Choisir une banque qui fonctionne réellement pour vous
Choisir une banque ressemble à une tâche de fond ponctuelle que vous accomplissez à l’âge de 18 ans et que vous ne reviendrez jamais. C’était mon approche depuis plus d’une décennie. La banque que j'ai choisie à 18 ans avait vu ses frais et ses taux se détériorer depuis lors, et je suis resté uniquement parce que changer de banque me paraissait compliqué. C'était moins compliqué que je ne le pensais.
Lire la structure tarifaire avant la commercialisation
Chaque banque fait de la publicité pour quelque chose. Ce qui compte, ce sont les petits caractères. La « vérification gratuite » qui nécessite un solde minimum de 1 500 $ n'est pas gratuite pour quelqu'un qui descend régulièrement en dessous de ce montant. Frais de maintenance mensuels, frais de relevé papier, frais de découvert, pénalités de solde minimum – ceux-ci s’accumulent de manière invisible sur le relevé dans des lignes faciles à faire défiler.
Lorsque vous évaluez une banque, demandez spécifiquement : que devrais-je payer en frais au cours d’un mois typique ? Quels frais pourraient être déclenchés si je passe un mauvais mois ? Un compte courant sans frais est la ligne de base. Il existe désormais suffisamment d’options véritablement gratuites pour que payer les frais de maintenance sur un compte de base soit un choix fait par inertie et non par nécessité.
Les taux d’intérêt sur l’épargne ne sont pas égaux
C’est là que le plus gros argent disparaît tranquillement. Un compte d'épargne dans une grande banque traditionnelle peut rapporter 0,01 %, tandis qu'une banque en ligne ou une coopérative de crédit offre 4 à 5 %. Sur 10 000 $, cela représente 1 $ contre 400 à 500 $ par an. Les comptes fonctionnent de la même manière pour vos besoins ; seuls les rendements diffèrent.
Les sites de comparaison de tarifs sont mis à jour quotidiennement et la recherche prend deux minutes. La différence entre le pire et le meilleur compte d'épargne à haut rendement le taux à un moment donné est de l'argent réel. Le processus de changement n'est généralement qu'un formulaire et quelques jours pour une vérification de micro-dépôt.
L'accès aux guichets automatiques est plus pratique qu'il n'y paraît
Les frais de commodité pour l'utilisation du guichet automatique d'une autre banque sont généralement de 3 à 5 $ par transaction, facturés à la fois par votre banque et par le propriétaire du guichet automatique. Si vous utilisez régulièrement des espèces et des guichets automatiques hors réseau, cela représente une dépense mensuelle importante sans service. Certaines banques remboursent les frais de guichet automatique jusqu'à un plafond mensuel ; Les banques en ligne le font particulièrement souvent parce qu’elles ne disposent pas de leur propre réseau ATM.
L'alternative est un carte de débit lié à un compte où vous pouvez conserver un accès adéquat aux espèces sans exposition aux frais. Certaines personnes résolvent ce problème en réduisant complètement leur utilisation des espèces ; d'autres choisissent une banque proposant des remboursements aux guichets automatiques. L’un ou l’autre résout le problème.
Les coopératives de crédit méritent un examen sérieux
J'ai résisté aux coopératives de crédit pendant des années parce que leur nom me faisait penser à quelque chose de petit et de limité. C'est surtout une impression dépassée. De nombreuses coopératives de crédit proposent des services bancaires numériques complets, des taux de prêt compétitifs et des rendements d'épargne plus élevés que les banques traditionnelles comparables. Parce qu'ils appartiennent à leurs membres, leur structure d'incitation est différente : ils n'essaient pas de maximiser les revenus des cotisations des membres.
Taux de prêt dans les coopératives de crédit sur des choses comme prêts automobiles et les lignes de crédit immobilier ont tendance à être nettement inférieures à celles des banques. Si vous avez des emprunts à court terme, l’écart de taux mérite d’être pris en compte lors du choix d’une institution. La question d’éligibilité à l’adhésion est généralement plus facile à résoudre que prévu.
Ce que je sauterais
L'optimisation du bonus d'inscription. Certaines banques offrent entre 200 et 400 $ pour ouvrir un compte et remplir certaines conditions. Il s'agit d'argent réel, mais pour y parvenir, il faut gérer plusieurs comptes, respecter des exigences spécifiques en matière de dépôt direct et souvent clôturer des comptes dans des délais serrés. La valeur est réelle mais la complexité est élevée. Concentrez-vous sur la recherche d'une institution dans laquelle vous souhaitez rester pendant des années ; les économies structurelles sur les frais et les tarifs dépasseront de loin n’importe quel bonus ponctuel.
Votre banque ne devrait vous coûter presque rien et vous rapporter quelque chose sur votre épargne. S'il ne fait actuellement ni l'un ni l'autre, le coût de changement est d'un après-midi et c'est tout.
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