Управляйте деньгами, не задумываясь об этом
Я прочитал больше книг по личным финансам, чем большинство людей, и с деньгами дела обстояли хуже, чем у многих людей, которые их не читали. Какое-то время я путал информацию с применением. Простые вещи – на практике – оказались целым ответом.
Используйте наличные для переменных расходов, хотя бы иногда
Исследования поведенческих финансов по этому вопросу довольно последовательны: тратить наличные деньги — это не то же самое, что постукивать по карте. Не потому, что в бумаге есть что-то волшебное — потому что она создает реальный, видимый предел. Когда вы вытаскиваете 20 долларов и видите, что возвращаются 10 долларов, транзакция регистрируется в вашем мозгу иначе, чем когда число на экране уменьшается.
Я не предлагаю вам полностью перейти на наличные. Я предлагаю кошелек-конверт для денег для категорий, в которых вы постоянно перерасходуете. Продукты питания, питание вне дома или развлечения. На один месяц. За этот месяц вы узнаете больше о своей структуре расходов, чем из данных приложений за три месяца.
Используйте дебет вместо кредита для повседневных расходов
Кредитные карты имеют реальные преимущества — защита от мошенничества, страхование покупок, вознаграждения. Они также позволяют легко тратить деньги, которые вы еще не заработали, и терять счет тем, что вы потратили, потому что счет приходит позже. Для людей, которые работают над контролем над расходами, дебетовая карта устраняет задержку между расходами и эффектом.
Когда вы используете дебетовая карта привязанный к вашему текущему счету, деньги переводятся немедленно. Вы не можете забыть об этом, пока не придет счет. Петля обратной связи более плотная, а более тесная обратная связь приводит к более быстрому изменению поведения. Если ваши расходы хорошо контролируются, кредитные карты с полной ежемесячной выплатой становятся действительно выгодными. Доберись туда первым.
Списки покупок — не скучный совет
Магазины оптимизированы для продажи вам вещей, которые вы не планировали покупать. Макет, заглушки, вывески, размещение товара на уровне глаз — все это не случайно. Список покупок — это ваше контрпрограммирование. Он определяет миссию до того, как вы войдете в среду, предназначенную для расширения миссии.
Тот же принцип распространяется и на покупки в Интернете. Сохранение приложение со списком покупок или ведение физического списка означает, что вы покупаете вещи намеренно, а не то, что привлекло ваше внимание, пока вы искали что-то еще. Этот список позволяет не только сэкономить на продуктах; это снижает когнитивную нагрузку при совершении покупок, что само по себе является преимуществом.
Отслеживайте все. Знай, где ты.
Хранение банковских выписок и квитанций предназначено не только для целей налогообложения. Именно так вы улавливаете растущую подписку, нерегулярные расходы, которые не входят в ваш мысленный бюджет, и категории расходов, где ваши оценки постоянно ошибочны. Глядя на фактические цифры за прошлый месяц перед оценкой бюджета на следующий месяц, вы увидите разницу между бюджетом, который работает, и бюджетом, который кажется правильным, но отклоняется.
A блокнот для отслеживания бюджета — физическое или цифровое — справляется с этим. Ежемесячное рассмотрение занимает 20 минут. Ежеквартальные обзоры — это то место, где проявляются более крупные закономерности. Вам не нужно становиться одержимым этим; вам просто нужно делать это достаточно последовательно, чтобы сюрпризы не удивляли вас.
Что я бы пропустил
Тщательно продуманная оптимизация вознаграждений по кредитным картам. Я знаю людей, которые держат пять или шесть карт, чтобы максимизировать ставку кэшбэка для конкретной категории. Доходы реальны, но скромны; сложность значительна. Погоня за оптимальным вознаграждением по нескольким картам — это хобби, которое платит как хобби — несколько сотен долларов в год за нетривиальные усилия. Одна хорошая карта с фиксированной ставкой, выплачиваемая ежемесячно, позволяет получить большую часть стоимости и практически не требует каких-либо сложностей.
Хорошее управление деньгами — это скучно. Это действительно особенность. Если ваша финансовая система интересна, она, вероятно, также хрупка. Простые и последовательные биты, каждый раз изощренные и заброшенные.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
