Scegli una banca che funzioni davvero per te
Scegliere una banca sembra un compito in background una tantum che svolgi quando compi 18 anni e non lo rivisiti mai più. Questo è stato il mio approccio per oltre un decennio. Da allora la banca che ho scelto a 18 anni era peggiorata in termini di commissioni e tassi, e sono rimasto semplicemente perché cambiare mi sembrava una seccatura. È stata meno complicata di quanto pensassi.
Leggi la struttura tariffaria prima del marketing
Ogni banca pubblicizza qualcosa. Ciò che conta è la stampa fine. Il "controllo gratuito" che richiede un saldo minimo di $ 1.500 non è gratuito per chi scende regolarmente al di sotto di tale importo. Commissioni di mantenimento mensili, commissioni per estratti conto cartacei, commissioni di scoperto, penalità sul saldo minimo: si accumulano in modo invisibile sull'estratto conto in voci facili da scorrere.
Quando valuti una banca, chiediti specificamente: quanto pagherei di commissioni in un mese tipico? Quali commissioni potrebbero attivarsi se sto avendo un brutto mese? A conto corrente a zero spese è la linea di base. Ci sono abbastanza opzioni veramente gratuite ora che pagare le spese di mantenimento su un conto di base è una scelta fatta per inerzia, non per necessità.
I tassi di interesse sui risparmi non sono uguali
È qui che i soldi più grandi scompaiono silenziosamente. Un conto di risparmio presso una grande banca tradizionale potrebbe guadagnare lo 0,01% mentre una banca online o una cooperativa di credito offre il 4-5%. Su $ 10.000, significa $ 1 contro $ 400-500 all'anno. Gli account funzionano in modo identico per i tuoi scopi; differiscono solo i rendimenti.
I siti di confronto delle tariffe si aggiornano quotidianamente e impiegano due minuti per la ricerca. La differenza tra il peggio e il meglio conto di risparmio ad alto rendimento il tasso in un dato momento è denaro reale. Il processo di trasferimento richiede solitamente solo un modulo e alcuni giorni per la verifica del micro-deposito.
L’accesso agli sportelli bancomat è più pratico di quanto sembri
La commissione per l'utilizzo del bancomat di un'altra banca è in genere di $ 3-5 per transazione, addebitata sia dalla tua banca che dal proprietario del bancomat. Se usi regolarmente contanti e utilizzi sportelli bancomat fuori rete, si tratta di una spesa mensile significativa senza alcun servizio. Alcune banche rimborsano le commissioni bancomat fino a un limite mensile; le banche online lo fanno soprattutto spesso perché non dispongono di una propria rete bancomat.
L'alternativa è a carta di debito collegato a un conto dove è possibile mantenere un adeguato accesso alla liquidità senza esposizione a commissioni. Alcune persone risolvono questo problema riducendo completamente l’uso del contante; altri scelgono una banca con rimborsi bancomat. O risolve il problema.
Le cooperative di credito meritano uno sguardo serio
Ho resistito per anni alle cooperative di credito perché il nome mi faceva pensare a qualcosa di piccolo e limitato. Questa è per lo più un'impressione obsoleta. Molte cooperative di credito dispongono di servizi bancari digitali completi, tassi di prestito competitivi e rendimenti di risparmio più elevati rispetto alle banche tradizionali comparabili. Poiché sono di proprietà dei membri, la loro struttura di incentivi è diversa: non stanno cercando di massimizzare le entrate derivanti dalle commissioni dei membri.
Tassi di prestito presso le cooperative di credito su cose come prestiti auto e le linee di equità domestica tendono a essere significativamente inferiori a quelle delle banche. Se hai dei prestiti nel tuo futuro a breve termine, vale la pena considerare lo spread sui tassi quando si sceglie un istituto. La domanda sull'idoneità all'iscrizione è solitamente più facile da risolvere del previsto.
Cosa salterei
L'ottimizzazione del bonus di iscrizione. Alcune banche offrono 200-400 dollari per aprire un conto e soddisfare determinate condizioni. Si tratta di denaro vero, ma per inseguirlo è necessario gestire più conti, soddisfare specifici requisiti di deposito diretto e spesso chiudere i conti in tempi ristretti. Il valore è reale ma la complessità è elevata. Concentrati sulla ricerca di un istituto in cui desideri rimanere per anni; i risparmi strutturali su commissioni e tariffe supereranno di gran lunga qualsiasi bonus una tantum.
La tua banca non dovrebbe costarti quasi nulla e farti guadagnare qualcosa dai tuoi risparmi. Se al momento non fa nessuna delle due cose, il costo del passaggio è di un pomeriggio e basta.
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