充分利用有限的收入而不惩罚自己
在个人理财建议中，假设你的问题是选择，这是一种特别残酷的做法。 “把拿铁咖啡戒掉就行了。”当然。如果问题不是拿铁咖啡怎么办——如果问题是即使在所有明显的削减之后数字仍然没有加起来怎么办？当收入受到限制时，我发现以下方法实际上很有帮助。
追踪每一美元，然后找到信号
資金緊張時要做的第一件事與資金緊張時要做的第一件事是一樣的：追蹤每一美元的支出。並不是因為你會找到解決一切問題的神奇廢物——你可能不會。但因为你认为很小的类别有时并非如此，而你认为很大的类别有时并不像你担心的那么糟糕。
A 預算筆記本 或者免費的應用程式可以做到這一點。目的不是製造罪惡感；而是製造罪惡感。就是找到兩個有有意義空間的類別。通常至少有一个。有時是多年來累積的訂閱。有時，家庭用品等不規則支出類別的支出比想像的還要大。找到可移動的線才是真正工作的開始。
保險在您削減之前值得審查
當預算緊張時，保險費就會被削減。健康保險、租屋或家庭保險、汽車保險——這些感覺就像是假設的災難的抽象成本。但在一次真實事件中未投保所造成的經濟損失超過了多年的保費。不要削減覆蓋範圍；檢查您是否支付了正確的金額。
許多人為他們從未重新購買過的保險支付了過高的費用。一個 保險比較工具 花費一個小時，偶爾會發現在相同的覆蓋水平上節省了有意義的費用。免賠額是另一個槓桿——如果您有少量的應急基金來在需要時支付較高的自付費用，那麼提高免賠額以換取較低的保費是有意義的。
信用卡債務是一個不同的問題
當資金緊張且存在信用卡債務時，利息費用使緊張的情況每個月變得更加緊張。這是第一要務，優先於儲蓄，優先於其他義務的最低付款之外的任何事情。高利息債務最低還款額以上的每一美元都會獲得與利率相等的保證回報。
滾雪球法——不管利率如何，首先還清最小的餘額——具有數學最優雪崩法有時所缺乏的心理有效性。完全消除一張牌會帶來明顯的勝利，從而強化這種行為。一個 債務償還計算器 使時間表具體化，這在感覺進展看不見時會有所幫助。
當幾乎沒有什麼可儲蓄時的儲蓄帳戶習慣
當幾乎沒有剩下的時候，「永遠先付錢給自己」的建議聽起來像是聾子。但即使是自動進行小額轉帳（每筆工資 10 美元或 20 美元）也能起到重要作用：它建立了習慣和心理類別。儲蓄不是你在做完其他事情之後才做的事情；它是首先發生的行項目，與租金相同。
A 综合储蓄应用程序 使得這種摩擦極低——將交易四捨五入並將差額轉化為儲蓄。金额很小。這個習慣是真實存在的。
我會跳過什麼
緊急切斷階段讓日常生活變得痛苦。我見過人們立即削減預算中的每一項可自由支配的額度——不喝咖啡，不吃飯，什麼都不做——並堅持大約三週，然後才大幅反彈。可持續削減是適度削減。從兩個類別中削減 10-20%，而不是從所有類別中削減 80%。習慣逐漸改變；懲罰不堅持。
預算緊張需要對緩慢的進展保持耐心，而不是暫時的英勇犧牲。慢速版本通常結局更好。
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