Gérer son argent sans trop y penser
J'ai lu plus de livres sur les finances personnelles que la plupart des gens et j'ai fait pire avec l'argent que beaucoup de gens qui n'en ont lu aucun. Pendant un moment, j'ai confondu information et application. Les trucs simples – réellement appliqués – se sont avérés être la réponse complète.
Utilisez de l'argent liquide pour des dépenses variables, au moins parfois
Les recherches sur la finance comportementale à ce sujet sont assez cohérentes : dépenser de l’argent physique est différent de toucher une carte. Non pas parce que le papier a quelque chose de magique, mais parce qu'il crée une limite réelle et visible. Lorsque vous retirez 20 $ et voyez 10 $ revenir, la transaction est enregistrée différemment dans votre cerveau que lorsque le nombre sur un écran diminue.
Je ne vous suggère pas de payer uniquement en espèces. Je suggère le portefeuille enveloppe d'argent pour les catégories dans lesquelles vous dépensez constamment trop. Épicerie, restauration ou divertissement. Pendant un mois. Vous en apprendrez davantage sur vos habitudes de dépenses au cours de ce mois qu'à partir de trois mois de données d'application.
Utilisez le débit plutôt que le crédit pour vos dépenses quotidiennes
Les cartes de crédit présentent de véritables avantages : protection contre la fraude, assurance achats, récompenses. Ils permettent également de dépenser facilement de l'argent que vous n'avez pas encore gagné et de perdre la trace de ce que vous avez dépensé parce que la facture arrive plus tard. Pour les personnes qui s’efforcent de maîtriser leurs dépenses, la carte de débit supprime le délai entre les dépenses et l’impact.
Lorsque vous utilisez un carte de débit lié à votre compte courant, l’argent circule immédiatement. Vous ne pouvez pas l'oublier jusqu'à ce que la facture arrive. La boucle de rétroaction est plus serrée, et des boucles de rétroaction plus serrées produisent un changement de comportement plus rapide. Une fois vos dépenses bien maîtrisées, les cartes de crédit avec remboursement mensuel complet sont véritablement avantageuses. Arrivez-y en premier.
Les listes de courses ne sont pas une astuce ennuyeuse
Les magasins sont optimisés pour vous vendre des choses que vous n'aviez pas prévu d'acheter. La mise en page, les embouts, les panneaux de vente, le placement du produit à hauteur des yeux, rien de tout cela n'est accidentel. Une liste de courses est votre contre-programmation. Il définit la mission avant d'entrer dans l'environnement conçu pour étendre la mission.
Le même principe s’étend aux achats en ligne. Enregistrer un application de liste d'épicerie ou tenir une liste physique signifie que vous achetez des choses exprès plutôt que des choses qui ont retenu votre attention pendant que vous cherchiez autre chose. La liste ne permet pas seulement d'économiser de l'argent sur l'épicerie ; cela réduit la charge cognitive liée aux achats, ce qui est son propre avantage.
Suivez tout. Sachez où vous êtes.
La conservation des relevés bancaires et des reçus n'est pas seulement à des fins fiscales. C'est ainsi que vous détectez les abonnements rampants, les dépenses irrégulières qui ne figurent pas dans votre budget mental et les catégories de dépenses pour lesquelles vos estimations sont systématiquement fausses. Examiner les chiffres réels du mois dernier avant d'estimer le budget du mois suivant fait la différence entre un budget qui fonctionne et un budget qui semble correct mais qui dérive.
A carnet de suivi budgétaire - physique ou numérique - s'en charge. Les révisions mensuelles prennent 20 minutes. Les revues trimestrielles sont celles où les tendances les plus importantes apparaissent. Vous n’êtes pas obligé de devenir obsessionnel à ce sujet ; il vous suffit de le faire de manière suffisamment cohérente pour que les surprises ne vous surprennent pas.
Ce que je sauterais
L'optimisation élaborée des récompenses des cartes de crédit. Je connais des gens qui conservent cinq ou six cartes pour maximiser les taux de remise en argent spécifiques à une catégorie. Les rendements sont réels mais modestes ; la complexité est importante. Rechercher des récompenses optimales sur plusieurs cartes est un passe-temps qui rapporte comme un passe-temps : quelques centaines de dollars par an pour un effort non trivial. Une bonne carte à taux forfaitaire, payée mensuellement, capte l'essentiel de la valeur sans presque aucune complexité.
Une bonne gestion financière est ennuyeuse. C'est vraiment une fonctionnalité. Si votre système financier est intéressant, il est probablement aussi fragile. Des rythmes simples et cohérents, sophistiqués et abandonnés à chaque fois.
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