充分利用有限的收入而不惩罚自己
在个人理财建议中，假设你的问题是选择，这是一种特别残酷的做法。 “把拿铁咖啡戒掉就行了。”当然。如果问题不是拿铁咖啡怎么办——如果问题是即使在所有明显的削减之后数字仍然没有加起来怎么办？当收入受到限制时，我发现以下方法实际上很有帮助。
追踪每一美元，然后找到信号
资金紧张时要做的第一件事与资金紧张时要做的第一件事是一样的：追踪每一美元的支出。并不是因为你会找到解决一切问题的神奇废物——你可能不会。但因为你认为很小的类别有时并非如此，而你认为很大的类别有时并不像你担心的那么糟糕。
A 预算笔记本 或者免费的应用程序可以做到这一点。目的不是制造负罪感；而是制造负罪感。就是找到有有意义空间的两三个类别。通常至少有一个。有时是多年来积累的订阅。有时，家庭用品等不规则支出类别的支出比想象的要大。找到可移动的线才是真正工作的开始。
保险在您削减之前值得审查
当预算紧张时，保险费就会被削减。健康保险、租房或家庭保险、汽车保险——这些感觉就像是假设的灾难的抽象成本。但在一次真实事件中未投保所造成的经济损失超过了多年的保费。不要削减覆盖范围；检查您是否支付了正确的金额。
许多人为他们从未重新购买过的保险支付了过高的费用。一个 保险比较工具 花费一个小时，偶尔会发现在相同的覆盖水平上节省了有意义的费用。免赔额是另一个杠杆——如果您有少量的应急基金来在需要时支付较高的自付费用，那么提高免赔额以换取较低的保费是有意义的。
信用卡债务是一个不同的问题
当资金紧张且存在信用卡债务时，利息费用使紧张的情况每个月变得更加紧张。这是第一要务，优先于储蓄，优先于除其他义务的最低付款之外的任何事情。高息债务最低还款额以上的每一美元都会获得与利率相等的保证回报。
滚雪球法——不管利率如何，首先还清最小的余额——具有数学最优雪崩法有时所缺乏的心理有效性。完全消除一张牌会带来明显的胜利，从而强化这种行为。一个 债务偿还计算器 使时间表具体化，这在感觉进展看不见时会有所帮助。
当几乎没有什么可储蓄时的储蓄账户习惯
当几乎没有剩下的时候，“永远先付钱给自己”的建议听起来像是聋子。但即使是自动进行小额转账（每笔工资 10 美元或 20 美元）也能起到重要作用：它建立了习惯和心理类别。储蓄并不是你在做完其他事情之后才做的事情；它是首先发生的行项目，与租金相同。
A 综合储蓄应用程序 使得这种摩擦极低——将交易四舍五入并将差额转化为储蓄。金额很小。这个习惯是真实存在的。
我会跳过什么
紧急切断阶段让日常生活变得痛苦。我见过人们立即削减预算中的每一项可自由支配的额度——不喝咖啡，不吃饭，什么都不做——并坚持大约三周，然后才大幅反弹。可持续削减是适度削减。从两个类别中削减 10-20%，而不是从所有类别中削减 80%。习惯逐渐改变；惩罚不坚持。
预算紧张需要对缓慢的进展保持耐心，而不是暂时的英勇牺牲。慢速版本通常结局更好。
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