Un presupuesto familiar sencillo para las personas que odian las hojas de cálculo
Probé sistemas de presupuesto elaborados: hojas de cálculo codificadas por colores, sistemas de sobres para múltiples cuentas, aplicaciones que se sincronizan en tres dispositivos. Los abandoné a todos en seis semanas. El problema no fue mi compromiso con el presupuesto, sino que los gastos generales del sistema competían con el valor real. La versión que he mantenido durante cuatro años es lo suficientemente simple como para caber en una sola hoja de papel.
La configuración de seis pasos que no requiere conocimientos contables
Paso uno: reúna tres meses de recibos de sueldo. Calcule el ingreso mensual promedio. Esa es la cifra a partir de la cual está presupuestando, no el ingreso bruto, sino el ingreso neto después de impuestos y deducciones.
Paso dos: enumere sus gastos mensuales fijos. Alquiler o hipoteca, pago de coche, seguros, teléfono, suscripciones, pagos de préstamos. Súmelos. Estos no cambian mucho mes a mes y no requieren una gestión continua.
Paso tres: calcule sus gastos variables mensuales. Comestibles, restaurantes, gasolina, ropa, entretenimiento. Utilice sus extractos bancarios para encontrar los montos reales; es probable que sus estimaciones sean bajas. Súmalos al total de gastos fijos.
Paso cuatro: compare el total con lo que se lleva a casa. Si los gastos superan los ingresos, ese es el principal problema a resolver. Si los ingresos superan los gastos, el superávit necesita un destino: ahorros, pago de deudas o un fondo específico. Sin destino, se evapora.
Paso cinco: abra una cuenta de ahorros exclusiva y configure una transferencia automática al día siguiente del día de pago. Transfiera cualquier superávit que exista, menos un modesto margen para gastos inesperados. un planificador de presupuesto familiar que registre este mes no necesita ser digital: un cuaderno con doce páginas funciona bien.
Paso seis: revisión mensual. Veinte minutos para comparar lo que planeaste con lo que sucedió, ajústalo para el próximo mes. Este es el paso de mantenimiento. No es interesante, pero omitirlo es como los planes se alejan de la realidad.
El Fondo de Emergencia tiene que ser lo primero
Antes de cualquier otra meta de ahorro, tres meses de gastos básicos deben estar en un cuenta de ahorros de alto rendimiento que no se toca por nada menos que una emergencia genuina. Sin este colchón, cada gasto inesperado (la reparación de un automóvil, una factura médica, una brecha laboral) va a una tarjeta de crédito y acumula intereses. El fondo de emergencia convierte las costosas emergencias relacionadas con tarjetas de crédito en retiros gratuitos de cuentas de ahorro.
Lo que me saltaría
Me saltaría la creación de un sistema presupuestario que requiera mantenimiento diario. Un control semanal de quince minutos o una revisión mensual de veinte minutos es lo máximo que cualquier persona que no sea un contador profesional mantendrá constantemente. Diseñe para su comportamiento real, no para su comportamiento aspiracional.
También me saltaría cualquier presupuesto que no incluya una asignación realista para diversión y gastos discrecionales. Los presupuestos que asignan todo el excedente al pago de deudas o al ahorro y no dejan nada para disfrutar generan resentimiento y son abandonados. Incluya una categoría de "gasto libre de culpa": una cantidad específica que puede gastar en lo que quiera sin rastrearlo ni justificarlo. La categoría hace que el resto del presupuesto se sienta menos como una prisión.
El presupuesto más simple que mantendrá es mejor que el presupuesto perfecto que abandonará. Empiece por ahí.
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