Geld verwalten, ohne darüber nachzudenken
Ich habe mehr persönliche Finanzbücher gelesen als die meisten Menschen und bin mit Geld schlechter umgegangen als viele Leute, die keines gelesen haben. Eine Zeit lang habe ich Information mit Bewerbung verwechselt. Die einfachen Dinge – tatsächlich angewendet – erwiesen sich als die ganze Antwort.
Verwenden Sie zumindest manchmal Bargeld für variable Ausgaben
Die Behavioral-Finance-Forschung hierzu ist ziemlich konsistent: Das Ausgeben von physischem Bargeld fühlt sich anders an, als das Tippen auf eine Karte. Nicht weil Papier etwas Magisches an sich hat, sondern weil es eine echte, sichtbare Grenze schafft. Wenn Sie 20 $ herausziehen und sehen, wie 10 $ zurückkommen, wird die Transaktion in Ihrem Gehirn anders registriert, als wenn die Zahl auf einem Bildschirm abnimmt.
Ich schlage nicht vor, dass Sie vollständig auf Bargeld umsteigen. Ich schlage vor Geldbörse mit Geldumschlag für Kategorien, in denen Sie ständig zu viel ausgeben. Lebensmittel, Essen gehen oder Unterhaltung. Einen Monat lang. Sie erfahren mehr über Ihr Ausgabeverhalten in diesem Monat als anhand von App-Daten aus drei Monaten.
Nutzen Sie für alltägliche Ausgaben Lastschrift statt Gutschrift
Kreditkarten haben echte Vorteile – Betrugsschutz, Abschluss einer Versicherung, Prämien. Sie machen es auch leicht, Geld auszugeben, das Sie noch nicht verdient haben, und den Überblick darüber zu verlieren, was Sie ausgegeben haben, weil die Rechnung später kommt. Für Menschen, die daran arbeiten, ihre Ausgaben unter Kontrolle zu bringen, entfällt mit der Debitkarte die Verzögerung zwischen Ausgabe und Wirkung.
Wenn Sie a verwenden Debitkarte Mit Ihrem Girokonto verknüpft, bewegt sich das Geld sofort. Sie können es nicht vergessen, bis die Rechnung kommt. Die Rückkopplungsschleife ist enger und engere Rückkopplungsschleifen führen zu schnelleren Verhaltensänderungen. Sobald Sie Ihre Ausgaben gut unter Kontrolle haben, sind Kreditkarten mit voller monatlicher Auszahlung wirklich von Vorteil. Kommen Sie zuerst dorthin.
Einkaufslisten sind kein langweiliger Tipp
Geschäfte sind darauf optimiert, Ihnen Dinge zu verkaufen, die Sie nicht kaufen wollten. Das Layout, die Endkappen, die Verkaufsschilder, die Produktplatzierung auf Augenhöhe – nichts davon ist zufällig. Eine Einkaufsliste ist Ihre Gegenprogrammierung. Es definiert die Mission, bevor Sie die Umgebung betreten, die darauf ausgelegt ist, die Mission zu erweitern.
Das gleiche Prinzip gilt auch für Online-Einkäufe. Speichern a Einkaufslisten-App oder das Führen einer physischen Liste bedeutet, dass Sie Dinge mit Absicht kaufen und nicht Dinge, die Ihre Aufmerksamkeit erregt haben, während Sie nach etwas anderem gesucht haben. Die Liste spart nicht nur Geld beim Einkaufen; Es reduziert die kognitive Belastung beim Einkaufen, was wiederum ein Vorteil ist.
Verfolgen Sie alles. Wissen Sie, wo Sie sind.
Die Aufbewahrung von Kontoauszügen und Quittungen dient nicht nur steuerlichen Zwecken. Auf diese Weise erkennen Sie die schleichenden Abonnements, die unregelmäßigen Ausgaben, die nicht in Ihrem mentalen Budget enthalten sind, und die Ausgabenkategorien, bei denen Ihre Schätzungen ständig falsch sind. Ein Blick auf die tatsächlichen Zahlen des letzten Monats vor der Schätzung des Budgets für den nächsten Monat zeigt den Unterschied zwischen einem Budget, das funktioniert, und einem Budget, das sich zwar richtig anfühlt, aber schwankt.
A Notizbuch zur Budgetverfolgung – physisch oder digital – kümmert sich darum. Monatliche Überprüfungen dauern 20 Minuten. Bei vierteljährlichen Überprüfungen zeigen sich die größeren Muster. Sie müssen davon nicht besessen sein; Sie müssen es nur konsequent genug tun, damit Sie keine Überraschungen erleben.
Was ich überspringen würde
Die aufwändige Optimierung der Kreditkartenprämien. Ich kenne Leute, die fünf oder sechs Karten haben, um die kategoriespezifischen Cashback-Raten zu maximieren. Die Renditen sind real, aber bescheiden; Die Komplexität ist erheblich. Die Suche nach optimalen Belohnungen über mehrere Karten hinweg ist ein Hobby, das sich wie ein Hobby auszahlt – ein paar hundert Dollar pro Jahr für nicht triviale Anstrengungen. Eine gute Flatrate-Karte, die monatlich bezahlt wird, deckt den größten Teil des Werts ab, ohne dass die Komplexität aufwändig ist.
Gutes Geldmanagement ist langweilig. Das ist wirklich ein Feature. Wenn Ihr Finanzsystem interessant ist, ist es wahrscheinlich auch fragil. Einfache und konsistente Beats, jedes Mal raffiniert und aufgegeben.
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