Escolhendo um banco que realmente funcione para você
Escolher um banco parece uma tarefa única que você realiza quando completa 18 anos e nunca mais revisita. Essa foi minha abordagem por mais de uma década. O banco que escolhi aos 18 anos piorou em taxas e taxas desde então, e fiquei simplesmente porque mudar parecia um incômodo. Foi menos incômodo do que eu imaginava.
Leia a estrutura de taxas antes do marketing
Todo banco anuncia alguma coisa. As letras miúdas são o que importa. A “verificação gratuita” que exige um saldo mínimo de $ 1.500 não é gratuita para alguém que cai regularmente abaixo disso. Taxas mensais de manutenção, taxas de extrato em papel, taxas de cheque especial, penalidades de saldo mínimo – elas se acumulam de forma invisível no extrato em itens de linha que são fáceis de percorrer.
Ao avaliar um banco, pergunte especificamente: quanto eu pagaria em taxas em um mês normal? Quais taxas podem ser acionadas se eu estiver tendo um mês ruim? Um conta corrente sem taxas é a linha de base. Existem opções suficientes e verdadeiramente gratuitas, agora que pagar taxas de manutenção em uma conta básica é uma escolha feita por inércia, não por necessidade.
As taxas de juros sobre poupança não são iguais
É aqui que o maior dinheiro desaparece silenciosamente. Uma conta poupança em um grande banco tradicional pode render 0,01%, enquanto um banco online ou cooperativa de crédito oferece 4–5%. Com US$ 10.000, isso representa US$ 1 versus US$ 400–500 anualmente. As contas funcionam de forma idêntica para seus propósitos; apenas os retornos diferem.
Os sites de comparação de taxas são atualizados diariamente e levam dois minutos para pesquisar. A diferença entre o pior e o melhor conta poupança de alto rendimento taxa em um determinado momento é dinheiro real. O processo de troca geralmente leva apenas um formulário e alguns dias para uma verificação de microdepósito.
O acesso ao caixa eletrônico é mais prático do que parece
A taxa de conveniência para usar o caixa eletrônico de outro banco é normalmente de US$ 3 a 5 por transação, cobrada tanto pelo seu banco quanto pelo proprietário do caixa eletrônico. Se você usa dinheiro regularmente e usa caixas eletrônicos fora da rede, isso representa uma despesa mensal significativa sem serviço. Alguns bancos reembolsam taxas de caixas eletrônicos até um limite mensal; os bancos on-line costumam fazer isso porque não possuem rede própria de caixas eletrônicos.
A alternativa é uma cartão de débito vinculado a uma conta onde você pode manter acesso adequado ao dinheiro sem exposição a taxas. Algumas pessoas resolvem isso reduzindo totalmente o uso de dinheiro; outros escolhem um banco com reembolsos em caixas eletrônicos. Ou resolve o problema.
As cooperativas de crédito merecem um olhar sério
Resisti durante anos às cooperativas de crédito porque o nome me fez pensar em algo pequeno e limitado. Essa é principalmente uma impressão desatualizada. Muitas cooperativas de crédito possuem serviços bancários digitais completos, taxas de empréstimo competitivas e rendimentos de poupança mais elevados do que os bancos tradicionais comparáveis. Por serem propriedade dos membros, sua estrutura de incentivos é diferente – eles não estão tentando maximizar a receita de taxas dos membros.
Taxas de empréstimo em cooperativas de crédito em coisas como empréstimos para automóveis e as linhas de home equity tendem a ser significativamente mais baixas do que as dos bancos. Se você tiver algum empréstimo em um futuro próximo, vale a pena considerar o spread das taxas ao escolher uma instituição. A questão da elegibilidade da adesão é geralmente mais fácil de esclarecer do que o esperado.
O que eu pularia
A otimização do bônus de inscrição. Alguns bancos oferecem US$ 200–400 para abrir uma conta e atender a certas condições. Isto é dinheiro real, mas persegui-lo requer o gerenciamento de várias contas, o cumprimento de requisitos específicos de depósito direto e, muitas vezes, o fechamento de contas em um cronograma apertado. O valor é real, mas a complexidade é alta. Concentre-se em encontrar uma instituição na qual deseja permanecer por anos; as poupanças estruturais em taxas e taxas excederão em muito qualquer bónus único.
Seu banco deve custar quase nada e render algo com suas economias. Se não estiver fazendo nada disso, o custo de troca é de uma tarde e pronto.
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