Wybór banku, który faktycznie dla Ciebie pracuje
Wybór banku wydaje się jednorazowym zadaniem, które wykonujesz po ukończeniu 18 roku życia i nigdy do niego nie wracasz. Takie było moje podejście przez ponad dekadę. Od tego czasu bank, który wybrałem, gdy miałem 18 lat, pogorszył się pod względem opłat i stawek, a ja zostałem tylko dlatego, że zmiana banku wydawała mi się kłopotliwa. Było to mniej kłopotliwe, niż sądziłem.
Przeczytaj strukturę opłat przed marketingiem
Każdy bank coś reklamuje. Drobny druk jest najważniejszy. „Bezpłatne sprawdzenie”, które wymaga minimalnego salda w wysokości 1500 USD, nie jest bezpłatne dla kogoś, kto regularnie spada poniżej tego poziomu. Miesięczne opłaty za utrzymanie, opłaty za wyciągi papierowe, opłaty za przekroczenie stanu konta, kary za minimalne saldo — kumulują się one w sposób niewidoczny na wyciągu w pozycjach, które można łatwo przewijać.
Oceniając bank, zapytaj konkretnie: jakie opłaty będę płacił w typowym miesiącu? Jakie opłaty mogą zostać naliczone, jeśli mam zły miesiąc? A konto rozliczeniowe bez opłat jest podstawą. Opcji naprawdę bezpłatnych jest teraz wystarczająco dużo, że płacenie opłat za utrzymanie konta podstawowego jest wyborem podyktowanym inercją, a nie koniecznością.
Stopy procentowe oszczędności nie są równe
To tu po cichu znikają największe pieniądze. Konto oszczędnościowe w dużym tradycyjnym banku może zarobić 0,01%, podczas gdy bank internetowy lub kasa oszczędnościowo-kredytowa oferuje 4–5%. Przy 10 000 dolarów jest to 1 dolar w porównaniu z 400–500 dolarami rocznie. Konta działają identycznie dla Twoich celów; różnią się tylko zyski.
Porównywarki cen są aktualizowane codziennie, a ich wyszukiwanie zajmuje dwie minuty. Różnica między najgorszym i najlepszym wysokodochodowe konto oszczędnościowe stopa procentowa w danym momencie to prawdziwe pieniądze. Proces zmiany to zazwyczaj tylko formularz i kilka dni na weryfikację mikrodepozytu.
Dostęp do bankomatu jest bardziej praktyczny niż się wydaje
Opłata za wygodę korzystania z bankomatu innego banku wynosi zazwyczaj 3–5 USD za transakcję i jest pobierana zarówno przez Twój bank, jak i właściciela bankomatu. Jeśli regularnie korzystasz z gotówki i korzystasz z bankomatów poza siecią, jest to znaczący miesięczny wydatek w przypadku braku usług. Niektóre banki zwracają opłaty bankomatowe do wysokości miesięcznego limitu; Szczególnie często robią to banki internetowe, ponieważ nie posiadają własnej sieci bankomatów.
Alternatywą jest A karta debetowa powiązane z kontem, na którym możesz zachować odpowiedni dostęp do środków pieniężnych bez narażania się na opłaty. Niektórzy rozwiązują ten problem, całkowicie ograniczając zużycie gotówki; inni wybierają bank oferujący zwrot pieniędzy z bankomatu. Albo rozwiąże problem.
SKOK-i zasługują na poważne spojrzenie
Przez lata sprzeciwiałem się spółdzielczym kasom oszczędnościowo-kredytowym, ponieważ nazwa skojarzyła mi się z czymś małym i ograniczonym. To w większości przestarzałe wrażenie. Wiele spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oferuje w pełni funkcjonalną bankowość cyfrową, konkurencyjne oprocentowanie kredytów i wyższą stopę zwrotu z oszczędności w porównaniu z porównywalnymi tradycyjnymi bankami. Ponieważ są własnością członków, ich struktura motywacyjna jest inna — nie starają się maksymalizować dochodów z opłat od członków.
Oprocentowanie kredytów w SKOK-ach na takie rzeczy jak kredyty samochodowe a linie kapitału własnego są zwykle o wiele niższe niż w przypadku banków. Jeśli w najbliższej przyszłości masz jakieś pożyczki, przy wyborze instytucji warto wziąć pod uwagę spread procentowy. Pytanie o uprawnienia do członkostwa jest zwykle łatwiejsze do wyjaśnienia, niż się spodziewano.
Co bym pominął
Optymalizacja premii za rejestrację. Niektóre banki oferują 200–400 dolarów za otwarcie konta i spełnienie określonych warunków. To prawdziwe pieniądze, ale pogoń za nimi wymaga zarządzania wieloma kontami, spełniania określonych wymagań w zakresie wpłat bezpośrednich i często zamykania kont według napiętego harmonogramu. Wartość jest realna, ale stopień złożoności jest wysoki. Skoncentruj się na znalezieniu instytucji, w której chcesz pozostać na lata; strukturalne oszczędności w zakresie opłat i stawek znacznie przekroczą jakąkolwiek jednorazową premię.
Twój bank powinien Cię kosztować prawie nic, a zarabiać na Twoich oszczędnościach. Jeśli obecnie nie robi żadnego z nich, koszt zmiany wynosi jedno popołudnie i to wszystko.
Gotowy na zakupy? Porównaj Finanse i inwestycje w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
