Memilih Bank yang Sebenarnya Berfungsi untuk Anda
Memilih bank terasa seperti tugas latar belakang sekali sahaja yang anda lakukan apabila anda berumur 18 tahun dan tidak pernah melawat semula. Itu adalah pendekatan saya selama lebih sedekad. Bank yang saya pilih pada usia 18 telah menjadi lebih teruk pada yuran dan kadar sejak itu, dan saya kekal semata-mata kerana bertukar terasa seperti menyusahkan. Ia kurang menyusahkan daripada yang saya sangkakan.
Baca Struktur Yuran Sebelum Pemasaran
Setiap bank mengiklankan sesuatu. Cetakan halus adalah yang penting. "Pemeriksaan percuma" yang memerlukan baki minimum $1,500 tidak percuma untuk seseorang yang kerap turun di bawah itu. Yuran penyelenggaraan bulanan, yuran penyata kertas, yuran overdraf, penalti baki minimum — ini terkumpul secara tidak kelihatan pada penyata dalam item baris yang mudah ditatal melepasi.
Apabila menilai bank, tanya secara khusus: apakah yuran yang akan saya bayar dalam bulan biasa? Apakah yuran yang boleh dicetuskan jika saya mengalami bulan yang teruk? A akaun semak tanpa bayaran adalah garis dasar. Terdapat cukup pilihan yang benar-benar bebas yuran sekarang bahawa membayar yuran penyelenggaraan pada akaun asas adalah pilihan yang dibuat oleh inersia, bukan keperluan.
Kadar Faedah Simpanan Tidak Sama
Di sinilah wang terbesar hilang secara senyap-senyap. Akaun simpanan di bank tradisional utama mungkin memperoleh 0.01% manakala bank dalam talian atau kesatuan kredit menawarkan 4–5%. Pada $10,000, itu $1 berbanding $400–500 setiap tahun. Akaun berfungsi sama untuk tujuan anda; cuma pulangan berbeza.
Tapak perbandingan kadar dikemas kini setiap hari dan mengambil masa dua minit untuk mencari. Perbezaan antara yang paling teruk dan terbaik akaun simpanan hasil tinggi kadar pada bila-bila masa adalah wang sebenar. Proses penukaran biasanya hanya borang dan beberapa hari untuk pengesahan deposit mikro.
Akses ATM Lebih Praktikal Daripada Bunyinya
Yuran kemudahan untuk menggunakan ATM bank lain biasanya $3–5 setiap transaksi, dicaj oleh bank anda dan pemilik ATM. Jika anda menggunakan wang tunai dengan kerap dan menggunakan ATM di luar rangkaian, itu adalah perbelanjaan bulanan yang bermakna tanpa perkhidmatan. Sesetengah bank membayar balik yuran ATM sehingga had bulanan; bank dalam talian terutamanya sering melakukan ini kerana mereka tidak mempunyai rangkaian ATM sendiri.
Alternatifnya ialah a kad debit dipautkan ke akaun di mana anda boleh mengekalkan akses tunai yang mencukupi tanpa pendedahan yuran. Sesetengah orang menyelesaikannya dengan mengurangkan penggunaan tunai sepenuhnya; yang lain memilih bank dengan pembayaran balik ATM. Sama ada menyelesaikan masalah.
Kesatuan Kredit Patut Diperhatikan Serius
Saya menentang kesatuan kredit selama bertahun-tahun kerana nama itu membuatkan saya memikirkan sesuatu yang kecil dan terhad. Itu kebanyakannya tanggapan lapuk. Banyak kesatuan kredit mempunyai perbankan digital berciri penuh, kadar pinjaman yang kompetitif dan hasil simpanan yang lebih tinggi daripada bank tradisional yang setanding. Kerana mereka milik ahli, struktur insentif mereka berbeza — mereka tidak cuba memaksimumkan pendapatan yuran daripada ahli.
Kadar pinjaman di kesatuan kredit untuk perkara seperti pinjaman kereta dan talian ekuiti rumah cenderung berjalan lebih rendah daripada bank. Jika anda mempunyai sebarang pinjaman dalam jangka masa terdekat anda, spread pada kadar patut dipertimbangkan semasa memilih institusi. Soalan kelayakan keahlian biasanya lebih mudah dijelaskan daripada yang dijangkakan.
Perkara yang saya akan Langkau
Pengoptimuman bonus pendaftaran. Sesetengah bank menawarkan $200–400 untuk membuka akaun dan memenuhi syarat tertentu. Ini adalah wang sebenar, tetapi mengejarnya memerlukan pengurusan berbilang akaun, memenuhi keperluan deposit langsung khusus dan selalunya menutup akaun pada jadual yang ketat. Nilainya adalah nyata tetapi kerumitannya tinggi. Fokus pada mencari institusi yang anda ingin tinggal selama bertahun-tahun; penjimatan struktur pada yuran dan kadar akan jauh melebihi mana-mana bonus sekali sahaja.
Bank anda sepatutnya tidak membebankan anda dan memperoleh sesuatu daripada simpanan anda. Jika ia tidak melakukan kedua-duanya pada masa ini, kos penukaran ialah satu petang dan itu sahaja.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
