Выбор банка, который действительно вам подходит
Выбор банка кажется одноразовой фоновой задачей, которую вы выполняете, когда вам исполняется 18 лет, и никогда больше не посещаете ее. Это был мой подход на протяжении более десяти лет. Банк, который я выбрал в 18 лет, с тех пор ухудшился по комиссиям и ставкам, и я остался только потому, что смена банка казалась хлопотной. Это оказалось менее хлопотно, чем я предполагал.
Прочтите структуру комиссий перед маркетингом
Каждый банк что-то рекламирует. Мелкий шрифт – это то, что имеет значение. «Бесплатная проверка», требующая минимального баланса в 1500 долларов, не бесплатна для тех, кто регулярно опускается ниже этой суммы. Ежемесячная плата за обслуживание, плата за бумажную выписку, комиссия за овердрафт, штрафы за минимальный баланс — все это незаметно накапливается в выписке в позициях, которые легко прокручивать.
Оценивая банк, спросите конкретно: сколько я буду платить в качестве комиссионных в обычный месяц? Какие сборы могут возникнуть, если у меня будет плохой месяц? А текущий счет без комиссии является базовой линией. По-настоящему бесплатных вариантов сейчас достаточно, и оплата комиссии за обслуживание базового счета — это выбор, сделанный по инерции, а не по необходимости.
Процентные ставки по сбережениям не равны
Именно здесь незаметно исчезают самые большие деньги. Сберегательный счет в крупном традиционном банке может приносить 0,01%, а онлайн-банк или кредитный союз предлагают 4–5%. При цене 10 000 долларов это 1 доллар против 400–500 долларов в год. Учетные записи работают одинаково для ваших целей; отличаются только доходы.
Сайты сравнения цен обновляются ежедневно, и поиск занимает две минуты. Разница между худшим и лучшим высокодоходный сберегательный счет ставка в любой момент времени — реальные деньги. Процесс перехода обычно представляет собой всего лишь форму и несколько дней для проверки микродепозита.
Доступ к банкоматам более практичен, чем кажется
Комиссия за удобство использования банкомата другого банка обычно составляет 3–5 долларов за транзакцию, взимается как вашим банком, так и владельцем банкомата. Если вы регулярно используете наличные и пользуетесь банкоматами вне сети, это значительные ежемесячные расходы за отсутствие обслуживания. Некоторые банки возмещают комиссию за использование банкомата в пределах месячного лимита; онлайн-банки особенно часто поступают так, поскольку у них нет собственной сети банкоматов.
Альтернативой является дебетовая карта привязан к счету, где вы можете поддерживать достаточный доступ к наличным деньгам без каких-либо комиссий. Некоторые люди решают эту проблему, полностью сокращая использование наличных денег; другие выбирают банк с возмещением через банкомат. Либо решает проблему.
Кредитные союзы заслуживают серьезного внимания
Я годами сопротивлялся кредитным союзам, потому что их название заставляло меня думать о чем-то маленьком и ограниченном. По большей части это устаревшее впечатление. Многие кредитные союзы имеют полнофункциональный цифровой банкинг, конкурентоспособные ставки по кредитам и более высокую доходность сбережений, чем сопоставимые традиционные банки. Поскольку они принадлежат участникам, их структура стимулирования отличается — они не пытаются максимизировать доход от комиссионных от участников.
Ставки по кредитам в кредитных союзах на такие вещи, как автокредиты и линии собственного капитала, как правило, значительно ниже, чем у банков. Если у вас есть какие-либо займы в ближайшем будущем, при выборе учреждения стоит учитывать разброс по ставкам. Вопрос о праве на членство обычно решить легче, чем ожидалось.
Что я бы пропустил
Оптимизация бонуса за регистрацию. Некоторые банки предлагают 200–400 долларов за открытие счета и выполнение определенных условий. Это реальные деньги, но для их погони требуется управлять несколькими счетами, соблюдать определенные требования к прямому депозиту и часто закрывать счета в сжатые сроки. Ценность реальна, но сложность высока. Сосредоточьтесь на поиске заведения, в котором вы захотите остаться на долгие годы; структурная экономия на сборах и ставках намного превысит любую единовременную премию.
Ваш банк должен практически ничего вам не стоить и приносить вам доход от ваших сбережений. Если в настоящее время он не делает ни того, ни другого, стоимость перехода составит один день и все.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
