch và chuyển phần chênh lệch thành tiền tiết kiệm. Số tiền rất nhỏ. Thói quen là có thật.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Giai đoạn cắt giảm khẩn cấp khiến cuộc sống hàng ngày trở nên khốn khổ. Tôi đã chứng kiến mọi người cắt giảm mọi dòng chi tiêu tùy ý trong ngân sách cùng một lúc - không cà phê, không nhà hàng, không bất cứ thứ gì - và giữ nó trong khoảng ba tuần trước khi phục hồi mạnh mẽ. Cắt giảm bền vững là cắt giảm khiêm tốn. Cắt giảm 10–20% từ hai danh mục, không phải 80% từ mọi thứ. Thói quen thay đổi dần dần; hình phạt không dính.
Ngân sách eo hẹp đòi hỏi sự kiên nhẫn với tiến độ chậm chứ không phải sự hy sinh anh dũng tạm thời. Phiên bản chậm thường kết thúc tốt hơn.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
