Elegir un banco que realmente funcione para usted
Elegir un banco parece una tarea de fondo que se hace una sola vez cuando se cumplen 18 años y nunca se vuelve a visitar. Ese fue mi enfoque durante más de una década. El banco que elegí a los 18 años había empeorado en cuanto a tarifas y tasas desde entonces, y me quedé simplemente porque cambiarme me pareció una molestia. Fue menos complicado de lo que había supuesto.
Lea la estructura de tarifas antes del marketing
Cada banco anuncia algo. La letra pequeña es lo que importa. La "cuenta de cheques gratuita" que requiere un saldo mínimo de $1,500 no es gratuita para alguien que regularmente cae por debajo de ese nivel. Cargos de mantenimiento mensuales, cargos por estados de cuenta en papel, cargos por sobregiro, multas por saldo mínimo: estos se acumulan de manera invisible en el estado de cuenta en partidas que son fáciles de consultar.
Al evaluar un banco, pregunte específicamente: ¿cuánto pagaría en comisiones en un mes típico? ¿Qué tarifas podrían activarse si tengo un mal mes? un cuenta corriente sin cargo es la línea de base. Hay suficientes opciones verdaderamente gratuitas ahora que pagar tarifas de mantenimiento en una cuenta básica es una elección que se hace por inercia, no por necesidad.
Las tasas de interés de los ahorros no son iguales
Aquí es donde el dinero más grande desaparece silenciosamente. Una cuenta de ahorros en un banco tradicional importante puede ganar un 0,01%, mientras que un banco o cooperativa de crédito en línea ofrece entre un 4% y un 5%. Con 10.000 dólares, eso es 1 dólar frente a 400-500 dólares al año. Las cuentas funcionan de manera idéntica para sus propósitos; sólo difieren los rendimientos.
Los sitios de comparación de tarifas se actualizan diariamente y tardan dos minutos en buscar. La diferencia entre lo peor y lo mejor cuenta de ahorros de alto rendimiento El tipo de cambio en un momento dado es dinero real. El proceso de cambio suele ser solo un formulario y unos días para la verificación del microdepósito.
El acceso a los cajeros automáticos es más práctico de lo que parece
La tarifa de conveniencia por usar el cajero automático de otro banco suele ser de $ 3 a 5 por transacción, y la cobran tanto su banco como el propietario del cajero automático. Si usa efectivo con regularidad y utiliza cajeros automáticos fuera de la red, ese es un gasto mensual significativo sin servicio. Algunos bancos reembolsan las comisiones de los cajeros automáticos hasta un límite mensual; Los bancos en línea hacen esto especialmente a menudo porque no tienen una red de cajeros automáticos propia.
La alternativa es una tarjeta de débito vinculado a una cuenta donde puede mantener un acceso adecuado al efectivo sin exposición a tarifas. Algunas personas resuelven esto reduciendo por completo el uso de efectivo; otros eligen un banco con reembolsos en cajeros automáticos. Cualquiera resuelve el problema.
Las cooperativas de crédito merecen una mirada seria
Me resistí a las cooperativas de crédito durante años porque el nombre me hacía pensar en algo pequeño y limitado. Es más bien una impresión anticuada. Muchas cooperativas de crédito cuentan con banca digital con todas las funciones, tasas de préstamo competitivas y rendimientos de ahorro más altos que los bancos tradicionales comparables. Debido a que son propiedad de sus miembros, su estructura de incentivos es diferente: no intentan maximizar los ingresos por honorarios de los miembros.
Tasas de préstamos en cooperativas de crédito en cosas como préstamos para automóviles y las líneas sobre el valor líquido de la vivienda tienden a ser significativamente más bajas que las de los bancos. Si tiene algún préstamo en el futuro cercano, vale la pena considerar el diferencial de las tasas al elegir una institución. La pregunta sobre la elegibilidad de membresía suele ser más fácil de aclarar de lo esperado.
Lo que me saltaría
La optimización del bono de registro. Algunos bancos ofrecen entre 200 y 400 dólares para abrir una cuenta y cumplir ciertas condiciones. Se trata de dinero real, pero para conseguirlo es necesario gestionar varias cuentas, cumplir requisitos específicos de depósito directo y, a menudo, cerrar cuentas con un calendario ajustado. El valor es real pero la complejidad es alta. Concéntrese en encontrar una institución en la que desee permanecer durante años; los ahorros estructurales en comisiones y tasas superarán con creces cualquier bonificación única.
Su banco debería costarle casi nada y ganarle algo con sus ahorros. Si actualmente no hace ninguna de las dos cosas, el costo de cambio es de una tarde y listo.
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